Решение по делу № 2-227/2022 от 26.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-227/2022

УИД: 28RS0010-01-2022-000397-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гайдамак О.В.,

при секретаре помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Константиновский районный суд <адрес> с иском к ФИО2, указывая на то, что 10 декабря 2020 года между ПАО «Совкомбанк» (далее – Кредитор, Истец) и ФИО2 (далее – Заёмщик, Ответчик) был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (далее – Кредитный договор), согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в сумме 460 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых, что подтверждается выпиской по счету, а Заёмщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, определённых Кредитным договором.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 мая 2021 года, на 22 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 292 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 12 мая 2021 года, на 22 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 292 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 104 533 рубля 31 копейку.

По состоянию на 22 августа 2022 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 486061 рубль 20 копеек, из них: иные комиссии – 2950 рублей, просроченные проценты – 36554 рубля 49 копеек, просроченная ссудная задолженность - 441430 рублей 23 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1523 рубля 51 копейка, неустойка по просроченной ссуде - 1899 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1703 рубля 52 копейки.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не выполнила. В настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного, со ссылками на положения Гражданского кодекса РФ, Гражданского процессуального кодекса РФ, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 486061 рубля 20 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 060 рублей 61 копейку.

В судебное заседание не явились извещённые своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания: представитель истца ПАО «Совкомбанк», ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие, а также ответчик ФИО2 о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла.

Учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, дав оценку всем фактическим обстоятельствам дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты, предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Из материалов дела следует, что 10 декабря 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому Банком был предоставлен ФИО2 лимит кредитования при открытии Договора потребительского кредита 460 000 рублей.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в виде акцептованного заявления оферты, что не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и согласуется с положениями статей 434, 438, 820 ГК РФ.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита срок действия договора составляет 60 месяцев, процентная ставка 9,9% годовых, при этом оговорено, что указанная ставка действует, если заемщик использовал более 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн –покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 15,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (пункты 2 - 4).

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено количество платежей по кредиту 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 11 967 рублей 41 копейка. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленном в информационном графике.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что при ненадлежащем исполнении условий Договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги, такие как Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки (п. 17 Индивидуальных условий).

Согласно заявлению на выдачу транша от 10 декабря 2020 года ответчик ФИО2 выразила согласие на включение и была включена в Программу страхования, размер платы за которую составляет 0,42 % (1929,44) рублей от общей суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При этом Банк удерживает из платы за программу 55,19 % суммы в счёт компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам группового (коллективного) страхования, на случай наступления определённых в договорах, страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (п. 2.1, 2.2 заявления).

Кроме того, ответчик ФИО2 выразила согласие на подключение комплекса дистанционного банковского обслуживания, услуг «Гарантия минимальной ставки 9,9%» и «Возврат в график», была ознакомлена и согласна с условиями и тарифами комиссионного вознаграждения за подключения данных услуг.

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В силу п. 10.1 Общих условий договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по Договору, включая уплату штрафных санкций.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается материалами дела, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями сроков, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 10 декабря 2020 года по 22 августа 2022 года, а так же расчетами задолженности по кредитному договору № от 10 декабря 2020 года по состоянию на 22 августа 2022 года.

Направленное банком в адрес заёмщика требование о погашении образовавшейся задолженности ответчиком исполнено не было.

В связи с чем, Банк обратился к мировому судье Амурской области по Константиновскому судебному участку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору в сумме 486 061 рубля 20 копеек, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4030 рублей 31 копейки, которое было удовлетворено 23 мая 2022 года.

Однако определением мирового судьи Амурской области по Константиновскому судебному участку от 15 июня 2022 года судебный приказ от 23 мая 2022 года о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору был отменен, ввиду поступления от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 22 августа 2022 года задолженность составляет 486061 рубль 20 копеек, из них: иные комиссии – 2950 рублей, просроченные проценты – 36554 рубля 49 копеек, просроченная ссудная задолженность - 441430 рублей 23 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1523 рубля 51 копейка, неустойка по просроченной ссуде - 1899 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1703 рубля 52 копейки.

Проверив правильность представленного расчета суммы основного долга, процентов, неустойки, комиссий суд принимает его за основу взыскания, поскольку он рассчитан исходя из условий кредитного договора, не содержит арифметических ошибок.

Расчет взыскиваемых денежных средств, так же как и факт получения кредита в ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком не оспаривались.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий - нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять ее.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки и иных комиссий также находит их правильными и не подлежащими уменьшению.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО2 суммы просроченной ссудной задолженности, иных комиссий, неустойки на просроченную ссуду.

Таким образом, подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу Банка задолженность составит 486061 рубль 20 копеек, из них: иные комиссии – 2950 рублей, просроченные проценты – 36554 рубля 49 копеек, просроченная ссудная задолженность - 441430 рублей 23 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1523 рубля 51 копейка, неустойка по просроченной ссуде - 1899 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1703 рубля 52 копейки.

Истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 8060 рублей 61 копейки, что подтверждается платежным поручением № 97 от 26 августа 2022 года.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8060 рублей 61 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 10 декабря 2020 года в сумме 486061 (четыреста восемьдесят шесть тысяч шестьдесят один) рубль 20 копеек, государственную пошлину в размере 8060 (восемь тысяч шестьдесят) рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Константиновский районный суд Амурской области, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области.

Решение в окончательной форме принято 26 сентября 2022 года.

Председательствующий Гайдамак О.В.