Дело № 2-3681/2022

27RS0001-01-2022-004210-64

Решение

Именем Российской Федерации

08 июля 2022 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Анненковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /далее по тексту Банк/ обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 16.01.2020 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 568 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 17,90%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 568 000 рублей на счет заемщика №, которые выданы заемщику через кассу офиса Банка. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью, Банком устанавливается ответственность в виде неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.01.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.07.2021 по 16.01.2025 в размере 271 083 рубля 91 копейка, что является убытками Банка. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 13.07.2021 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на 01.06.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 887 799 рублей 18 копеек, из которых: сумма основного долга – 555 799 рублей 28 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 57 562 рубля 37 копеек, неоплаченные проценты после выставления требования – 271 083 рубля 91 копейка, неустойка – 2 510 рублей 62 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 887 352 рубля 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 073 рубля 52 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явилась, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, суду пояснил, что задолженность по процентам чрезмерно завышена. Проценты указаны с учетом использования всего кредитного договора на протяжении 5 лет, однако он пользовался кредитом только один год. Из-за тяжелого материального положения, он обратился в банк с просьбой уменьшить кредитную нагрузку, однако банк отказал. Просит снизить размер задолженности по процентам и неустойке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 16.01.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 568 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 17,90%, на срок 60 месяцев.

Денежные средства в размере 568 000 рублей выданы заемщику, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, кредитор свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд считает, что истцом предоставлены допустимые и достаточные доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств из кредитного договора, а именно, невозвращения им кредита в установленные сроки. Факты нарушения заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 01.06.2022 составила по основному долгу – 555 799 рублей 28 копеек, процентам за пользование кредитом – 57 562 рубля 37 копеек, штрафу – 2 510 рублей 62 копейки, комиссии – 396 рублей. Предоставленный Банком расчет судом проверен и признан правильным. Контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд не находит оснований для снижения штрафа, поскольку в соответствии со ст.333 ГК РФ, размер штрафа соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Разрешая исковые требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за период с 13.07.2021 по 16.01.2025 в размере 271 083 рубля 91 копеек, суд приходит к следующему выводу.

Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.01.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

В соответствии с разделом III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении ответчиком условий договора.

Согласно ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как следует из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор.

Согласно п.2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п.2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключены договоры, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. В связи с чем, данные требования не подлежат удовлетворению.

При этом истец не лишен возможности в случае невозвращения кредита требовать взыскания с ответчика процентов по день его фактического возврата.

Доводы ответчика о снижении размера процентов за пользование кредитом, являются несостоятельными, поскольку в соответствии со ст.ст.421, 422, 819 ГК РФ при заключении кредитного договора стороны согласовали все его условия, в том числе процентную ставку по кредиту, что подтверждается их подписями. Изменение размера процентов по договору фактически влечет за собой изменение существенных условий договора, которое возможно по соглашению сторон.

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 9 362 рубля 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации: 25.03.1992) задолженность по кредитному договору № от 16.01.2020 в сумме 616 268 рублей 27 копеек, из которых основной долг – 555 799 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 57 562 рубля 37 копеек, штраф – 2 510 рублей 62 копейки, комиссии – 396 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 362 рубля 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Судья Карпенко А.В.

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2022