РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 сентября 2025 г. с. Красный Яр

Красноярский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Бекмухановой П.Е., при секретаре Ахметовой С.Б.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-584/2025 по иску АО «Почта Банк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО6 в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № <>. При заключении договора заемщик ознакомлен с условиями кредитного договора, тарифах по программе «Кредит наличными», графиком платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора ответчиком ему Банкомнаправлено заключительное требование о полном погашении суммы задолженности. В установленные сроки указанное требованиезаемщиком не выполнено.

На 06.04.2025 г. у ФИО6 имеется задолженность в размере 385497 рублей, из которой: 21313 рублей задолженность по процентам, 363298 рублей 65 копеек – задолженность по основному долгу, 886 рублей 09 копеек задолженность по неустойке. Ввиду изложенного истец просил взыскать в свою пользу с ответчика ФИО6. указанную сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины в размере 12137 рублей.

Истец АО «Почта Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещено в порядке статей 113, 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, при предъявлении иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО6 при надлежащем извещении не явилась, уполномочила на представление своих интересов ФИО11

В судебном заседании представитель ответчика ФИО6 – ФИО11 исковые требования не признал. Указал, что истцом неверно рассчитана сумма задолженности, поскольку в период действия ограничительных мер, связанных с коронавирусной инфекции COVID-19 Банк не имел права начислять ответчику проценты на сумму основного долга, направлять требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, обязан был предоставить кредитные каникулы.

В судебное заседание представитель третьего лица УФССП по Астраханской области при надлежащем извещении не явился, о причинах неявки в суд не сообщил, об отложении дела не просил.

В соответствии с положением ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО11., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу частей 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно частям 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 17 мая 2021г. между АО «Почта Банк» и ФИО6 на основании заявления заемщика заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» <>, в соответствии с которым ФИО6 предоставлен кредит на сумму 384700 рублей сроком до 17.05.2036г. под 15 % годовых с обязанностью погашать кредит и проценты за пользование кредитом платежами вразмере5388 рублей (пункт 6 Индивидуальных условий) в срок до 17 числа каждого месяца, начиная с 17.06.2021 г.

В силу пункту 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно условиям данного кредитного договора они содержат не только указание на размер процента по кредиту, но и указание на общую сумму процентов, подлежащих выплате заемщиком за весь период пользования кредитами.

Своей подписью на Индивидуальных условиях Заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и тарифах.(п. 14 Индивидуальных условий).

Право ФИО6 на свободный выбор услуги нарушено не было. Заемщик получил полную и достоверную информацию об оказываемых кредитором услугах. С условиями кредитного договора ФИО6 ознакомлена и с ними согласна.

Согласно п., п. 5, 5.1, 5.2 раздела 6 Общих условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения Клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту.

Если клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым. Начисления процентов и неустоек с даты расторжения Договора прекращается. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Согласно расчету задолженности, представленномуАО «Почта Банк», ФИО6. неоднократно допускала нарушения сроков исполнения обязательства по договору кредита, а после 17.01.2024 г. денежные средства в счет исполнения обязательств по кредиту не вносила.

25.03.2024 г. ФИО6 Банком в связи с неисполнением обязательств по договору <> от 17.05.2021 г. направлено заключительное требование о выплате поной суммы задолженности до 09.05 2024 г. Указанная сумма включает: невозвращенный остаток кредита в размере 363298 рублей 65 копеек, проценты по кредиту в размере 20139 рублей 70 копеек, неустойку за пропуск платежей в размере 886 рублей 10 копеек

Требование истца АО «Почта Банк» ответчиком ФИО6 не исполнено, сумма задолженности по договору кредита не возвращена.

06.08.2024 г. АО «Почта Банк» обратилось в судебный участок <> с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО6 суммы задолженности по кредитному договору от 17.05.2021 г. № <> в размере 384688 рублей 26 копеек, из которой 363298 рублей 65 копеек – сумма основного долга, 21389 рублей 61 копейка - сумма процентов за пользование кредитом.

23.08.2024 г. мировым судьей судебного участка <> с ФИО6 в пользу АО «Почта Банк» на основании судебного приказа <> взыскана указанная сумма задолженности.

14.02.2025 г. Красноярским РОСП УФССП поАстраханкой области на основании судебного приказа <> от 23.08.2024 г. возбуждено исполнительное производство <> в рамках которого в пользу АО «Почта Банк» в счет погашения основного долга взысканы с ФИО6 76 рублей 55 копеек.

На основании возражений от 24.02.2025 г., поданных на судебный приказ должником ФИО6 судебный приказ№ <> от 23.08.2024 г. определением от 26.02.2025 г. отменен.

Согласно расчету задолженности, представленному АО «Почта Банк» у ФИО6 на дату заключительного требования, на 09.05.2024 г. имелась задолженность по основному долгу в размере 363298 рублей 65 копеек, по процентам - в размере 14689 рублей 44 копеек, задолженность по неустойке в размере 884 рублей 16 копеек, а всего в размере 378872 рублей 25 копеек.

Сумма процентов в размере 21389 рублей 61 копеек, сумма неустойки в размере 886 рублей 16 копеек, как явствует из расчетазадолженности, рассчитана на 25.05.2024 г., то есть после срока уплаты задолженности, указанной в Заключительном требовании, что недопустимо в соответствии с Общими условиями кредита.

Расчет на сумму задолженности по процентам в размере 20139,70 копеек, указанным в Заключительном требовании от 25.03.2024 г., истцом АО «Почта Банк» не представлен.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в настоящее время ФИО6. имеет задолженность перед АО «Почта Банк» по своим обязательствам по кредитному договору от 17.05.2021 г. <> в размере 378804 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 363222 рубля 10 копеек (363298,65 рублей -76.55 рублей (сумма, взысканная в рамках исполнительного производства)) рублей, задолженность по процентам – 14689 рублей 44 копеек, задолженность по неустойке – 884 рублей 16 копеек, подлежащие взысканию в полном объеме.

Иной расчет задолженности в опровержение доводов истца ни ответчик, ни его представитель суду не представили.

При этом, доводы представителя ответчика ФИО6. - ФИО11 о незаконном начислении заемщику ФИО6. процентов за пользование кредита, направлении Заключительного требования о досрочном возврате всей суммы кредита в период ограничительных мер, связанных с коронавирусной инфекции COVID-19, суд находит не состоятельными ввиду следующего.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой моментв течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии с Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" ( ч.1).

Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик - индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7настоящего Федерального закона. Обращение заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, совершенное до 30 сентября 2020 года, не лишает заемщика права на обращение с требованием в соответствии со статьей 6 или 7 настоящего Федерального закона в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года. ( ч. 2)

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом. ( ч.3)

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору. ( ч. 4).

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. ( ч. 5).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. ( ч.6)

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки ( п.14).

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней ( п.25).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 435 утвержден максимальный размер кредита, при котором заемщик получает право на льготный период, если: - ипотека - не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и ДФО, 4,5 млн руб. в Москве; - автокредиты - не более 600 тыс. руб.; - потребительские кредиты - не более 250 тыс. руб.;- кредитные карты - не более 100 тыс. руб.

ФИО6. в АО «Почта Банк» в срок до 31.12.2023 г. с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период) в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не обращалась.

Ее размер кредита (займа), превышает максимальный размер кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ.

Кроме того, ФИО6 и ее представителем не представлено доказательств соблюдения заемщиком остальных условий, предусмотренных ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в соответствии с которыми у ответчика возникало право на обращения в Банк с требованием об установлении ей льготного периода по кредитному договору от 17.05.2021 г.

Ввиду изложенного, у АО «Почта Банк» по кредитному договору, заключенному с ФИО6 отсутствовали основания установления ей льготного периода, в соответствии с которым не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

Заключительное требование о досрочном исполнении обязательства по кредиту направлено ФИО6 АО Почта Банк» 25.03.2024 г., то есть не в период ограничительных мер, связанных с коронавирусной инфекции COVID-19.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом АО «Почта Банк» понесены расходы на оплату госпошлины в размере 12137 рублей. Поскольку исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворены частично, с ответчика ФИО6 в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой госпошлины,в размере11970 рублей 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые заявления АО «Почта Банк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6 (паспорт <>) в пользу АО «Почта Банк»(ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 17.05.2021 г. № <> в размере 378804 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 363222 рубля 10 копеек, задолженность по процентам – 14689 рублей 44 копейки, задолженность по неустойке – 884 рубля 16 копеек.

Взыскать с ФИО6 (паспорт <>) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>) расходы на оплату государственной пошлины в размере 11970 рублей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение вынесено и отпечатано в совещательной комнате на компьютере.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.09.2025 г.

Судья Бекмуханова П.Е.