Дело № 2-35/2023
УИД 65RS0016-01-2022-000789-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 февраля 2023 года гор. Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С..,
при помощнике судьи – Финк К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании досрочно долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
30.09.2022 Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в Углегорский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании досрочно долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 005 371,47 рублей, судебных расходов в размере 25 226,86 рублей, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 558 000 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1 350 000 рублей, под 14,5% годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 264 месяца. Согласно п.2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости, расположенного по вышеуказанному адресу. Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом. По условиям кредитного договора заемщик обязался страховать предмет залога, в случае не предоставления договора страхования в установленный срок предусмотрено начисление неустойки в размере, указанном в п.5.4.13 кредитного договора. Согласно п.2.1.1 кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи квартиры, а именно 1 558 000 рублей. Указано, что заемщик более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, банк считает, что вправе обратиться с требованием о взыскании на предмет залога. Данное нарушение, обеспеченное залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 7 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в марте 2021 года и до настоящего времени задолженность не погасил. По состоянию на 06.09.2022 размер полной задолженности составляет 1 220 623,98 рублей, а именно: ссудная задолженность – 852 248,75 рублей; проценты за кредит – 153 122,72 рублей; задолженность по неустойке – 215 252,51 рублей. В расчете задолженности указана сумма неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитования, однако банк, реализуя свое право предусмотренное п.1 ст.9 ГК РФ, в настоящем заявлении не заявляет требование о взыскании вышеуказанных неустоек.
В судебное заседание не явились истец ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. При подаче искового заявления представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, и оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Основные положения о заключении договора содержатся в ст. 432 ГК РФ, согласно которой, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Из положений статьи 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами - пункт 7 статьи 807 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 10.12.2012 между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № по программе «Приобретение готового жилья», по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 350 000 рублей под 14,50% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (объект недвижимости), на срок 264 месяца, с даты его фактического представления.
Согласно статье 2 вышеуказанного кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи квартиры.
ДД.ММ.ГГГГ между Ш.М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с п.3 договора стороны оценивают указанную квартиру в 1 500 000 рублей. На основании пункта 4 договора оплата стоимости квартиры, приобретенной в собственность ФИО1, будет производиться в следующем порядке и сроки: 150 000 рублей ФИО1 уплатила Ш.М.А. за счет собственных средств до подписания договора; 1 350 000 рублей ФИО1 обязуется передать Ш.М.А. в течение 10 дней с момента государственной регистрации права собственности на квартиру за счет заемных средств, предоставленных в соответствии с кредитным договором № от 10.12.2012, заключенным между ФИО1 и ПАО Сбербанк, на сумму 1 350 000 рублей. С момента государственной регистрации договора и перехода права собственности ФИО1, квартира находится в залоге у ПАО Сбербанк. Право залогодержателя удостоверяется закладной. ПАО Сбербанк и ФИО1 договорились, что залоговая стоимость квартиры, как предмета ипотеки составляет 1 558 000 рублей.
Право собственности ФИО1 на вышеуказанный объект недвижимости, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Сахалинской области 16.12.2012, с обременением права в виде ипотеки в силу закона.
Согласно п. 4.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии сграфиком платежей.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.п. 4.2, 4.2.1 кредитного договора).
В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно п.5.4.2 кредитного договора, заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании в пользу кредитора передаваемое в залог имущество, указанное в п. 2.1 договора, от утраты на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов за пользование кредитом на период действия страхового полиса/договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по договору.
Также, заемщик обязуется при возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) кредитору страховой полис/договор страхования и трехстороннее соглашение на имущество, указанное в п. 2.1. договора, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования (п.5.4.3 кредитного договора).
В соответствии с п. 5.4.13 кредитного договора в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.п. 5.4.2, 5.4.3 договора, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в пункте 1.1 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой на остаток кредита за период начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).
На основании п. 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Кредитный договор №129202 содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, подписи сторон в договоре имеются.
Доказательств тому, что указанный кредитный договор признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено, и судом таковых не установлено.
Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.
Из указанной выписки также следует, что заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленной суммой кредита.
Вместе с тем, в нарушение вышеуказанных пунктов договора ответчик свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, а также по страхованию предмета залога исполняла недобросовестно.
Как следует из искового заявления, срок действия договора страхования предмета залога, оформленного на момент заключения кредитного договора, истек 27.11.2014. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик исполнил несвоевременно, предоставив полис страхования на новый срок с 26.11.2015 по 25.12.2016, в связи с чем банк начислил ответчику неустойку за период с 28.12.2014 по 26.11.2015. Срок действия договора страхования от 25.11.2016 истек 24.11.2017. Банку заемщик предоставил полис страхования, заключенный с 01.08.2018 по 31.08.2019, в связи с чем была начислена неустойка за период с 24.01.2018 по 02.08.2018.
Факт несвоевременного страхования объекта залога ответчиком ФИО1 ранее в судебном заседании не отрицался.
09.08.2022 истцом в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ФИО1 исполнено не было.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору №, сумма непогашенной ФИО1 задолженности по состоянию на 06.09.2022 составляет 1 220 623,98 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 852 248,75 рублей; просроченные проценты за кредит – 153 122,72 рублей; задолженность по неустойки – 215 252,51 рублей.
Суд принимает расчёт задолженности, представленный истцом, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора.
В силу положений статей 56, 59, 195 и 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, на основании тех обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела, наличие которых, доказано соответствующей стороной по делу.
Представитель истца по доверенности просил суд досрочно взыскать долг по кредитному договору № от 10.12.2012 в размере 1 005 371,47 рублей, без учета неустоек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 226,86 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов.
При этом, ответчиком ФИО1 в материалы дела представлены: заявление о переводе от 25.01.2023 и приходный кассовый ордер от 25.01.2023 №174 на сумму 1 005 371,47 рублей; чек-ордер ПАО Сбербанк от 25.01.2023 на сумму 25 226,86 рублей, назначение платежа – оплата государственной пошлины по исковому заявлению по кредитному договору №.
Из письменных пояснений представителя ПАО Сбербанк от 31.01.2023 следует, что в производстве судьи Углегорского городского суда находится дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 1 005 371,47 рублей. В ходе рассмотрения дела 25.01.2023 было произведено погашение задолженности, в том числе заявленной суммы госпошлины. В связи с чем, банк просит вынести решение с учетом произведенной суммы гашения.
Учитывая, что на день рассмотрения дела судом по существу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, ответчиком также возмещены истцу расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче настоящего искового заявления, то у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании досрочно долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога – отказать.
На решение могут быть поданы апелляционная жалоба, представление в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2023 года.
Председательствующий судья Ю.С. Калашникова