Решение по делу № 2-972/2023 от 28.03.2023

Дело № 2-972/2023

УИД 32RS0003-01-2023-000155-48

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Брянск 28 марта 2023 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Васиной О.В.,

при помощнике судьи Карпенкове О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее ООО «РСВ») обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 24.07.2014г. между правопредшественником истца (ЗАО МКБ «Москомприватбанк») (бывшее ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты»; ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО2 на основании анкеты-заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № № от 03.12.2013 года (№ контракта: №), включающий элементы договора банковского счета и кредитного договора, по условиям которого ответчик от банка кредитную карту с максимальным лимитом кредита 300000 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 2,5% в месяц, с максимальным сроком кредитования 40 месяцев и внесения минимального платежа в размере 5% от задолженности, но не менее 200 руб. и не более остатка задолженности, до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк выполнил свои обязательства, отрыв заемщику банковский счет, перечислив на указанный счет сумму кредита.

В свою очередь ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита не исполнялись, в связи, с чем банк направил заемщику требование о досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 кредитных обязательств за ней образовалась задолженность за период с 03.12.2013г. по 09.01.2020г. в сумме 138007 руб. 09 коп., из которых 67503 руб. 62 коп. – сумма основного долга, 70503 руб. 47 коп. – проценты за пользование кредитом.

27 декабря 2016 года АО «БИНБАНК кредитные карты» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД заключили договор уступки прав (требований), на основании которого СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД приобрело право требования долга по заключенному с ФИО3 кредитному договору.

16 ноября 2021 года СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД уступило право требования долга по указанному договору ООО «Региональная Служба Взыскания».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО4 в пользу ООО «РСВ» сумму задолженности по кредитному договору № № от 03.12.2013 года за период с 03.12.2013г. по 09.01.2020г. в сумме 138007 руб. 09 коп., из которых 67503 руб. 62 коп. – сумма основного долга, 70503 руб. 47 коп. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3960 руб. 14 коп.

Представитель истца ООО «РСВ», привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора представители СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, АО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление ООО «РСВ» о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства без участия ответчика. Истец против вынесения заочного решения не возражает.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между МКБ «Москомприватбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг в офертно-акцептной форме от 03.12.2013г. был заключен договор о предоставлении банковских услуг по направлению «Кредитные карты» № № от 03.12.2013 года (№ контракта: №), по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом кредита 300000 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 2,5% в месяц, с максимальным сроком кредитования 40 месяцев и внесения минимального платежа в размере 5% от задолженности, но не менее 200 руб. и не более остатка задолженности, до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

Согласно анкете-заявлению о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг ответчик принял на себя все права и обязанности, в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

В соответствии с п. 2.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитных карты от 15.06.2013 года (далее условия и правила) настоящие условия и правила, на которых банк предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет договор предоставления банковских услуг.

Согласно п. 6.3 условий и правил погашение кредита – пополнение карт счета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 условий и правил сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Пунктом 6.5 условий и правил установлен срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц.

Согласно пункту 6.6.2 условий и правил проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Пунктом 6.6.1 условий и правил предусмотрено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами.

В соответствии с пунктом 11.6 условий и правил при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2 500 руб. (в эквиваленте 2 500 руб. по кредитным картам, открытым в валюте USD) + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в анкете-заявлении о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк» от 03.12.2013г, условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «кредитка универсальная», тарифах банка. ФИО2 с существенными условиями договора была ознакомлена, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена.

Банк выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а ФИО2 воспользовалась заемными денежными средствами, перечисленными банком на счет ответчика, осуществляя платежные операции с использованием банковской карты, выданной на имя ФИО4, тем самым своими действиями подтвердив согласие с условиями заключенного с ней кредитного договора, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

По условиям договора заемщик принял на себя обязательства возвратить денежные средства, выплатить проценты за пользование денежными средствами, осуществлять иные согласованные платежи.

Судом установлено, что ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Решением общего собрания акционеров от 2 июля 2014 г. наименование банка ЗАО МБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», со 2 марта 2015 г. изменено наименование на АО «БИНБАНК кредитные карты», с 22 марта 2017 г. изменено наименование на АО «БИНБАНК Диджитал».

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол № 04/18) и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

Из анкеты-заявления ФИО2 от 03.12.2013 г. о заключении договора кредитования следует, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

27.12.2016 г. между АО «БИНБАНК кредитные карты» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД заключено договор уступки прав требования (цессии) №12/16, согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам переданы в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения №1 к договору.

В указанном приложении№1 к договору №12/16 поименована ФИО2, номер кредитного договора №, общая сумма ее задолженности – 138157 руб. 00 коп., в том числе: просроченные проценты – 70503 руб. 47 коп, остаток просроченной задолженности – 67503 руб. 62 коп.

16.11.2021 г. между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и ООО «РСВ» заключен договор уступки прав требования (цессии), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам переданы в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения №1 к договору.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, сторонами договора согласовано право АО «БИНБАНК кредитные карты» уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе, и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Как усматривается из представленного истцом расчета, по состоянию за период с 03.12.2013г. по 09.01.2020г. у ответчика образовалась задолженность в общем размере 138007 руб. 09 коп., из которых 67503 руб. 62 коп. – сумма основного долга, 70503 руб. 47 коп. – проценты за пользование кредитом.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и наличия задолженности в указанном размере ответчиком не оспаривалось.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, арифметически верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком не предоставлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит исковые требования ООО «РСВ» подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В силу ст. 88 ГПК РФ в судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ФИО2 в полном объеме.

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям № от 20.12.2022г. на сумму 1980 руб. 07 коп. и № от 18.12.2019 г. на сумму 1980 руб. 07 коп., истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в общем размере 3960 руб.14 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» задолженность по кредитному договору № SA№ от 03.12.2013 года за период с 03.12.2013г. по 09.01.2020г. в размере 138007 рублей 09 копеек, из которых 67503 рублей 62 копейки – сумма основного долга, 70503 рублей 47 копеек – проценты, и расходы по уплате госпошлины в размере 3960 рублей 14 копеек.

Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Васина

Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2023 года