Дело (УИД) 58RS0025-01-2022-001195-43

Производство №2-571/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 8 ноября 2022 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности по соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 17.08.2020 г. АО «Россельхозбанк» заключило с ФИО1 соглашение № 2015111/0218, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 902 295 руб. 00 коп. под 11,9 % годовых (п. 1, п. 4 раздела I индивидуальных условий кредитования). Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования установлено, что платеж (аннуитетный) осуществляется ежемесячно 20 числа. Пунктом 2 индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврата полученного кредита – не позднее 17 августа 2027 года. Пунктом 4.2.1 Правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1. В силу п. 4.9 Правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами. Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п.п. 4.7, 4.7.1, 4.8 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней. В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании. По состоянию на 24.06.2022 г. задолженность ФИО1 по соглашению № 2015111/0218 от 17 августа 2020 г. перед АО «Россельхозбанк» составляет 1192 193 руб. 40 коп., в том числе: 866 492 руб. 77 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 248 614 руб. 15 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 57 880 руб. 17 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 19 206 руб. 31 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неиспользование обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. В адрес заемщика были направлены требования о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. На основании изложенного банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению № 2015111/0218 от 17.08.2020 г. по состоянию на 24.06.2022 г. в сумме 1192193 руб. 40 коп., в том числе: 866492 руб. 77 коп. – сумму просроченной задолженности по основному долгу; 248614 руб. 15 коп. – сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 57 880 руб. 17 коп. – сумму задолженности по процентам за пользование кредитом; 19 206 руб. 31 коп. – сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, расторгнуть соглашение № 2015111/0218 от 17.08.2020 г., заключенное между банком и ответчиком, с 25.06.2022 г. и взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 20160 руб. 97 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежаще, почтовый конверт с судебной повесткой и телеграмма возвращены в суд по истечении срока хранения и ввиду невручения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления – анкеты на предоставление кредита на условиях соглашения (индивидуальных условий кредитования) от 17.08.2020 № 2015111/0218 АО «Россельхозбанк» предоставило ответчику ФИО1 кредит в размере 902 295,00 руб. сроком возврата кредита – не позднее 17.08.2027 с процентной ставкой 11,9 % годовых с полной стоимостью кредита 459,956 руб. и 12,782 % годовых (ч. 1 п.п. 1,2,4 индивидуальных условий кредитования).

Платеж осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий кредитования).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечислении на банковские счета третьих лиц. Для предоставления кредита заемщику банком открыт счет № (п. 17 Индивидуальных условий…).

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения (п. 2.1 Раздела 2 Прочие условия Индивидуальных условий кредитования).

Подписание указанного соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами (п. 2.2).

Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с Правилами, а также с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3).

Заявление-анкета, Индивидуальные условия кредитования, график погашения кредита лично подписаны заемщиком ФИО1, что свидетельствует о его согласии с указанными условиями кредитования.

В силу п. 2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливают права и обязанности заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

При положительном решении Банка о возможности предоставления кредита, банк предлагает клиенту индивидуальные условия кредитования, изложенные в Соглашении, на которых клиент вправе заключить договор с банком (п. 2.2 Правил…).

Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисление суммы кредита на счет, с которого на основании распоряжения(й) заемщика/представителя заемщиков производится дальнейшее перечисление кредитных средств: в счет погашения основного долга по основному(ым) договору(ам) на счет(а), указанный(е) в пункте 23 Соглашения; на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование (при кредитовании на уплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика) (п. 3.1 Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению (п. 4.2.1 Правил).

В силу п. 4.2.2, п. 4.2.4 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно и осуществляются в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно п. 4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, определенные в Графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением (п. 4.9 Правил).

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 902295,00 руб., что подтверждается банковским ордером № 81 от 17.08.2020, выписками по счету.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в установленный срок и в установленном размере не уплачивает, что подтверждается выписками по счету за период с 17.08.2020 по 24.06.2022.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 4.7, п.п. а п. 4.7.1 Правил).

Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В силу п. 4.8.1 вновь установленный срок возврата составляет: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) – 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования, (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней) – 10 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1.1 Правил); если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по целевому использованию кредита - 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1.2 Правил).

Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством Российской Федерации (п.4.8.2 Правил).

Банк вправе, в любое время до исполнения заемщиком требования Банка о досрочном возврате кредита, отменить (отозвать) такое требование (п.4.8.3 Правил).

Следовательно, у истца имеются законные основания для досрочного возврата полученных кредитных средств, а также процентов и неустойки (пени) за пользование кредитом.

В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих правил (п. 6.1 Правил).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы (п. 12.1 Индивидуальных условий кредитования…).

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п. 12.1.1 Индивидуальных условий кредитования).

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 Индивидуальных условий кредитования).

Истец исполнил свои обязательства, принятые по соглашению, ответчик, в свою очередь, обязательства исполняет ненадлежащим образом.

Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредиту на 24.06.2022 составляет 1192193, 40 руб., в том числе: 866492 руб. 77 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 248614 руб. 15 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 57880 руб. 17 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 19206 руб. 31 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности истцом произведен правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по соглашению о предоставлении кредита не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора направлялось в адрес ответчика ФИО1 01.08.2021, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14576761297667.

Однако данное требование ответчиком исполнено не было.

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия соглашения, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполнил до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20160, 97 руб. на основании платежного поручения от 02.08.2022 № 1220, которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности по соглашению удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № 2015111/0218 от 17 августа 2020 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1, с 25 июня 2022 года.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала (ИНН <***>) задолженность по соглашению № 2015111/0218 от 17 августа 2020 года по состоянию на 24 июня 2022 года в сумме 1192193 руб. 40 коп., в том числе: 866492 руб. 77 коп. – сумму просроченной задолженности по основному долгу; 248614 руб. 15 коп. – сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 57880 руб. 17 коп. - сумму задолженности по процентам за пользование кредитом; 19206 руб. 31 коп. – сумму задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины 20 160 руб. 97 коп., а всего 1212354, 37 руб.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 ноября 2022 года

Председательствующий: