Дело № 2-5-188/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 декабря 2022 года пгт. Сонково Тверская область
Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Смирновой Е.В., при секретаре Синициной Т.Ю., с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
Установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 13.06.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор <***> (4663405309), по условиям которого Банк представил ответчику кредит в сумме 74407,08 рублей под 12,70%/45% годовых по безналичным/наличным, сроком на 258 дней, что подтверждается Выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к истцу, в порядке универсального правопреемства, в т.ч., вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность ответчика по ссуде возникла 29.09.2020 и на 27.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 759 рублей; просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022, на 27.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 рублей. По состоянию на 27.10.2022 общая задолженность составила 99617,54 руб., из которых: просроченные проценты-23097,70 рублей; просроченная ссуда- 74407,08 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду- 624,47 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 271,51 руб.; неустойка на просроченные проценты- 1216,78 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 99617,47 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3188,53 рубля.
Надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя. О обоснование возражений ответчика представлен отзыв из которого следует, что при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, была уведомлена о возможности получения экземпляра Заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение Банка, Заемщиком введен одноразовый пароль-аналог собственноручной подписи, заемщик согласился, что аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Заемщиком собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Заемщик принял на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП, стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг. Утверждение ответчика, что кредитный договор не заключал, кредитные средства не получал, опровергаются имеющимися в деле письменными доказательствами. Банк выполнил перед заемщиком обязательство по договору займа, перечислив денежные средства способом, выбранным заемщиком, а именно на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств обратного не представлено. Доводы ответчика о том, что факт передачи суммы кредита и заключения кредитного договора истцом не доказан, являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела. Ответчик расходовал предоставленные денежные средства посредством совершения операции по расчетному счету, открытому на его имя в том же банке. Ответчику простым письмом направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что кредитный договор 13.06.2020 года с ПАО «Восточный экспресс банк» не заключала, денежные средства не получала. Истцом не представлены документы, а именно заявление и кредитный договор подписанный ею. Номер телефона №, указанный в протоколе электронной подписи, принадлежит ее зятю ФИО3, пользовалась указанным номером телефона, однако давно уже им не пользуется и сообщений с указанного номера в банк для заключения кредитного договора, не направляла. Кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» 14.09.2018 заключала, однако погасила его в 2020 года. Не давала распоряжение Банку в счет полного погашения кредита по договору от 14.09.2018, перечислять денежные средства, выданные по договору 13.06.2020, поскольку не заключала договор 13.06.2020.
Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Судом установлено, что 13.06.2020 года путем акцептирования оферты заемщика, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также ФИО1 просила установить Индивидуальные условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану ТЕКУЩИЙ 3.0.
Согласно заявлению Клиента ФИО1 о заключении договора кредитования <***> от 13.06.2020 года, лимит кредитования -76408 рублей; срок действия договора, срок возврата кредита-договор заключается в момент акцептования Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок действия Лимита кредитования-в течении срока действия Договора, срок возврата кредита-до востребования; ставка % годовых, за проведение безналичных операций-12,70, ставка % годовых за проведение наличных операций-45,00; размер минимального обязательного платежа -4159 рублей; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет Заёмщика в дату платежей или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Заемщик просит предоставить Льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа-100 рублей, продолжительность льготного периода-1 месяц с даты заключения Договора. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета. Просит бесплатно открыть ей текущий банковский счет (ТБС). Цель кредита-на потребительские цели.
Согласно п.17 Заявления –«порядок предоставления кредита», Заемщик просит произвести акцепт Оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета (ТБС), номер ТБС №; 2) установления Лимита кредитования и/или зачисления денежных средств на ТБС.
Из п. 19 Заявления (распоряжение заемщика) следует, что подписанием настоящих Индивидуальных условий Заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете №: в размере 74407,08 рублей в счет полного досрочного погашения Кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору <***> от 14.09.2018 с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования, по реквизитам: наименование получателя ФИО1, номер текущего банковского счета получателя №; назначение платежа: погашение кредита по заявлению ФИО1 от 13.06.2020.
Согласно п. 20 Заявления, заемщиком был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи Заемщика подтвержден. Заявление получено Банком 13.06.2020.
Как следует из п. 14 Заявления, подписывая указанное заявление, заемщик ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.
Согласно протоколу электронной подписи, договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по Заявке № 168219029, оформленной в канале «Информационная служба», номер телефона ФИО2-№, номер договора 20/7722/00000/100602, дата договора 13.06.2020. Заявка в системе ПК заведена 13.06.2020 в 15:23:22; 13.06.2022 в 15:31:05 на указанный номер телефона отправлено СМС с кодом подтверждения для подтверждения согласия клиента на оформление кредита; 13.06.2020 в 15:31:05 -СМС поступило в центр; в 15:31:14-направлено СМС с кодом подтверждения и доставлено в 15:31:14; 13.06.2020 в 15:39:59 в ПК Кредит введен код из СМС, код верен, по команде сохранена заявка; после доведения сотрудником банка до клиента всех условий Договора кредитования и иных продуктов Банка, получения устного сообщения Клиента, подтверждающего свое согласие на заключения Договора сотруднику Банка, Клиенту направлен договор, подписанный АСП на е-майл, заявка 13.06.2020 в 15:51:57 отправлена в конечное состояние «Кредит выдан», номер договора 20/7722/00000/100602.
Согласно Выписке по счету за период с 13.06.2020 по 27.10.2022, 13.06.2020 согласно заявлению, ФИО1 перечислено 74407,08 рублей.
Факт перечисления Банком ФИО1 суммы кредита по кредитному договору <***> от 13.06.2020, подтверждается и внебалансовым мемориальным ордером № 79189917 от 13.06.2020 на сумму 76408,00 рублей, банковским ордером № 79190609 от 13.06.2020 о перечислении суммы кредита в размере 74407,08 рублей на счет ФИО1 №.
Как следует из сообщения ПАО «ВымпелКом», представленного по запросу суда, номер абонента № с 01.08.2006 года по 14.02.2022 года принадлежал ФИО3
Как пояснила в судебном заседании ответчик ФИО1 действительно сим-карта с указанным номером была зарегистрирована на ФИО3, который приходится ей зятем, сим-картой с указанным номером пользовалась она, длительное время не пользуется.
Таким образом, вопреки возражениям ответчика ФИО1, вышеприведенные доказательства подтверждают факт заключения 13.06.2020 года между ФИО1 и Банком кредитного договора №20/7722/00000/100602.
При этом, проверяя доводы ответчика, судом получен кредитный договор <***>, заключенный ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» 14.09.2018 года, в счет полного погашения Кредита по которому в размере 74407,08 рублей, согласно распоряжению ФИО1 при заключении кредитного договора 13.06.2020, были перечислены денежные средства в указанном размере.
При этом, сомнений в заключении ФИО1 с Банком кредитного договора 18/1100/00000/939252 от 14.09.2018 года, у суда не имеется. Наряду с указанным кредитным договором, истцом также представлены приложенные заемщиком к договору копия паспорта ФИО1, ее заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания от 14.09.2018, согласие на дополнительные услуги, заявление о присоединении в Программе страхования, а также фотоизображение ФИО1, которая держит карту Восточный Банк. Заемщику открыт ТБС №. При этом в заявлении ФИО1 о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания от 14.09.2018, указан также номер телефона №
Согласно представленной истцом Выписке по счету № за период с 14.09.2018 по 13.02.2022 года, 13.06.2020 со счета № перечислено согласно заявлению 74407,08 рублей, которые распределены на погашение процентов за просроченный кредит, погашение процентов за кредит, погашение начисленных срочных процентов, погашение начисленных просроченных процентов, погашение просроченной ссудной задолженности, погашение кредита - по договору от 14.09.2018.
14.02.2022 ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении.
Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.
Определением мирового судьи судебного участка № 53 Тверской области от 19.07.2022 отменен судебный приказ от 20.01.2021 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 13.06.2020, в связи с поступившими возражениями относительно исполнения указанного судебного приказа.
Как установлено в судебном заседании и следует из расчета задолженности, ответчик ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 13.06.2020, платежи не вносила, по состоянию на 27.10.2022 общая задолженность составила 99617,54 руб., из которых: просроченные проценты-23097,70 рублей; просроченная ссуда- 74407,08 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду- 624,47 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 271,51 руб.; неустойка на просроченные проценты- 1216,78 руб..
Расчет суммы иска, произведенный истцом, основан на условиях кредитного договора, проверен судом, признается верным.
Требование Банка, направленное в адрес ответчика, о погашении задолженности по кредитному договору, ответчиком оставлено без удовлетворения.
В силу ст. ст. 55, 56, 60 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Доказательств возврата задолженности по кредитному договору, наличие задолженности в ином размере ответчиком не представлено, равно как и доказательств оспаривания договора либо его расторжения. Представленные ответчиком Выписки из лицевого счета по вкладу Сбербанк не опровергают доводы истца о заключении спорного кредитного договора.
С учетом изложенного, суд полагает установленным нарушение ответчиком условий кредитного договора в части размера и сроков внесения платежей, что привело к образованию задолженности. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по кредитному договору, что является основанием для предъявления истцом требований по досрочному возврату суммы кредита с применением санкций, установленных этим кредитным договором. Обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными.
В силу положений статьи 329 ГК РФ неустойка, как предусмотренная договором штрафная санкция, относится к одному из способов обеспечения обязательств.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения, а именно неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки и процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548.
Требования истца о взыскании начисленной неустойки по ссудному договору, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку размер неустойки соответствует требованиям ст. 333 ГК РФ, она соразмерна неисполненному ответчиком обязательству. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.
Таким образом, с учетом приведенных выше норм права, требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору N20/7722/00000/100602 от 13.06.2020 в размере 99617,54 рублей подлежат удовлетворению.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3188,53 руб., что подтверждается платежным поручением N 104 от 31.10.2022.
С учетом удовлетворения заявленных истцом требований с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3188,53 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору <***> (4663405309) от 13.06.2020, по состоянию на 27.10.2022 года, в размере 99617 рублей 54 копейки, из которых: просроченные проценты-23097 рублей 70 копеек; просроченная ссуда- 74407 рублей 08 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду- 624 рубля 47 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 271 рубль 51 копейка; неустойка на просроченные проценты- 1216 рублей 78 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3188 рублей 53 копейки, а всего взыскать 102 806 (сто две тысячи восемьсот шесть) рублей 07 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в пгт. Сонково Сонковского района) в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий Е.В. Смирнова
Решение в окончательной форме принято 30.12.2022 года.