Решение по делу № 2-3203/2022 от 29.11.2022 | Первомайский районный суд г. Ижевска (Удмуртская Республика)

Категория дела О взыскании убытков Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено, что <дата> <ФИО> обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на открытие накопительного счета в Банке получение банковской карты, на основании которого ему была выдана расчетная банковская карта

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах, у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Денежные средства были списаны с карты истца в установленный законом и договором

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении исковых требований <ФИО> к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, отказать.

Гражданское дело № 2-3203/2022 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2022-002629-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 29 ноября 2022 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Смирновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о возмещении убытков, требования мотивированы тем, что <дата> истец по заявлению открыл в Банке ВТБ (ПАО) накопительный счет № и положил на него денежные средства в сумме 400 000рублей. Банковская карта к данному счету привязана не была, ему не выдавалась и СМС - оповещения о транзакциях по указанному счету не подключались. Счетами в Банке не пользовался, покупки в интернете не осуществлял, услуги не оплачивал. Кроме истца в личный кабинет Банка никто доступа не имел, придерживался рекомендаций, указанных на официальном сайте Банка в Памятке по безопасности. Однако, <дата> с его банковской карты произошло несанкционированное списание денежных средств на сумму 191 137,98 рублей. Истец счетом не пользовался и никакие операции не совершал, его денежные средства похищены неизвестным лицом, который причинил истцу ущерб в сумме 191 137,98 рублей. Банк в просьбах вернуть денежные средства на счет истца отказал. <дата> по заявлению истца было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств. Лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого установлено не было, предварительное следствие <дата> было приостановлено. Обращение истца к финансовому управляющему оставлено без рассмотрения. Истец полагая, что Банк не обеспечил сохранность денежных средств, просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытки в размере 191 137,98 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, уведомленного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, ходатайствующего об этом.

В материалах дела имеется письменный отзыв представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, согласно которому <дата> ФИО1 был открыт в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) накопительный счет № и предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в Системе ВТБ – Онлайн. Доступ предоставлен в связи с заключением договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Подписав заявление, Истец просил предоставить ему доступ к системе "ВТБ - Онлайн", обеспечить возможность ее использования для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями Правил. Заключение договора комплексного обслуживания подтверждается заявлением истца по предоставлению комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от <дата>.

Для входа в Систему дистанционного банковского обслуживания Клиент проходит Идентификацию и Аутентификацию.

Действия клиентов Банка при доступе к банковским счетам/картам через системы дистанционного доступа фиксируются в программном обеспечении «Ирбис – Банк ВТБ (ПАО)» (далее - ПО Ирбис).

Согласно данным данного Системного протокола ПО «Ирбис» <дата> дважды совершен вход в Систему в <дата>

При входе в Систему ВТБ-Онлайн <дата> введен УНК/логин «Аутентификация проведена по логину/УНК», далее введен код при входе в систему. Затем активирована функция мобильного приложения для входа по ПИНу (создан Passcode). В <дата> совершен повторный вход в систему. Осуществлен вход по ПИНу. <дата> на мобильный номер истца № банком направлено 3 сообщения:

<дата> 18:52:01 Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod № Vhod v VTB-Online. VTB

<дата> 18:53:00 Уважаемый клиент, устройство Unknown подключено к Push-уведомлениям

<дата> 19:07:25 Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod №. Vhod v VTB-Online. VTB.

<дата> в 17:34 совершен вход в ВТБ-Онлайн с использованием средств идентификации и аутентификации клиента через мобильное приложение и выполнены две операции по переводу со счета клиента денежных средств 189 998 рублей с взиманием суммы комиссии за перевод в размере 1 139,98 рублей.

Средство подтверждения в виде SMS/Push-кода, Passcode предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента.

Истец в исковом заявлении указывает, что <дата> с его банковской карты произошло несанкционированное списание денежных средств на сумму 191 137,98 рублей. Перевод на сумму 189 998 рублей, 1 139,98 рублей удержано Банком в качестве комиссии за совершение перевода.

Перевод совершен с использованием Системы дистанционного обслуживания ВТБ - Онлайн. Распоряжения на перевод сформированы Системой ВТБ -Онлайн электронно и представляют собой заявления о перечислении денежных средств со счета истца № на счет ФИО2 №, открытый в Сибирский Банк ПАО Сбербанк ( заявления № от <дата>, № от <дата>), а так же платежные поручения № от <дата>, № от <дата>. Операции по переводу денежных средств на счет ФИО2 40№, открытый в Сибирский Банк ПАО Сбербанк подтверждена распоряжением клиента, сформированным в Мобильном приложении и подписанном в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания путем введения Passcode.

Согласно разделу 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке Распоряжение (поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа) подписывается Клиентом с использованием Средства подтверждения. Средствами подтверждения являются ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Генератором паролей коды подтверждения.

Пунктами 3.4.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке предусмотрена обязанность Банка по исполнению поступивших распоряжений. Оснований для отказа в исполнении поступивших распоряжений истца у Банка не было.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как усматривается из представленной в материалы дела истории авторизаций, все спорные операции были авторизованы <дата>, платежные документы клиентом подписаны путем указания аутентификации в Системе ВТБ-Онлайн и введения Passcode, в соответствии с чем, наступила безотзывность переводов денежных средств, операции совершены до получения Банком заявления об опротестовании спорных операций.

В соответствии с п. 10 ст. 9 Закона о национальной платежной системе "приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования".

Кроме того, при совершении операции клиентом были введены корректный номер установленные средства подтверждения ПИН код и PASSCODE.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что списание денежных средств со счета истца произошло по вине Банка, при этом умышленные или неосторожные действия самого истца могли способствовать несанкционированному использованию данных ее банковской карты, а том числе путем совершения мошеннических действий третьими лицами. Данные действия находятся вне сферы разумного контроля Банка.

Учитывая изложенное, а также отсутствие доказательств неправомерности списания денежных средств и вины Банка в нарушении прав истца при осуществлении спорных операции, основания для взыскания с Банка денежных средств не имеется. В иске просит отказать.

Суд, исследовав материалы дела, материалы уголовного дела №, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на открытие накопительного счета в Банке получение банковской карты, на основании которого ему была выдана расчетная банковская карта, открыт карточный счет №.

Истец в исковом заявлении указывает, что <дата> с его банковской карты произошло несанкционированное списание денежных средств на общую сумму 191 137,98 рублей.

Истец, полагая, что Банк не обеспечил сохранность денежных средств, <дата> обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств в размере 191 137, 98 рублей.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от <дата>, заявления на открытие счета в Банке ВТБ (ПАО) от <дата>, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, выписки по счету ФИО1 за период с <дата> по <дата> и сторонами не оспариваются.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Истцом заявлены требования о взыскании убытков в размере 191 137, 98 рублей.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В судебном заседании установлено, что <дата> на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) был открыт мастер счет №.

Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Пунктом 1.2 данного заявления предусмотрено предоставление истцу доступа к системе "ВТБ - Онлайн" и обеспечение возможности его использования для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями Правил.

Согласно п.1.2.2 заявления истец выразил согласие на получение паролей для доступа в ВТБ-Онлайн, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильный телефон истца, указанный в разделе «Контактная информация» данного заявления.

Также в разделе заявления ««Контактная информация» истцом был указан контактный номер телефона для получения информации №

Истцу присвоен номер клиента (далее - УНК), который представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации клиента, и является логином для входа в ВТБ-Онлайн.

<дата> ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на открытие накопительного счета в Банке получение банковской карты, на основании которого ему была выдана расчетная банковская карта, открыт карточный счет №.

Согласно п. 1.2. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Аутентификация - процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора.

Идентификация - процедура распознавания физического лица в Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно идентифицирующая Клиента.

Авторизация - предоставление Клиенту прав (доступа) на использование ФИО4 в Системе ДБО.

Порядок Индентификации, Аутентификации и Авторизации Клиентов установлен разделом 4 Приложения № к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ -Онлайн (далее – Условия).

Согласно указанному разделу, возможно 2 варианта доступа к Системе дистанционного банковского обслуживания:

Интернет-Банк – через интернет сайт банка (п. 1.2. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО):

Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к ВТБ - Онлайн – версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах (п. 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Так, согласно п. 4.1.2. Условий для Авторизации в Интернет-банке необходима успешная Идентификация на основании УНК/ФИО5/номера карты и Аутентификация на основании постоянного Пароля и SMS/Pash-кода.

Согласно п. 4.4.2 Условий для Авторизации в Мобильном приложении необходима успешная Идентификация на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении, созданного при назначении Клиентом Passcode; Аутентификация на основании одноразового пароля, генерация которого выполняется средствами Мобильного приложения, в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении.

Согласно данным данного Системного протокола ПО «Ирбис» <дата> дважды совершен вход в Систему в 18:52:00 и 19:00:25.

При входе в Систему ВТБ-Онлайн 18:52 введен УНК/логин «Аутентификация проведена по логину/УНК», далее введен код при входе в систему. Затем активирована функция мобильного приложения для входа по ПИНу ( создан Passcode).

В 19:00:52 совершен повторный вход в систему. Осуществлен вход по ПИНу.

<дата> на мобильный номер истца № банком направлено 3 сообщения:

<дата> 18:52:01 Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod №. Vhod v VTB-Online. VTB

<дата> 18:53:00 Уважаемый клиент, устройство Unknown подключено к Push-уведомлениям

<дата> 19:07:25 Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod № Vhod v VTB-Online. VTB.

Порядок совершения банковских операций с использованием Системы ВТБ-онлайн определен в Правилах дистанционного банковского обслуживания, согласно которым Банк ВТБ обязался предоставлять клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы ВТБ - Онлайн на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания (далее – правила ДБО) под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами/соглашениями.

Пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (приложения 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц в ПАО Банк ВТБ) установлено, что подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Банк предоставляет клиенту услугу получения SMS/Push-кодов, формируемых и направляемых Системой "ВТБ - Онлайн" по запросу клиента на номер мобильного телефона, указанный клиентом при заключении договора ДБО.

Для аутентификации, подтверждения распоряжения или других совершаемых действий в системе клиент сообщает банку код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (пункт 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (приложений 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц в ПАО Банк ВТБ).

Кроме того, возможно подписание Распоряжений в случае использования Мобильного приложения при помощи Passcode (п. 5.5 Приложения № к Правилам дистанционного банковского обслуживания).

Получив по своему запросу SMS/Push-сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан соверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в SMS/Push-сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление клиента в системе "ВТБ - Онлайн" подтверждено (пункт 5.4.2 Правил ДБО).

В случае использования Passcode клиент должен при каждом сеансе связи в Мобильном приложении пройти Аутентификацию и Индентификацию для работы с использованием Passcode. В этом случае применение идентификатора (УНК/ФИО5/ номера Карты) и SMS/Push- кода при подписании Распоряжения не требуется. Средство подтверждения в виде SMS/Push-кода, Passcode предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента.

В соответствии с выпиской № в системе ВТБ-Онлайн от имени истца совершены две операции по переводу денежных средств в пользу третьего лица, сумму 189 998 рублей, а также удержана комиссия за проведение операций в размере 1 139,98 рублей.

В судебном заседании установлено, что перевод совершен с использованием Системы дистанционного обслуживания ВТБ - Онлайн. Распоряжения на перевод сформированы Системой ВТБ - Онлайн электронно и представляют собой заявления о перечислении денежных средств со счета истца 40№ на счет ФИО2 №, открытый в Сибирский Банк ПАО Сбербанк, что подтверждается заявлениями № от <дата>, № от <дата>, платежными поручениями № от <дата>, № от <дата>.

Операции по переводу денежных средств на счет ФИО2 40№, открытый в Сибирский Банк ПАО Сбербанк подтверждена распоряжением клиента, сформированным в Мобильном приложении и подписанном в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания путем введения Passcode.

Так, согласно разделу 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке Распоряжение (поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа) подписывается Клиентом с использованием Средства подтверждения.

Средствами подтверждения являются ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Генератором паролей коды подтверждения.

Пунктами 3.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке предусмотрена обязанность Банка по исполнению поступивших распоряжений. Оснований для отказа в исполнении поступивших распоряжений истца у Банка не было.

Банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 12. ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Как усматривается из представленной в материалы дела истории авторизаций, все спорные операции были авторизованы <дата>, платежные документы клиентом (истцом) подписаны путем указания аутентификации в Системе ВТБ-Онлайн и введения Passcode, в соответствии с чем наступила безотзывность переводов денежных средств, операции совершены до получения Банком заявления об опротестовании спорных операций.

Кроме того, при совершении операции истцом были введены корректный номер установленные средства подтверждения ПИН код и PASSCODE.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, то есть истцом. Денежные средства были списаны с карты истца в установленном законом и договором порядке, нарушений требований законодательных актов Банком не допущено.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что списание денежных средств со счета истца произошло по вине Банка.

На основании п.3.1.2.1 Сборника тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО) комиссия за безналичный перевод в пользу физических лиц в другие банки составляет 0,6% от суммы операции минимум 20, максимум 1000 рублей.

Соответственно, по двум операциям за перевод денежных средств со счета истца комиссия составляет 1 139,98 рублей (94 999 рублей*2*0,6%).

Таким образом. Банком правомерно удержана комиссия за проведение операций в размере, определенном условиями договора (569,99 рублей за каждую операцию).

Решением финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 191 137, 98 рублей, списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения ФИО1 с накопительного счета Копилка отказано.

В силу статьи 11 ГК РФ защите подлежат нарушенные гражданские права.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что ответчик по делу (Банк) действовал в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, в виду чего, по мнению суда, права истца действиями ответчика (Банка) нарушены не были, а потому, исходя из предмета и оснований заявленных истцом требований, требование ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков в размере 191 137,98 рублей не основано на законе, а потому удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 09 января 2023 года.

Судья - А.А. Созонов