Судья Жуков В.А. Дело № 33-5638/2023 (№ 2- 72/2023)
УИД 22RS008-01-2022-001435-57
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
05 июля 2023 года город Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Варнавского В.М., Юрьевой М.А.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Заринского городского суда Алтайского края от 03 февраля 2023 года
по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что 23.11.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 114 831 руб. сроком на 1037 дней под 32,50% годовых. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.06.2016, по процентам – 26.01.2016. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 9 392,43 руб. По состоянию на 28.07.2022 задолженность составила 196 969,94 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 114 831 руб., просроченные проценты – 82 138,94 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере, расходы по оплате госпошлины в сумме 5 139,40 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в сумме 88 руб.
Решением Заринского городского суда Алтайского края от 03.02.2023 (с учетом определения судьи от 27.02.2023 об исправлении описки) исковые требования удовлетворены частично.
С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 77 416 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2019,78 руб. и расходы по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 34,58 руб.
В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит об отмене решения суда и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы указывает на пропуск истцом срока исковой давности по кредитному договору, полагая, что такой срок начал исчисляться с 10.09.2018 (срок исполнения кредитного договора) и истек к 11.09.2021 в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также указывает, что период с момента обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа до момента его отмены не может быть принят во внимание судом при исчислении срока исковой давности. Полагает неверным вывод суда о начале течения срока исковой давности с 31.05.2016.
В жалобе ответчик отрицает совершение ею платежа от 31.05.2016 по кредитному договору, указывая также, что номер расчетного счета, указанный в кредитном договоре, не совпадает с номером расчетного счета, на который она якобы сделала платеж.
Указывает, что банк не представил доказательств выдачи кредита ответчику наличными деньгами или путем перечисления на карту.
Поскольку кредитный договор заключен путем акцептования банком оферты, ответчик считает, что ее подпись в таком договоре отсутствует. Вопреки выводам суда, электронной подписи у нее нет, и она ее не оформляла.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, изучив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета *** на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также индивидуальных условиях по тарифному плану Текущий РС.
Согласно указанным индивидуальным условиям договора, последний заключён путем акцепта банком оферты заемщика. Сумма кредита составила 114 831 руб. со сроком возврата 60 месяцев, то есть до 23.11.2020 под 32,5 % годовых. Дата платежа – 23 число каждого месяца, цель получения кредита заемщиком – погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам).
Индивидуальными условиями кредитного договора также предусмотрен порядок предоставления кредита путем акцепта банком оферты, открытия текущего банковского счета *** и зачисления суммы кредита на указанный счет.
Согласно распоряжению заемщика, изложенному в индивидуальных условиях кредитного договора, банк должен был осуществить перевод суммы кредита 114 831 руб. с открытого им счета *** для полного погашения кредита по договору *** от 12.01.2013 на текущий банковский счет *** (л.д.18).
Как следует из выписки по счету, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на указанный в договоре счет денежные средства в сумме 114 831 руб.
Однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности и процентов по кредитному договору не исполнял, в связи с чем по состоянию на 28.07.2022 образовалась задолженность в сумме 196 969,94 руб., из которых 82 138,94 – просроченные проценты, 114 831 руб. – просроченная ссудная задолженность.
Судебным приказом от 24.08.2021 мирового судьи судебного участка № 3 г. Заринска Алтайского края с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору *** от 23.11.2015 за период с 24.02.2016 по 26.07.2021 в сумме 212 143,14 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2660,72 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Заринска Алтайского края от 18.02.2022 указанный выше судебный приказ отменен по заявлению ответчика.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Разрешая спор при указанных обстоятельствах, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о заключении между сторонами кредитного договора от 23.11.2015, ненадлежащем его исполнении со стороны ответчика, в связи с чем нашел исковые требования подлежащими удовлетворению.
При этом суд первой инстанции учел ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, исчисляя который, пришел к выводу о пропуске истцом срок исковой давности по платежам за период до 23.04.2019.
В этой связи исковые требования были удовлетворены частично и с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 77 416 руб. за период с 23.05.2019 по 23.11.2020, а также судебные расходы.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции, находя их основанными на всесторонней оценке доказательств по делу и правильном применении норм материального права.
Согласно ст. 195 и п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, изложенных в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Поскольку по условиям договора возврат кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, срок действия кредитного договора определен до 23.11.2020 включительно, учитывая период с момента вынесения судебного приказа до момента его отмены (6 месяцев 5 дней), а также дату подачи искового заявления в суд 05.11.2022 года согласно штемпелю на конверте (л.д.27), срок исковой давности для платежей до 23.04.2019 истек (05.11.2022 – 3 года=05.11.2019 – 6 месяцев 5 дней =30.04.2019).
Таким образом, вопреки доводам жалобы, судом первой инстанции срок исковой давности по заявленным требованиям исчислен верно.
Доводы апелляционной жалобы о том, что указанный срок по кредитному договору истек 11.09.2021, основаны на неправильном толковании норм материального права и условий кредитного договора.
То что, в приложенной к исковому заявлению выписке по счету заемщика не совпадают номера счетов, объясняется тем, что в связи с реорганизацией ПАО КБ «Восточный» после перехода части кредитных договоров на баланс ПАО «Совкомбанк» открытому счету *** присвоен ***, как следует из телефонограммы, переданной сотрудником ПАО «Совкомбанк». На запрос судебной коллегии также поступила выписка по лицевому счету ФИО1 *** из ПАО КБ «Восточный».
Доводы жалобы о недоказанности выдачи банком кредита судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела.
Как указано выше, по условиям договора сумма кредита подлежит зачислению на открытый на имя ФИО1 банковский счет ***.
Перечисление денежных средств на указанный счет подтверждается выпиской по лицевому счету, в соответствии с которой выдан кредит по договору *** от 23.11.2015 в сумме 114 831 руб., и денежные средства перечислены на указанный выше счет.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами жалобы ответчика об отсутствии у нее электронной подписи, в связи с чем она не подписывала договор.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п.2).
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Как установлено судом и следует из материалов дела, договор кредитования от 23.11.2015 подписан сторонами из систем ПАО КБ "Восточный" по заявке ***, оформленной в канале "Информационная служба". Заемщиком был введен одноразовый код посредством использования телефона. Код подтверждения верен (л.д. 20).
При этом, при рассмотрении дела суд первой инстанции установил принадлежность ответчику номера телефона, посредством использования которого был введен код (л.д.49).
Доказательств того, что код подтверждения при заключении договора был введен иным лицом, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, вопреки доводам жалобы, выводы суда о подписании ответчиком кредитного договора в электронной форме посредством простой электронной подписи судебная коллегия находит обоснованными.
С учетом изложенного, рассматривая дело в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не нашла оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛ
А:
решение Заринского городского суда Алтайского края от 03 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: