Решение по делу № 2-1183/2023 от 11.07.2023 - о признании решения финансового уполномоченного незаконным, возмещении материального ущерба, взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-1183/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2023 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шматова С.В.,

при секретаре судебного заседания Агарзаевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании решения финансового уполномоченного незаконным, возмещении материального ущерба, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании решения финансового уполномоченного незаконным, возмещении материального ущерба, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Кредитный лимит по карте составляет 125 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 53 минуты с выданной истцу карты № был выполнен перевод денежных средств в размере 100 000 рублей в АО «Райффайзенбанк» по номеру телефона № на имя ФИО12

Также с карты была списана комиссия в размере 1 740 рублей.

Подтверждение на перевод указанной суммы он не давал. Подтверждение на совершение операции было сформировано без его согласия и его участия.

Просит суд, с учетом уточнения исковых требований, признать решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-11439/5010-005 незаконным; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО6 в счет возмещения причиненного материального ущерба 101 740 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивают.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представители третьих лиц: АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», ПАО «Мегафон», АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ПК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения №-П.

В силу пункта 1.26 Положения №-П распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного, из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией; позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, состоящий из заявления-анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита, Тарифов АО «Тинькофф Банк», Условий КБО, содержащих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Кредитный лимит по Кредитной карте составлял 125 000 рублей 00 копеек.

В заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 указан номер мобильного телефона <***>.

ДД.ММ.ГГГГ в 15.53 часов от имени Казакевича посредством системы «Интернет-банк» с использованием системы быстрых платежей совершена операции по переводу денежных средств с кредитной карты ФИО7 по номеру мобильного телефона в пользу третьего лица в размере 100 000 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Внешний перевод по номеру телефона карту по номеру телефона +7929***9230»), комиссия за перевод денежных средств составила 1 740 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО-2 СУ УМВД России по городу Волгограду было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением с требованием приостановить начисление процентов по Кредитной карте, а также требованием выделить отдельный счет для списания и начисления процентов по Кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» письмом исх. № J13120701PSZ уведомило ФИО7 об отсутствии оснований для удовлетворения требования о возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в АО «Тинькофф Банк» претензию с требованием о возврате денежных средств, списанных ДД.ММ.ГГГГ без его распоряжения с Кредитной карты.

АО «Тинькофф Банк» посредством чата технической поддержки уведомило ФИО6 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО7 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств в размере 101 740 рублей, списанных АО «Тинькофф Банк» без распоряжения ФИО7 с кредитной карты, отказано.

Обслуживание ФИО7 в АО «Тинькофф Банк» осуществляется в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с разделом 1 Условий КБО дистанционным обслуживанием признается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Клиентом и Банком договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/ чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Согласно разделу 1 Условий КБО аутентификационные данные - Код-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

В соответствии с разделом 1 Условий КБО коды доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с разделом 1 Условий КБО Push-уведомление -информация, передаваемая Банком посредством сети Интернет на Абонентское устройство Клиента с использованием Мобильного Банка и/или Мобильного приложения Банка.

Согласно пункту 4.1 Условий КБО к каналам Дистанционного обслуживания относятся:

«4.1.1. Контактный центр Банка, осуществляющий обслуживание по телефону.

Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и иные каналы обслуживания в Интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров Банка в сети Интернет, и сервисы передачи Сообщений.

Банкоматы.

Информирование, Оповещение об операциях, SMS-запросы.

Голосовой помощник».

В соответствии с пунктом 4.13.1 Условий КБО Банк предоставляет Клиенту возможность доступа к банковским счетам, открытым в Банке, в Банкомате при использовании Карты, а также уникального QR-кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка.

В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, входящих в состав Условий КБО, операции, произведенные:

с присутствием Кредитной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием Кредитной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов Кредитной карты, или с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке, или с использованием Токена, или с использованием уникального QR-кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка, или в рамках SMS-запроса с Абонентского номера, признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Согласно пункту 4.4 Условий КБО установлено, что Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Из пункта 4.17 Условий КБО следует, что «Банк, при наличии технической возможности, предоставляет Клиенту возможность получать денежные средства, а также совершать операции по переводу денежных средств с указанием в качестве идентификатора реквизитов получателя денежных средств номера сотового телефона получателя или номера карты, в том числе обсуживающегося в сторонней кредитной организации. Клиент соглашается на получение денежных средств при совершении перевода с использованием его Абонентского номера или номера Карты в качестве реквизитов получателя денежных средств. Клиент также соглашается и поручает Банку при совершении перевода с использованием номера сотового телефона или номера карты, в том числе если Клиент является получателем денежных средств, предоставлять Банку России, АО «НСПК», кредитным организациям, являющимся участниками сервиса быстрых платежей системы Банка России, плательщику/получателю и иным участникам расчетов, необходимые для совершения операции по переводу денежных средств данные Клиента, а также информацию о самом переводе и о возможности Банка совершить перевод с использованием номера сотового телефона или номера карты в качестве идентификатора реквизитов получателя денежных средств. При этом Клиент в любой момент вправе отозвать настоящее согласие и поручение, обратившись в Банк через Дистанционное обслуживание. Информация о порядке и условиях совершения переводов с использованием номера сотового телефона, в том числе о порядке зачисления денежных средств Клиенту и размере комиссии за совершения указанных переводов содержится в тарифах на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам, размещенным на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru.».

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, ФИО2 указывает, что оспариваемой операции он не совершал, распоряжения на ее совершение не давал.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:50:11 (мск) АО «Тинькофф Банк» на мобильное устройство было доставлено push-уведомление с текстом: «Никому не говорите код 7636! Вход в Тинькофф в 15:50 21.11.22».

ДД.ММ.ГГГГ в 15:53:05 (мск) АО «Тинькофф Банк» на мобильное устройство было доставлено push-уведомление с текстом: «Никому не говорите код 3617! Вы платите: Переводы, 101740.00 RUB».

ДД.ММ.ГГГГ в 15:53 (мск) от имени ФИО7 посредством СБП совершена операции по переводу денежных средств с Кредитной карты ФИО7 по номеру мобильного телефона в пользу третьего лица в размере 100 000 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Внешний перевод по номеру телефона карту по номеру телефона +7929***9230»), комиссия за перевод денежных средств составила 1 740 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:53:43 (мск) АО «Тинькофф Банк» на мобильное устройство было доставлено push-уведомление с текстом: «Перевод. Карта *9464. 101740 RUB. ФИО12 Доступно 2653.24 RUB».

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» было получено и корректно исполнено распоряжение по оспариваемой операции.

В соответствии со сведениями с официального сайта АО «Тинькофф Банк» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» АО «Тинькофф Банк» присылает уведомления об операциях в виде Push (по умолчанию), если установлено приложение Тинькофф, SMS - если невозможно отправить Push \ (https ://www.tinkoff.ru/cards/debit-cards/tinkoff-black/help/protect-card/notifkations/).

Следовательно, в рассматриваемом случае обязательное уведомление заявителя о проведенных операциях путем направления SMS-сообщений при наличии на мобильном устройстве приложения Тинькофф не требуется.

Наличие мобильного приложения ФИО2 не оспаривает.

Сам ФИО9 суду вход в личный кабинет в 15 часов 50 минут ДД.ММ.ГГГГ подтвердил.

Также как усматривается из заявления истца в адрес финансового уполномоченного, после входя в личный кабинет, а именно, в 15 часов 53 минуты ДД.ММ.ГГГГ истец ввел второй код подтверждения, поступивший ему (л.д. 21-22).

Таким образом, банк получил подтверждения производства операции по переводу денежных средств.

Согласно Разделу 1 «Термины и определения» Условий КБО абонентское устройство - персональный компьютер, смартфон, телефонный аппарат или другое устройство, подключаемое к линиям электросвязи (передачи данных) для приема или передачи Банком или Клиентом Сообщений.

Согласно пункту 4.14.2 Условий КБО оповещение об операциях -сервис Банка, подключаемый по желанию Клиента и позволяющий Клиенту получать в режиме реального времени на Абонентский номер и/или Абонентское устройство Сообщения о совершенных операциях с использованием Карты/Счета или ее реквизитов за исключением списания Комиссий и Плат.

Согласно пункту 4.14.4 Условий КБО для использования сервисов Клиент самостоятельно обеспечивает поддержку функций SMS и Push-уведомлений на своем Абонентском устройстве (телефоне, смартфоне, планшете и т.п.) и у своего оператора подвижной связи.

Согласно пункту 4.15 Условий КБО Банк не несет ответственности за работоспособность, безопасность и любые иные последствия использования Мобильного Банка и/или Мобильных приложений Банка на Абонентских устройствах, на которых используется нелицензионное программное обеспечение, Клиент самостоятельно обеспечивает защиту используемых Абонентских устройств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения, в соответствии с рекомендациями Банка, размещенными на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru.

Согласно пункту 7.4.1 Условий КБО Банк обязуется информировать Клиента о совершении каждой операции по договору кредитной карты путем направления соответствующего уведомления в рамках Дистанционного обслуживания.

Как было установлено, АО «Тинькофф Банк» на номер телефона ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ направлено push-уведомление с кодом подтверждения для совершения входа в личный кабинет мобильного приложения, а также push-уведомление с кодом для подтверждения операции по переводу денежных средств с кредитной карты.

Исходя из вышеизложенного, следует, что на момент проведения оспариваемой операции кредитная карта заявителя заблокирована не была.

Таким образом, оспариваемая операция произведена от имени ФИО10 с использованием персональных средств доступа.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания полагать, что распоряжение на совершение операции дано неуполномоченным лицом, в связи с чем, распоряжение, поступившее от имени ФИО7, о переводе денежных средств, подлежало исполнению.

В силу изложенного, АО «Тинькофф Банк» удостоверилось, что ФИО2 при проведении операции вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ.

Ссылки стороны истца на то, что код подтверждения операции по переводу денежных средств был направлен ему банком в 15:56:57 ДД.ММ.ГГГГ, то есть после совершения операции по переводу денежных средств, суд признает необоснованными, так как согласно расшифровки направлений push уведомлений и смс-сообщений ответчиком в адрес истца, указанные уведомления были направлены в адрес истца до получения подтверждения перевода денежных средств и до осуществления самой операции по переводу денежных средств – с 15:50:11 до 15:53:05 ДД.ММ.ГГГГ, а в 15:53:43 того же дня истцу было направлено push уведомлений с подтверждением перевода.

Время 15:56:57 ДД.ММ.ГГГГ – время изменения статуса на прочитано.

При этом, сообщение с push уведомлением и кодом подтверждения входа в личный кабинет статус прочитанного не имеет, что не препятствовало истцу во входе в личный кабинет, с вводом кода, содержащегося в сообщение, так как визуальное ознакомление с содержанием push уведомления возможно и до его открытия.

В соответствии с пунктом 3.3.5 Условий КБО клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно пункту 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, входящих в состав Условий КБО, при обнаружении утери, кражи или порчи Кредитной карты и/или возникновения подозрений, что Кредитная карта или ее реквизиты, а также ПИН-код, QR-код, Коды доступа, Аутентификационные данные, Абонентский номер, Абонентское устройство могли быть утрачены или похищены, а также в случае изъятия Кредитной карты в банкомате или торгово-сервисном предприятии и в случае изменения имени или фамилии Держателя Клиент должен незамедлительно уведомить Банк по телефонам <***> или +7 495 645-59-19 (круглосуточно) и заблокировать Кредитную карту и/или Интернет-Банк и/или Мобильный банк, а также подать заявление о досрочном перевыпуске Кредитной карты. По факту устного заявления Банк примет меры только по блокированию Кредитной карты и/или Интернет-Банка и/или Мобильного Банка.

Материалы дела не содержат сведений и документов, подтверждающих информирование ФИО5 АО «Тинькофф Банк» о несанкционированном доступе в систему дистанционного банковского обслуживания, а также о блокировании ФИО5 банковских карт и счетов до совершения спорной операции.

В связи с изложенным и исходя из установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, нарушений АО «Тинькофф Банк» требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав ФИО7, не выявлено.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании решения финансового уполномоченного незаконным, возмещении материального ущерба.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании решения финансового уполномоченного незаконным, возмещении материального ущерба, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Шматов