Решение по делу № 2-199/2025 от 21.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

Гражданское дело № 2-199/2025 года

34RS0027-01-2025-000021-33

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2025 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Михайловка 11 февраля 2025 года

Волгоградской области

Михайловский районный суд Волгоградской области

в составе

председательствующего судьи Беляевой М.В.,

при секретаре Мельниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратились в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от 02 февраля 2024 года за период с 03 мая 2024 года по 28 декабря 2024 года в размере 376 450 рублей 18 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, марки ..., 2012 года выпуска, Номер с установлением начальной продажной стоимости на торгах в размере 176 787 рублей 88 копеек; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 31 911 рублей 25 копеек.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Сомкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН Номер.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

02 февраля 2024 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор Номер, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» 02 февраля 2024 года был заключен договор залога автотранспортного средства ..., 2012 года выпуска, Номер.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий Договоров привели к тому, что банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору Номер от 02 февраля 2024 года за период с 03 мая 2024 года по 28 декабря 2024 года в размере 376 450 рублей 18 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль, марки ..., 2012 года выпуска, Номер с установлением начальной продажной стоимости на торгах в размере 176 787 рублей 88 копеек; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31 911 рублей 25 копеек.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 89-90), своим заявлением просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 6). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом по адресу регистрации. О причинах неявки не сообщила, заявлений, ходатайств, возражений по иску не представила.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 извещена о времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией с уведомлением, учитывая, что информация о времени и месте рассмотрении дела была размещена на официальном сайте Михайловского районного суда Волгоградской области в установленные сроки в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО2 в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пп. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 февраля 2024 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор Номер, в соответствии с п. 1 кредитного договора установлен лимит кредитования 300 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заёмщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита. Заёмщик передает Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания. Срок Лимита кредитования: до востребования.

Процентная ставка – 21,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае если заёмщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершения покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования (пункты 2-4);

- не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее представленных заёмщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчётном периоде по настоящему договору. Процентная ставка увеличивается с отчётного периода, следующего за отчетным периодом в котором не было выполнено условие. Банк вправе запросить у заёмщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам;

- не перевел на свой банковский счёт, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (л.д. 66).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком ФИО2 в адрес ПАО «Совкомбанк» направлена оферта о заключении с банком договора залога транспортного средства, акцептом данного заявления в отношении залога автомобиля будет направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (л.д. 64).

Кредитный договор состоит из Общих условий кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.sovcombank.ru, Тарифного плана, Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом/ Залогодателем по Договору банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Номер от 02 февраля 2024 года количество платежей по кредиту устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 2 число каждого месяца включительно (л.д. 66).

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии) просроченная задолженность по основанному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика в дату, предусмотренную п. 6 индивидуальных условий, в порядке, предусмотренному общими условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение обязательств условий договора предусмотрена ответственность заемщика в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 66).

Кредитный договор Номер от 02 февраля 2024 года между сторонами заключен в электронном виде.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлены условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Закон о потребительском кредите также не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Со стороны заемщика кредитный договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписью, что не противоречит нормам действующего законодательства.

В материалы дела представлена история обработки заявки на получение кредита от 02 февраля 2024 года в период времени с 10.33 часов по 12.08 часов, в котором отображены все операции выполненные клиентом ФИО2 при оформлении кредитного договора (л.д. 76).

Выдача кредита по договору подтверждается выпиской по счету за период с 02 февраля по 28 декабря 2024 года, в соответствии с которой 02 февраля 2024 года ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 кредит (транш) в сумме 238 589 рублей 32 копейки, 61 410 рублей 68 копеек.

02 марта 2024 года, 02 апреля 2024 года, 03 мая 2024 года, 08 июня 2024 года, 03 июля 2024 года, 13 сентября 2024 года, 15 октября 2024 года, 18 ноября 2024 года, 19 декабря 2024 года заёмщиком осуществлялись переводы денежных средств в счёт погашения задолженности по кредиту, всего на общую сумму 408 506 рублей 95 копеек (л.д. 23).

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемые на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора (л.д. 37).

Из пункта 8.14.9 общих условий следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от период времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 %, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д. 39- оборотная сторона).

При оформлении кредитного договора ФИО2 обратилась с заявлением о предоставлении транша, содержащего условия дистанционного банковского обслуживания клиента путем обмена с ней информацией посредством мобильной связи по абонентскому номеру, заявление подписано с использованием простой электронной подписи (л.д. 64-65).

Сторонами кредитного договора – ПАО «Совкомбанк» и заёмщиком ФИО2 были согласованы индивидуальные условия предоставления кредита Номер от 02 февраля 2024 года – сумма кредита, срок его предоставления, счёт зачисления денежных средств предоставленных по кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитом, порядок погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование им, ответственность за нарушение обязательства по погашению кредита, до сведения заемщика доведен размер полной стоимости кредита в процентах и размер полной стоимости кредита в рублях, и график платежей, достигнуто соглашение о перечислении страховых взносов по договору добровольного страхования.

Таким образом, со стороны Банка Заёмщику была предоставлена и раскрыта полная и достоверная информация о кредитном продукте, понуждения к совершению сделки по заключению кредитного договора со стороны Банка на Заемщика оказано не было, что признается сторонами, денежные средства, предоставленные по кредитному договору получила и распорядилась ими.

Как установлено судом, ответчиком ФИО2 обязательства, предусмотренные кредитным договором, надлежащим образом не исполняются, денежные средства в счёт погашения кредита в полном объеме и в установленные договором сроки ею не вносятся, последний платеж по кредитному договору в размере 7 290 рублей был уплачен ответчиком 19 декабря 2024 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23 – 23-оборотная сторона).

02 октября 2024 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ФИО2 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору Номер от 02 февраля 2024 года в общем размере 367 198 рублей 97 копеек в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 54). Ответа на данное требование от ответчика не поступило, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчёту, общая сумма задолженности ответчика ФИО2 по состоянию на 28 декабря 2024 года составляет 376 450 рублей 18 копеек, в том числе:

комиссия за ведение счёта 695 рублей 56 копеек;

иные комиссии 26 051 рубль 45 копеек;

просроченные проценты 56 124 рубля 87 копеек;

просроченная ссудная задолженность 288 661 рубль 68 копеек;

просроченные проценты на просроченную ссуду 2 640 рублей 54 копейки;

неустойка на просроченную ссуду 1 895 рублей 81 копейку;

неустойка на просроченные проценты 380 рублей 27 копеек (л.д. 21-22).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Требования истца о начислении указанной неустойки являются обоснованными, так как предусмотрены условиями кредитного договора от 02 февраля 2024 года. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, ответчиком о несоразмерности неустойки заявлено не было.

Также истцом начислена задолженность в размере 26 051 рубль 45 копеек - иные комиссии (комиссия за услугу комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссия за карту). Соответствующие условия включены в Индивидуальные условия кредитного договора, которые подписаны заёмщиком. В данной части расчёт задолженности ответчиком не оспорен, доказательств не предоставления Банком вышеуказанных дополнительных услуг ответчиком не представлено, равно как и не представлено сведений и доказательств того, что ответчик оспорила какие-либо условия договора в установленном законом порядке.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, требования Банка о взыскании с неё задолженности по кредитному договору, а также процентов за кредит, комиссии, неустойки подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору Номер от 02 февраля 2024 года в размере по состоянию на 28 декабря 2024 года составляет 376 450 рублей 18 копеек, в том числе:

комиссия за ведение счёта 695 рублей 56 копеек;

иные комиссии 26 051 рубль 45 копеек;

просроченные проценты 56 124 рубля 87 копеек;

просроченная ссудная задолженность 288 661 рубль 68 копеек;

просроченные проценты на просроченную ссуду 2 640 рублей 54 копейки;

неустойка на просроченную ссуду 1 895 рублей 81 копейку;

неустойка на просроченные проценты 380 рублей 27 копеек.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Как предусмотрено п. 1, 4 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1-3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий залогодатель обязался заключить договор залога транспортного средства (л.д. 66), для обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, изложенным в Кредитном договоре.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных заёмщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или сторонних банках, а также на потребительские цены (покупка товаров, оплата услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций согласно п. 11.2 общих условий (л.д. 66).

Кроме того, ответчиком при подаче заявления на предоставление транша дано согласие на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – залог автотранспортного средства марки ..., 2012 года выпуска, Номер (л.д. 64).

В соответствии с условиями данного кредитного договора, содержащего условия о залоге транспортного средства предусмотрено право Банка на обращение взыскания на транспортное средство для удовлетворения требований.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 3 Федерального закона «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 21.12.2013 № 367-ФЗ измененные положения ГК РФ вступают в силу с 01.07.2014 и применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого федерального закона.

Поскольку правоотношения, регулируемые подп. 2 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации возникают в связи с возмездным приобретением заложенного имущества по сделке, указанная норма применяется к сделкам по отчуждению заложенного имущества, которые совершены после 01.07.2014.

Аналогичная правовая позиция отражена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.03.2015.

Из карточки учета транспортных средств, предоставленной по запросу суда ОМВД России по гор. Михайловке Волгоградской области 29 января 2025 года, следует, что ФИО2 является собственником автомобиля марки ..., 2012 года выпуска, Номер.

Поскольку обязательства ответчика по кредитному договору обеспечены залогом указанного автомобиля, нарушение ФИО2 своих обязательств по кредитному договору в силу приведенных выше норм закона является основанием для обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При заключении договора залога стороны согласовали залоговую стоимость указанного автомобиля – 240 000 рублей (л.д. 64-оборотная сторона).

Согласно пункта 8.14.9 общих условий следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от период времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 %, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д. 39 – оборотная сторона).

Согласно пункту 3.4 общих условий следует, что Банк перечисляет заемщику денежные средства несколькими траншами: п. 3.4.1 денежные средства перечисляются в размере платы за программу 1 (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе 1); п. 3.4.2 вторым траншем перечисляются денежные средства на погашение кредита, ранее предоставленного заёмщику на приобретение транспортного средства (при наличии); п. 3.4.3 третьим траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику Банковский счет (л.д. 36 - оборотная сторона).

При таких обстоятельствах предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество (нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества), судом не установлено, поскольку сумма задолженности по договору займа превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, просрочки внесения платежей. При этом, неисполнение ответчиком своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств.

С учетом вышеизложенных обстоятельств требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ..., 2012 года выпуска, Номер, государственный регистрационный знак <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО2, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, относительно требований истца об установлении начальной продажной стоимости вышеуказанного автомобиля в размере 176 787 рублей 88 копеек, суд считает необходимым указать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Таким образом, законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В связи с этим требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ..., 2012 года выпуска, Номер, государственный регистрационный знак <***>, принадлежащий ФИО2, подлежат удовлетворению без указания начальной продажной стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 31 911 рублей 25 копеек. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 5 от 09 января 2025 года (л.д. 45) на указанную выше сумму.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 911 рублей 25 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 14, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, родившейся Дата, документированной паспортом гражданина Российской Федерации ...

в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН Номер) сумму задолженности по кредитному договору Номер от 02 февраля 2024 года за период с 03 мая 2024 года по Дата в размере 376 450 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 31 911 рублей 25 копеек, а всего 408 361 (четыреста восемь тысяч триста шестьдесят один) рубль 43 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 - автомобиль ..., 2012 года выпуска, Номер, государственный регистрационный знак <***>.

Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства обратить в счёт погашения задолженности по кредитному договору Номер от 02 февраля 2024 года, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Остальные исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградском областном суде в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградском областном суде в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Михайловский районный суд.

Судья: Беляева М.В.