Решение по делу № 2-4264/2023 от 28.09.2023

по делу № 2 – 4264/2023 28 сентября 2023 года

УИД 47RS0006-01-2023-002596-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Брагиной Н.В.

при секретаре Луговой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО Альфа-Банк к ФИО7 о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика, расходов по уплате госпошлины,

третьи лица: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО2, ФИО3, ФИО4,

установил:

Представитель АО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика в размере <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, проценты – <данные изъяты> рублей, штраф – <данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 10-11 том 1).

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитования сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31 числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитования сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ Задолженность заемщика по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, проценты – <данные изъяты> рублей, штраф – <данные изъяты> рублей, задолженность заемщика по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, проценты – <данные изъяты> рублей, штраф – <данные изъяты> рублей. Истец указал, что предполагаемым наследником заемщика является ФИО6, в связи с чем обратился с указанными исками в суд.

В ходе судебного разбирательства судом произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО6 на надлежащего ФИО7 (л.д. 170-171 том 1, 243-244 том 2).

Определением Гатчинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № 2-3747/2023 по иску АО Альфа Банк к ФИО7 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика ФИО5, расходов по уплате госпошлиныи гражданское дело № 2-4264/2023по иску АО Альфа Банк к ФИО6, третье лицо: ФИО7 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика ФИО5, расходов по уплате госпошлины объединены в одно производство для совместного рассмотрения (л.д. 62-63 том 2).

Представитель истца, будучи извещенным о дне судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 11 оборот).

Ответчик ФИО7 будучи извещенным о дне судебного разбирательства, о чем в материалы дела представлены расписка (л.д. 249 том 1), в судебное заседание не явился, допрошенный в предыдущем судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что вступил в наследство после смерти ФИО5, в связи с чем долги по кредитным договорам теперь являются его обязательствами, в представленном суду заявлении просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 250 том 1).

Третьи лица по делу ФИО2, ФИО3, ФИО4 о дате судебного разбирательства извещены, в судебное заседание не явились, возражений не представили.

Представитель третьего лица по делу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, возражений по иску суду не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца, ответчика и третьих лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства, к коммерческому кредиту применяются нормы о договоре займа (пункт 2 статьи 823 Кодекса).

Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым заемщику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей под 39,99% годовых (л.д. 48-49 том 1).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий платежи по договору осуществляются минимальными платежами 31 числа каждого месяца.

При заключении кредитного договора ФИО5 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 39.99 % годовых.

В соответствии с п. 12 за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С правилами кредитования, в том числе о порядке и сроках его погашения, о процентах за пользование кредитом, в том числе о штрафных санкциях за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, с Общими условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в представленных документах и данное обстоятельство в судебном заседании ответчиком оспорено не было.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептировал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная ст. 434 ГК РФ, соблюдена.

Из расчета, представленного истцом в суд по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14 том 1), задолженность по кредитному договору составляет 65 <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, проценты – <данные изъяты> рублей, штраф – <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым заемщику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей под 33,99% годовых (л.д. 94-95 том 2).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий платежи по договору осуществляются минимальными платежами 30 числа каждого месяца.

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 39.99 % годовых.

Из расчета, представленного истцом в суд по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72 том 2), задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, проценты – <данные изъяты> рублей, штраф – <данные изъяты> рублей.

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем в материалы дела представлена актовая запись о смерти (л.д. 65 том 1).

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, в силу чего наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства.

Судом установлено, что ввиду смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика - ФИО5, на основании ст. 1113 ГК РФ открылось наследство.

Наследниками первой очереди по закону на основании ст.ст. 1141,1142 ГК РФ после смерти ФИО5 являются ФИО7, ФИО3, ФИО4, ФИО2.

Как следует из материалов наследственного дела, открытого к имуществу ФИО5 (л.д. 84-159 том 1), с заявлением о принятии наследства обратился ФИО7 (л.д. 87,91 том 1). ФИО2, ФИО3, ФИО4 от принятия наследства отказались(л.д. 86,89,90 том 1).

Учитывая изложенное, принимая во внимание волеизъявление ФИО7 для принятия наследства, открытого к имуществу ФИО5, суд полагает, что ответчик фактически принял наследство после смерти ФИО5

Судом установлено, что ко дню смерти заемщика ему на праве собственности принадлежало следующее имущество:

- денежные вклады в ПАО «Сбербанк», с остатками на день смерти <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей (л.д. 68 том 1, л.д. 241 том 2);

- -денежные вклады в ПАО Банк ВТБ, ООО «ХКФ Банк», АО «Тинькофф Банк», АО «ЮниКредит Банк» с нулевыми остатками на день смерти (л.д. 70 том 1, л.д. 46, 48, 53 том 2);

-денежный вклад в ПАО «Банк Открытие» с остатком на день смерти <данные изъяты> рулей (л.д. 51 том 2);

- ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> (л.д.98, 100 том 1).

Иного движимого либо недвижимого имущества наследодателю на момент смерти не принадлежало, что следует из ответа на запросы суда из ОГИБДД по Гатчинскому району (л.д. 55-56 том 2), Управления Росреестра по ЛО (л.д. 73, 182 том 1), МИФНС № 7 по ЛО (л.д. 183-185 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 было выдано свидетельство о праве на наследство после смерти ФИО5, в виде ? доли в праве собственности на квартиру<адрес> (л.д. 60 том 2).

Из представленного в материалы дела уведомления о кадастровой стоимости объекта недвижимости, кадастровая стоимость вышеуказанного жилого помещения составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 224 том 1).

Таким образом, размер наследственной массы превышает общий размер образовавшейся задолженности по двум кредитным соглашениям.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По п. 1 ст. 942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 1-2 том 2) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО5 был заключен договор коллективного страхования (л.д. 4-28 том 2).

Согласно разделом 3 «Правил страхования» страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в течение строка страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой и /или 2-ой группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным, не являющимся индивидуальным предпринимателем, работы и дохода в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы.

При наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (раздел 11Правил страхования).

При этом ФИО5 был застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-43 том 2), т.е. страховой случай, а именно смерть заемщика, произошел в период, не предусмотренный договором страхования.

Таким образом, по факту наступления страхового случая обращений в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало (л.д. 1-2 том 2).

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку на основании представленных доказательств установлено, что истцом обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, тогда как со стороны ответчика ФИО7, являющимся наследником умершего заемщика ФИО5, доказательств надлежащего исполнения обязательств наследодателя представлено не было, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в заявленном размере, поскольку общий размер задолженности не превышает размер принятого наследства.

Расчеты суммы задолженности по кредиту, представленные истцом в материалы дела на л.д. 14 том 1 и л.д. 72 том 2, суд признает арифметически верными и обоснованными, ответчиком иного расчета в материалы дела не представлено.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ). Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч.2 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом ко взысканию заявлены расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей по требованию о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ и расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей по требованию о взыскании задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 том 1) и государственная пошлина в размере <данные изъяты> копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71 том 1).

Принимая во внимание, что фактически оплаченная истцом государственная пошлина за подачу исков в суд полностью соответствует размеру заявленных исковых требований, исковые требования истца удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при обращении с иском в суд государственная пошлина в размере <данные изъяты> копейки и в размере <данные изъяты>, а всего на общую сумму в общей сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО Альфа-Банк к ФИО7 о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании № F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика, расходов по уплате госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска, в части взыскания судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Гатчинский городской суд Ленинградской области.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 04 октября 2023 года.