Дело № 2-86/2023

УИД 18RS0007-01-2023-000046-28

Решение

Именем Российской Федерации

п. Балезино 22 февраля 2023 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Ардашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано уведомление <номер> от 10.03.2022 об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Лимит кредитования был установлен в размере 600000,00 руб., процентная ставка в размере 39,9% годовых. Согласно договора использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка уплачивается за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил с полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 357223,55 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 25.07.2022 в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Требование банка не исполнено. По состоянию на 16.09.2022 задолженность заемщика перед банком составляет 426287,72 руб., из которых задолженность по кредиту 357223,55 руб., проценты 66263,53 руб., пени 2800,64 руб. Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от 10.03.2022 в размере 426287,72 руб., из которых задолженность по кредиту 357223,55 руб., проценты 66263,53 руб., пени 2800,64 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 7462,88 руб.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении просили дело рассмотреть в отсутствии представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела. Направлено возражение на исковое заявление, в которых просила отказать в части взыскания штрафов и неустойки в размере 2800,64 руб. Считает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив представленные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (статья 850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу положений статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.03.2022 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор путем подписания ответчиком уведомления <номер> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», банком заемщику предоставлялись кредитные средства с использованием кредитной карты с лимитом кредитования в размере 600 000 рублей 00 копеек с условием уплаты за пользование кредитными средствами процентов по ставке 39,9% годовых.

Действия сторон в соответствии со статьями 160, 421, 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ свидетельствуют о заключении между ними договора, который по своему гражданско-правовому характеру является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, регулируемого нормами главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор был заключен на условиях, изложенных в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (далее - Правила), уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, дополнительных условиях выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами, являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные условия).

Согласно пункту 1.3 Дополнительных условий для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Согласно п. п. 2.1.3, 2.1.4, 2.2.4 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами, комплектами кредитных карт, эмитированных ПАО "БАНК УРАЛСИБ" за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты согласно процентной ставке, определенной Тарифами. Размер процентной ставки устанавливается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За неисполнение заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере и порядке определенном Тарифами. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на картсчет с отражением задолженности на ссудном счете.

Дополнительными условиями установлена обязанность в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемого на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно (п.4.2.9).

Факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком на указанных условиях подтверждается личной подписью ответчика, содержащейся в Уведомление об индивидуальных условиях кредитования.

ПАО «Банк Уралсиб» выполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив на картсчет ответчика денежные средства в размере 357223,55 руб.

В судебном заседании судом установлено, что ответчик производил выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно. То есть, суд находит, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Судом принимается представленный расчет суммы основного долга, процентов произведенный Банком по состоянию на 16.09.2022, произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и не оспоренный ответчиком. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, которые не были учтены истцом при подаче иска.

В соответствии со ст.329 ГК РФ неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Карточный Счет для погашения задолженности третьими лицами, Клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Истцом приведен расчет пени в размере 0,05% за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, который составляет за период с 10.03.2022 по 16.09.2022 в размере 2800,64 руб.

Поскольку кредитный договор заключен с ФИО1 10.03.2022, к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Закон "О потребительском кредите (займе)").

Пунктом 21 статьи 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий кредитного договора следует, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (что составляет 18,25% годовых).

Размер неустойки, установленный условиями кредитного договора, не превышает ограничений, установленных Законом "О потребительском кредите (займе)", и не противоречит положениям действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст. 333 ГПК РФ не имеется.

Учитывая обстоятельства дела, наличие у ответчика просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждено исследованными доказательствами, требования банка о взыскании суммы долга с процентами, неустойки заявлены обоснованно.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности. Судебный приказ в связи с поступившими возражениями ФИО1 был отменен мировым судьей, что подтверждается определением суда от 22.11.2022 по делу № 2-1636/2022.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору <номер> от 10.03.2022 в размере 426287,72 руб., из которых задолженность по кредиту 357223,55 руб., проценты 66263,53 руб., пени 2800,64 руб., суд признает обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» в размере 7462,88 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу ПАО «Банк Уралсиб» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от 10.03.2022 в размере 426287,72 руб., из которых задолженность по кредиту - 357223,55 руб., проценты - 66263,53 руб., пени - 2800,64 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 7462,88 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд УР.

Судья Т.М. Беркутова