Дело №2-1905/2022 УИД: 50RS0006-01-2022-002179-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2022 года г. Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Золотницкой Н.Е.,

при секретаре Летягиной И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 169625,78 рублей, неустойку в размере 169625,78 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 40000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Альфа – Страхование» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1499500,00 рублей. Кредит предоставлялся на срок 84 месяца, под 6,4% годовых. Одновременно с кредитным договором, между ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и ФИО2 заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» №, страховая премия по которому составила 192589,78 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исполнил свои обязательства перед Банком и в полном объеме погасил кредит. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец получил отказ страховой компании о возврате страховой премии в связи с отсутствием к тому правовых оснований. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом уведомила заявителя о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения в которых просил в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили два договора страхования из которых лишь по одному, а именно по договору № возможно досрочное погашение кредита, которое влечет возврат части страховой премии.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №

Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита № со сроком действия 84 месяца и договор по программе «Страхование жизни и здоровья» № со сроком действия 13 месяцев.

Согласно договору № последний предусматривает риски «Смерть застрахованного в течении срока страхования», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы». Сумма страховой премии по договору составила 192589 рублей 78 копеек, страховая сумма – 1499500 рублей 00 копеек.

Договор № предусматривает риски: смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события произошедшего в течении срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования. Размер страховой премии по договору составил 5536 рублей 15 копеек, страховая сумма – 1499500 рублей 00 копеек.

В соответствии со справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность заявителя по кредитному договору была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования № и осуществить возврат части премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного им требования, поскольку договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ год истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией в которой просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат части страховой премии в размере 169526 рулей 56 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уведомлен ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.

В связи с указанным, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении обращения ФИО2 отказано.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из положений п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

В силу п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из представленного в материалы дела кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что п. 19 договора предусмотрено, что для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает перечисленным требованиям. К таким требованиям в частности отнесено страхование таких рисков как «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации и/или радиоактивного заражения.

Из представленного в материалы дела договора страхования № (раздел №) следует, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых несчастных случаев.

Пунктом 4.3 указанного договора установлено, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Одновременно судом установлено, что из текста Договора страхования № не следует, что он прекращает свое действие в случае досрочного погашения ФИО2 задолженности по кредитному договору. При этом выгодоприобретателями по указанному договору страхования является ФИО2, а на случай его смерти наследники по закону. Также суд учитывает то обстоятельство, что страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1499500 рублей. Данная сумма установлена фиксированной на весь срок страхования. Указанные обстоятельства в совокупности позволяют суду прийти к выводу о том, что договор страхования № не соответствует требованиям определенным в пункте 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, кроме этого не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Оценив условия договора страхования №, по которому страховыми рисками являются: Смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования. Учитывая при этом то, что исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшествие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, суд приходит к выводу о том, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен именно договор страхования №

В связи с чем, именно по указанному договору возможен возврат части страховой премии.

Оценив представленные доказательства каждое в отдельности и в совокупности, руководствуясь положениями вышеприведенных правовых норм, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку в ходе рассмотрения дела по существу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, однако по условиям договора № страховые риски "Смерть" и "Инвалидность" признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям договора № наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Таким образом, заключение договора страхования № явилось добровольным волеизъявлением истца, и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора.

Заключение данного договора также не повлекло для ФИО2 предоставление ему более выгодных условий кредитования, и не являлось обязательным по условиям кредитного договора, в связи с чем оснований для применения в данном случае положений п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имеется.

При этом доводы истца о том, что включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования № привело к увеличению стоимости кредита, не могут быть приняты судом, поскольку связаны с неправильным толкованием положений п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оснований для взыскания с ответчика страховой премии, а соответственно и неустойки, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Золотницкая Н.Е.

Мотивированное решение составлено 03.11.2022.