Дело № 2-114/2023

УИД 22RS0071-01-2023-000073-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Яровое 3 апреля 2023 года

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М.,

при секретаре Сулима В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что 13.09.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29% годовых, факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 15.10.2013, суммарная продолжительность просрочки составляет 3378 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 36000 руб. По состоянию на 20.01.2023 общая задолженность составляет 138807,70 руб., включая: просроченную ссудную задолженность 59669,41 руб., просроченные проценты 17366,04 руб., дополнительный платеж 3000 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде 28362,45 руб., штрафные санкции по уплате процентов 29509,80 руб., иные комиссии 900 руб., которую ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3976,15 руб.

Ответчик ФИО1 заявил о пропуске срока исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Отразил также, что задолженность по кредитному договору № от 19.01.2013 уплачена в полном объеме путем удержания из заработной платы приставом.

Представитель истца, ответчик, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. Представитель истца в иске просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, разрешая заявление о пропуске срока исковой давности, приходит к следующему.

На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п.1 ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 ст.196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.204 данного Кодекса срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу разъяснений, данных в п.п.17 и 18 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что 13.09.2012 ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») с заявлением – офертой, в котором в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Общие условия) просил банк заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на следующих условиях: лимит кредитования -30000 руб., сумма минимального обязательного платежа – 3000 руб., процентная ставка по кредиту 295 годовых, срок кредита- 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата, Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание карты 900 руб., Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков 0,40% от суммы лимита кредитования. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (по уплате процентов) за каждый календарный день просрочки.

ООО ИКБ «Совкмбанк» акцептовало оферту ФИО1 путем открытия счета №, осуществления кредитования по счету в пределах установленного лимита, таким образом, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор на выпуск и обслуживание расчетной карты. Данному договору присвоен номер №. Факт получения ФИО1 банковской карты № и совершения с использованием карты расходных операций ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался, подтверждается распиской в получении банковской карты, Выпиской по счету № с 13.09.2013 по 20.01.2023.

Рассматриваемым договором о карте № от 13.09.2012 предусмотрено внесение Обязательного ежемесячного минимального платежа, которые по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение – для погашения задолженности по кредиту, что должно учитываться при исчислении срока исковой давности.

Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного Минимального платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Основными условиями кредитного договора установлено, что срок уплаты Обязательного минимального платежа – ежемесячно до даты (число) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, сумма Минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, рассчитанную как заданный процент от остатка ссудной задолженности на конец расчетного периода, проценты за кредит, комиссии Банка, технический овердрафт, просроченную задолженность по ссуд и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии оплачиваются дополнительно к сумме МОПа согласно Раздела Б заявления-оферты.

Расчетный период – период от начала договора до следующей расчетной даты, а также между двумя ближайшими расчетными датами.

Заемщик должен погасить МОП в течение календарного месяца от даты (числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца. По истечении Платежного периода начисляются неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП.

Суд приходит к выводу о том, что необходимо исчислять срок исковой давности с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма Минимального платежа, подлежащего оплате.

Последний раз обязательство по внесению Минимального обязательного платежа исполнено ответчиком в сентябре 2013 г. (согласно выписке по счету), доказательств обратного ответчиком не представлено, соответственно с октября 2013 г. возникла просрочка.

Поскольку условиями договора размер минимальной части кредита, входящей в минимальный платеж, не установлен, суд, принимая во внимание положения «Общих условий» о Минимальном обязательном платеже, приходит к выводу, что сумма задолженности по Договору, включая сумму основного долга, проценты, дополнительный платеж (ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков), ежегодную комиссию за оформление и обслуживание расчетной карты в размере 80935,45 руб. (за исключением штрафных санкций, оплачиваются дополнительно к сумме МОПа) подлежала погашению в течение 27 месяцев (80935,45 / 3000) путем внесения минимальных платежей в размере 3000 руб., учитывая, что последний платеж по договору внесен в сентябре 2013 г., - декабрь 2015 г., соответственно, с января 2016 г. подлежал исчислению срок исковой давности, который истек не позднее января 2019 г.

ПАО «Совкомбанк» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13.09.2012 в размере 138807,70 руб. в январе 2021 г. (по истечении срока исковой давности), в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности. Действия, свидетельствующие о признании долга ответчиком в целях перерыва течения срока исковой давности, не установлены.

Поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по просроченным периодическим платежам (в части основного долга, процентов, дополнительного платежа (ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков), подлежащим уплате ежемесячно в размере обязательного минимального платежа, истек в январе 2019 г., истец предъявил исковое заявление 16.02.2023, за пределами срока исковой давности, следовательно, утратил право на взыскание задолженности по основному долгу, процентам, дополнительному платежу.

Относительно требования о взыскании штрафных санкций за просрочку возврата ссуды и процентов, суд также приходит к выводу об утрате истца права на взыскание, в связи с пропуском срока исковой давности исходя из следующего.

Согласно Разделу Б Заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, каждый день за период с момента нарушения обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов на стороне ответчика возникало обязательство по уплате неустойки.

Расчет неустойки произведен за период с 15.10.2013 по 25.09.2015, т.е. за неисполнение обязательств по внесению минимального обязательного платежа (включающего, в том числе основной долг, начисленные проценты), а именно по платежам с октября 2013 г. по декабрь 2015 г.

Пунктом 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как разъяснено в абз.2 п.26 названного Постановления, согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Ранее установлено, что срок исковой давности по главному требованию (основному долгу и процентам по платежам с октября 2013 г. по декабрь 2015 г.) истек, следовательно, истек срок исковой давности и по дополнительному требованию о взыскании неустойки (штрафа).

При указанных обстоятельствах, суд отказывает ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Яровской районный суд Алтайского края.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 10.04.2023 года.

Копия верна: судья В.М.Огнева