Дело **** докладчик Швецова Н.Л.

(1 инст. ****) судья Киселева Я.В.

УИД 33RS0006-01-2022-002338-89

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Яковлевой Д.В.,

судей Осиповой Т.А., Швецовой Н.Л.,

при секретаре Рачковой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в **** 31 августа 2023 года дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Вязниковского городского суда **** от ****, которым постановлено:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам с потенциальных наследников, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **** года рождения, СНИЛС ****, в пользу публичного акционерного общества Совкомбанк, ИНН ****, задолженность по кредитным договорам в размере 121 930,12 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 936,04 рублей

Заслушав доклад судьи Швецовой Н.Л., судебная коллегия

установил а:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и просит суд взыскать с наследника сумму задолженности по кредитным договорам. В обосновании заявленных требований истец указал, что **** между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и Г. заключен кредитный договор **** (****). По условиям кредитного договора Банк предоставил Г. денежные средства по безналичной/наличной форме в сумме 15623,00 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 **** По состоянию на **** общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 14871,86 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Г. умерла ****. Наследственное дело заведено у нотариуса после смерти Г. умершей ****. Согласно представленной Заемщиком анкеты (Сведений), Истец (Банк) предполагает, что наследником является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Также в производстве Вязниковского городского суда находится гражданское дело ****, согласно которому ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, и просит суд взыскать с наследников сумму задолженности в размере 107 58,26 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 341,17 рублей.

В обосновании заявленных требований истец указал, что **** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г. заключен кредитный договор **** (****). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит по безналичной/наличной форме в сумме 55 000 руб. на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора. Общая задолженность Г. перед Банком составляет 107 058,26 руб. Г. умерла ****. Наследственное дело **** заведено у нотариуса С. Банк направил наследникам уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа до настоящего времени не получено. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

****. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером **** от ****, а также решением **** о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. **** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица **** ОГРН ****. **** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Определением Вязниковского городского суда **** от **** указанные дела объединены в одно производство.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, суду представил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и поддержании заявленных требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением. Ранее суду представил заявление, согласно которому указал, что Г. умерла ****, о чем ПАО КБ «Восточный» (впоследствии реорганизован в ПАО «Совкомбанк») был уведомлен об этом в момент непоступления первого платежа в **** году. Истец умолчал о том, что к кредитному договору прилагается договор страхования жизни и здоровья должника, по которому в случае смерти должника кредит погашается страховой компанией «Ренессанс-Страхование». Истец обратился в суд с иском спустя два года после того, как узнал о смерти должника, т.е. истец намеренно увеличивал сумму задолженности, в связи с чем сумма выросла в два раза. В связи с чем просит применить ст. 333 ГК РФ и просит уменьшить сумму штрафных санкций.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит изменить решение суда, отказав истцу в части взыскания процентов за пользование денежными средствами. Указывает на то, что банк злоупотребляет правом, поскольку с **** г. истец располагал сведениями о смерти Г., однако обратился с иском спустя два года. Ссылаясь на нормы статей 333 и 404 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает, что начисленные проценты подлежат снижению.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явились, о явке извещены по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем почтовых извещений, телефонограммы (ответчик), а также размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», сведений об уважительных причинах неявки не представили, что позволяет в силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной нормы смерть должника не является обстоятельством, влекущим прекращение кредитных долговых обязательств наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что **** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г. заключен кредитный договор **** (****). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в безналичной/наличной форме в сумме 55 000 руб. на срок до востребования.

Г. была ознакомлена и согласилась с Условиями кредитования, что подтверждается подписью в заявлении.

Условиями кредитования предусмотрено, что Г. банком была выдана кредитная карта с лимитом в сумме 55 000 рублей под 28,00% годовых за проведение безналичных операций, 78,90% годовых за проведение наличных операций. Льготный период кредитования до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет Заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения, Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 (Один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

**** между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и Г. был заключен кредитный договор **** (****) с доступным лимитом кредитования 15 000 рублей, на следующих условиях: ставка, % годовых - 20. По условиям кредитного договора Банк предоставил Г. кредит по безналичной/наличной форме в сумме 15623,00 руб.

Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, % годовых - 0. Беспроцентный срок кредитования - 60 мес. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет. Платежный период - 25 дней.

Судом установлено, что **** Г. умерла, что подтверждается записью акта о смерти **** от ****, произведенной отделом ЗАГС администрации округа Муром.

С **** выплаты в счет погашения задолженности по кредитным картам были прекращены.

Согласно расчету, по состоянию на **** задолженность по кредитному договору **** (****) перед Банком составляет 107 058,26 рублей, в том числе: основной долг 49 416,77 рублей, проценты 57 641,49 рублей.

Согласно расчету, по состоянию на **** задолженность по кредитному договору **** (****) перед Банком составляет 14 871,86 рублей, в том числе: основной долг 14 589,34 рублей, проценты 282,52 рублей.

Доказательств исполнения обязательств в полном объеме не представлено.

Из представленного наследственного дела **** умершей **** Г. следует, что наследником, принявшим наследство, является ее сын ФИО1 Наследство, принятое ФИО1. состоит из: ? доли на квартиру по адресу: ****, квартиры по адресу: ****, а также денежных средств, денежных средств, хранящихся на вкладах в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсацией. На указанное имущество ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, взыскание образовавшейся за наследодателем Г. задолженности по ее кредитным обязательствам, в соответствии с положениями ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации должно производиться с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего имущества.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, проанализировав представленные по делу письменные доказательства, установив обстоятельства заключения кредитных договоров между Г. и истцом, исходя из наличия непогашенных долговых обязательств заемщика ко дню его смерти, принятия ответчиком ФИО1 наследства после смерти заемщика, к которому перешли обязательства по кредитному договору, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности в виде основного долга и процентов.

Отклоняя доводы ответчика о том, что кредит должен погашаться банком за счет страхового возмещения, суд исходил из условий заключенного договора страхования, по которому банк выгодоприобретателем не являлся. Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора заемщик дал согласие на подключение к программе страхования со страховой компанией Ренессанс Жизнь. Указанное согласие было подписано Г. ****. Выгодоприобретателем по указанному договору является – застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленной программой, но не более размера страховой суммы. Вместе с тем, наследники за страховым возмещением не обращались.

Расчет задолженности проверен судом и признан арифметически верным. Доказательств, опровергающих правильность расчета истца, а также доказательств, подтверждающих погашение задолженности по договору в указанном размере, а также уплаты процентов, ответчиком, суду не представлено.

Доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении правом со стороны истца не могут быть признаны несостоятельными, поскольку Банк вправе реализовать свое право на обращение в суд по своему усмотрению. Учитывая, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления Банком наследников заемщика, а также то, что преследуемый Банком интерес не является противоправным, не направлен на получение от контрагента необоснованных преимуществ и на введение его в расходы, не предусмотренные договором, действия Банка по взысканию задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующему законодательству.

Доводы жалобы о недобросовестности действий кредитора, который был осведомлен о смерти заемщика, однако длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства, что привело к образованию задолженности по уплате процентов, основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** **** «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Довод жалобы о том, что согласно положениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации начисленные проценты подлежат снижению, не является основанием к отмене состоявшегося судебного постановления, поскольку проценты за пользование потребительским кредитом представляют собой плату за пользование денежными средствами, которая не является мерой гражданско-правовой ответственности, и к названным процентам положения о снижении неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежат.

Поскольку неверного применения норм материального права и нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определил а:

решение Вязниковского городского суда **** от **** оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий Д.В. Яковлева

Судьи Т.А. Осипова, Н.Л. Швецова