Решение по делу № 2[1]-714/2022 от 25.05.2023

№ 2-42/2023

56RS0005-01-2022-001265-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абдулино 25 мая 2023 года

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ильиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Гафиятовой Г.Ф.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ... от ... выдало ФИО2 кредит в сумме 113636 руб. 36 коп. на срок ... месяца под ...% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона РФ «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года №63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Заключение с клиентом ДБО. ... должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с подпунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком, ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. В соответствии с пунктом 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за ... рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования. ... должник обратился в банк с заявлением на получение банковской карты счет карты .... С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Подключение клиентом услуги «Мобильный банк». ... должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона ... услугу «Мобильный банк». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Основания для досрочного взыскания кредитной задолженности. Согласно пункту 6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно пункту 4 кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с пунктом 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Заемщик умер .... Последнее погашение по кредитному договору произведено .... По данным ПАО Сбербанк наследником умершего заемщика является ФИО1. При заключении данного кредитного договора заемщик был присоединен к программе страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании от ..., запрашиваемые ранее письмом от ... у заемщика документы, касающиеся установления группы инвалидности ..., представлены им не были. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 108 948,90 руб., в том числе: просроченные проценты - 12 922,92 руб.; просроченный основной долг - 96 025,98 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор ... от .... Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 108 948,90 руб., в том числе: просроченные проценты - 12 922,92 руб.; просроченный основной долг - 96 025,98 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 378,98 руб.

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в его обоснование, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Credit Momentum ... по эмиссионному контракту ... от .... Также заемщику был открыт счет ... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом ...% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее ... календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере ... годовых. В соответствии с пунктами 4.1.4., 5.2.8. Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Держатель карты ФИО2 умер ..., что подтверждается извещением о получении сведений из реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты. При заключении кредитного обязательства заемщик не был присоединен к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно извещению о получении сведений из реестра наследственных дел нотариусом ФИО3 после смерти ФИО2 заведено наследственное дело .... Согласно информации, имеющейся у банка, ближайшим родственником умершего заемщика является его дочь ФИО1, в связи с чем, она является потенциальным наследником умершего заемщика. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за ответчиком по состоянию на ... образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты - 14 846,81 руб.; просроченный основной долг - 79 158,35 руб. Ответчику направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Оренбургское отделение ... с ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте №... в размере 94 005,16 руб., в том числе: просроченные проценты - 14 846,81 руб.; просроченный основной долг - 79 158,35 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 020,15 руб.

Впоследствии истец обратился в суд с заявлением об увеличении исковых требований, указав в его обоснование, что ... между ПАО «Сбербанк России» на основании Индивидуальных и Общих условий «Потребительского кредита», которые в совокупности являются кредитным договором ... выдало ФИО2 кредит в сумме 150000 руб. на срок ... месяцев под ...% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания, заключаемого с клиентом. В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подлиси/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль. Документальным подтверждением факта совершения операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную Идентификацию и аутентификацию клиента. ... заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по банковской карте ... Согласно протоколу проведения операций и скринам из автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», по номеру ... заемщику ... в ... поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на получение кредита путем введения одноразового кода-пароля подтверждения ... а также указаны все существенные условия сделки - сумма, срок кредита, процентная ставка. Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом заявка на кредит была подтверждена простой электронной подписью. Согласно протоколу проведения операций и СМС-сообщений из системы «Мобильный банк», ... заемщику в ... поступило сообщение с предложением получить получение кредита на сумму 150000 руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых. Согласно выписке по лицевому счету карты клиента ... ... банком выполнено зачисление кредитных средств в сумме 150 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору в полном объеме. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3719 руб. 83 коп. В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% годовых. Согласно информации по счетам умершего заемщика, открытых в ПАО Сбербанк, на дату смерти на счетах имелись денежные средства. При заключении кредитного договора, заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлась ООО СК «Сбербанк страхование жизни». После смерти заемщика, родственник заемщика ФИО1 обратилась за страховой выплатой к страховой компании. С ... года погашений по рассматриваемому кредитному договору не производилось. Ответчику были направлены письма-требования о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данные требования до настоящего момента не выполнены. За период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в сумме 158124 руб. 74 коп., в том числе: просроченные проценты — 19 788,57 руб., просроченный основной долг 138336 руб. 17 коп. В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ имеются основания для расторжения указанного кредитного договора. Истец просил суд расторгнуть кредитный договор ... от ... и кредитный договор ... от .... Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 108948,90 руб., в том числе: просроченные проценты – 12922,92 руб., просроченный основной долг – 96025,98 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3378,98 руб.; сумму задолженности по кредитной карте №... в размере 94005,16 руб., в том числе: просроченные проценты – 14846,81 руб., просроченный основной долг – 79158,35 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3020,15 руб.; задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 158124,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 19788,57 руб., просроченный основной долг – 138336,17 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4362,49 руб.

Определением суда от ... вышеназванные гражданские дела объединены в одно производство.

В ходе рассмотрения дела истец требования уточнил в связи с погашением ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ... задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 140834 руб. 18 коп., по кредитному договору ... от ... в размере 97657 руб. 37 коп. Просил суд расторгнуть кредитные договоры ... от ..., ... от .... Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение ... с надлежащего наследника умершего заемщика ФИО2 сумму задолженности по кредитной карте ... в размере 94005,16 руб., в том числе: просроченные проценты - 14846,81 руб., просроченный основной долг – 79158,35 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3020,15 руб.; по кредитному договору ... от ... в размере 17245,74 руб., из которых: просроченный основной долг – 16102,04 руб., просроченные проценты – 1122,66 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 21,04 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3378,98 руб.; по кредитному договору ... от ... в размере 26413,16 руб., из которых: просроченный основной долг – 24656,49 руб., просроченные проценты – 1722,42 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 34,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4362,49 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Заслушав мнение ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, в рамках кредитного договора у должника имеются два основных обязательства: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Судом установлено, что ... года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор ... на Индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 113636 руб. 36 коп. под ...% годовых на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 3719 руб. 83 коп. и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты в соответствии с графиком платежей.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Таким образом, кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик ФИО2 принял на себя обязательства производить погашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком.

Последнее погашение по кредиту произведено ..., что следует из движения основного долга и срочных процентов по состоянию на ....

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 108948 руб. 90 коп., в том числе: просроченные проценты – 12922 руб. 92 коп., просроченный основной долг – 96025 руб. 98 коп.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Credit Momentum ... по эмиссионному контракту ... от .... Также заемщику был открыт счет ... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом ...% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее ... календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с изложенным, за заемщиком по состоянию на ... образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты - 14846 руб. 81 коп.; просроченный основной долг - 79158 руб. 35 коп.

... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор ... на Индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 150000 руб. под ...% годовых на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

С ... года погашений по кредитному договору ... от ... не производилось, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на ....

За период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в сумме 158124,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 19788,57 руб., просроченный основной долг – 138336,17 руб.

Согласно свидетельству о смерти ... ФИО2 умер ....

В связи с тем, что на день смерти ФИО2 обязательства по вышеназванным кредитным договорам не были исполнены в полном объеме и не были прекращены их исполнением, истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с предполагаемого наследника ФИО1 задолженности по вышеназванным кредитным договорам.

Судом установлено, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору ... от ... и кредитному договору ... от ... ФИО2 был присоединен к Программе страхования жизни в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В ходе рассмотрения дела ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании поступивших от суда документов, признало данный случай страховым. ... в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в рамках кредитного договора ... от ... была осуществлена страховая выплата в размере 140834 руб. 18 коп. При этом страховая указывает, что в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 9165 руб. 82 коп. ... в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в рамках кредитного договора ... от ... была осуществлена страховая выплата в размере 97 657 руб. 37 коп. При этом страховая указывает, что в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 15978 руб. 99 коп. Для получения данных выплат заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами.

Таким образом, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», признав заявленное событие страховым случаем по договору страхования, ..., до принятия решения суда, произвело выплаты страхового возмещения в размере 140 834 руб. 18 коп. и 97657 руб. 37 коп., перечислив денежные средства ПАО «Сбербанк России», и оплатив имевшуюся задолженность по кредитным договорам, тем самым исполнило обязательства заемщика.

Поскольку ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» до принятия решения суда была осуществлена страховая выплата в пользу ПАО «Сбербанк России» в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в данной части к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

С учетом произведенных выплат истец уточнил требования, указав, что имеется следующая задолженность: по кредитной карте ... в размере 94005,16 руб. в том числе: просроченные проценты - 14846,81 руб., просроченный основной долг – 79158,35 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3020,15 руб.; по кредитному договору ... от ... в размере 17245,74 руб., из которых: просроченный основной долг – 16102,04 руб., просроченные проценты – 1122,66 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 21,04 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3378,98 руб.; по кредитному договору ... от ... в размере 26413,16 руб., из которых: просроченный основной долг – 24656,49 руб., просроченные проценты – 1722,42 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 34,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4362,49 руб.

Разрешая требования истца, суд исходит из того, что обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества после смерти заемщика, принятие его наследниками, и размер этого наследственного имущества, поскольку именно от его стоимости зависит объем ответственности ответчика перед кредитором наследника.

Согласно статье 1142 Гражданского кодекса РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 2 статьи 1157 Гражданского кодекса РФ, наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Согласно пункту 1 статьи 1163 Гражданского кодекса РФ, свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По сведениям нотариуса нотариального округа Абдулинский городской округ Оренбургской области ... в ее производстве заведено наследственное дело ... к имуществу ФИО2, умершего .... С заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 к нотариусу обратилась его дочь ФИО1.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ..., наследодателю ФИО2 на основании договора дарения доли земельного участка с долей жилого дома от ... принадлежали на праве собственности ... доли жилого дома с кадастровым номером ..., площадью ... кв.м, расположенного по адресу: ..., номер государственной регистрации ... от ....

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ..., наследодателю ФИО2 на основании договора дарения доли земельного участка с долей жилого дома от ... принадлежали на праве собственности ... доли земельного участка с кадастровым номером ..., площадью ... кв.м, расположенного по адресу: ..., номер государственной регистрации ... от ....

АКБ «Форштадт» (АО) в письменном ответе от ... сообщает, что на имя ФИО2 счета не открывались, договоры банковского вклада, аренды сейфовых ячеек не заключались.

АО «Банк Оренбург» в письменном ответе от ... сообщает, что ФИО2 не являлся клиентом банка.

ПАО «Совкомбанк» в письменном ответе от ... сообщает об отсутствии сведений относительно ФИО2 в базе данных банка.

ОПФР по Оренбургской области в письменном ответе от ... ... сообщает, что в связи со смертью ФИО2 отсутствует недополученная сумма пенсии и иные социальные выплаты.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) в письменном ответе от ... сообщает, что ФИО2 не является клиентом банка.

Банк ВТБ (ПАО) в письменном ответе от ... сообщает, что на имя ФИО2 счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада), кредитные договоры не заключались.

ПАО «Промсвязьбанк» в письменном ответе от ... сообщает, что ФИО2 в базах данных не значится.

ООО «ХКФ Банк» в письменном ответе от ... сообщает, что ФИО2 не имеет/имел открытых (закрытых) счетов в банке.

АО «Россельхозбанк» в письменном ответе от ... сообщает, что ФИО2 не является клиентом банка, открытых (закрытых) счетов не имеет.

МУ МВД России «Оренбургское» в письменном ответе от ... ... сообщает, что сведения о транспортных средствах, зарегистрированных за ФИО2, отсутствуют.

АО «Альфа-Банк» в письменном ответе от ... сообщает, что ФИО2 не является клиентом банка.

Таким образом, наследственное имущество, перешедшее к наследнику, состоит из права собственности на ... доли жилого дома и ... доли земельного участка.

... нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1 на имущество, состоящее из ... долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером ..., расположенный по адресу: ..., из ... долей в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером ... расположенный по адресу: ....

... нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1 на имущество, состоящее из прав на недополученную пенсию в сумме 17842 руб. 48 коп. и ежемесячную денежную выплату в сумме 3117 руб. 26 коп.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь нормами Гражданского кодекса РФ, регламентирующие наследственные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 является наследницей по закону в отношении наследственного имущества, открывшегося после смерти наследодателя ФИО2, умершего ..., поскольку в установленный законом срок вступила в наследство после смерти ФИО2 путем подачи заявления нотариусу о вступлении в наследство, что подтверждается заведением нотариусом нотариального округа Абдулинский городской округ ... наследственного дела .... В связи с чем к ней перешли все права и обязанности ФИО2, а значит, с учетом положений статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, она должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно заключению о стоимости имущества ... от ..., подготовленному оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость ... доли жилого дома, расположенного по адресу: ..., по состоянию на ... составляет 243000 руб., рыночная стоимость ... доли земельного участка, расположенного по адресу: ..., по состоянию на ... составляет 104000 руб.

Оценивая указанное заключение, суд находит его допустимым доказательством, поскольку экспертиза проведена лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов. Подвергать сомнению данное заключение эксперта оснований у суда не имеется, в связи с чем, суд признает его допустимым доказательством и берет за основу данные о рыночной стоимости объектов недвижимости.

Учитывая то, что ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2, а также то, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитным договорам, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте ... в размере 94005,16 руб., по кредитному договору ... от ... в размере 17245,74 руб., по кредитному договору ... от ... в размере 26413,16 руб. с наследника являются законными и подлежащими удовлетворению.

Суд находит несостоятельным доводы ответчика ФИО1 о необоснованном включении в размер задолженности процентов, поскольку обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства в порядке статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац второй).

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий).

Банком в суд заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по кредитным договорам ... от ..., ... от ..., по кредитной карте ...

Суд полагает, что банк, обратившийся в суд с настоящим исковым заявлением в предусмотренный законом срок в условиях отсутствия сведений о наследниках, принявших наследство умершего гражданина, действовал разумно и обоснованно в гражданском обороте, в связи с чем оснований полагать, что он злоупотребил правом, по смыслу, придаваемому статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при начислении процентов за пользование кредитом, предусмотренных договорами, у суда не имелось, требований о взыскании штрафных санкций по договору банком не заявлено.

По указанным основаниям суд не усматривает намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, поскольку Банк не располагал необходимыми сведениями о наследниках умершего, что и явились препятствием для выставления к ним соответствующего требования.

При таких обстоятельствах, сам по себе факт обращения банка в суд по истечении более 9 месяцев после смерти заемщика ФИО2 не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме. Более того кредитором предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства перед банком как по основному долгу, так и по процентам, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании договорных процентов не имелось.

То обстоятельство, что о смерти заемщика банк был уведомлен ответчиком, о незаконности действий истца по начислению процентов за пользование кредитом также не свидетельствует.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

При таких обстоятельствах, учитывая, что правопреемником заемщика ФИО2 – ФИО1, как видно из вышеизложенного, допущены существенные нарушения условий кредитного договора ... от ... и кредитного договора ... от ..., то требование истца о расторжении кредитных договоров является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно представленным в материалы дела платежным поручениям, истцом при подаче исковых заявлений оплачены государственные пошлины в размере 3378,98 руб. (платежное поручение ... от ...), в размере 3020,15 руб. (платежное поручение ... от ...) и в размере 4362,49 руб. (платежное поручение ... от ...).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3378,98 руб., 3020,15 руб. и 4362,49 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 17245 рублей 74 копейки, из которых: просроченный основной долг – 16102 рубля 04 копейки, просроченные проценты – 1122 рубля 66 копеек, срочные проценты на просроченный основной долг – 21 рубль 04 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3378 рублей 98 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 26413 рублей 16 копеек, из которых: просроченный основной долг – 24656 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 1722 рубля 42 копейки, срочные проценты на просроченный основной долг – 34 рубля 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4362 рубля 49 копеек.

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте ... в размере 94005 рублей 16 копеек в том числе: просроченные проценты - 14846 рублей 81 копейка, просроченный основной долг – 79158 рублей 35 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3020 рублей 15 копеек.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам и расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Ильина

...