РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
19 апреля 2023 года ***
Московский районный суд г. Н. Новгорода (***, ул.***) в составе:
председательствующего судьи З.В. Филипповой,
при секретаре судебного заседания Е.Д. Пудовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании иска указав, что ЧЧ*ММ*ГГ* ответчик обратился в ЗАО «Банк Р.С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.», тарифах по картам «Р.С.», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила Банк выпустить на его имя банковскую карту «Р.С. MCU», открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование С.. В заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка но открытию ответчику С.. Своей подписью в Заявлении от ЧЧ*ММ*ГГ* ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и их содержание понимает, в том числе, Клиент подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте. Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Р.С.» и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте. Своей подписью под Заявлением от ЧЧ*ММ*ГГ* Ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы) содержатся все существенные условия Договора о карте, соответственно, Договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ГК РФ.
ЧЧ*ММ*ГГ* банк открыл ответчику банковский С. *, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от ЧЧ*ММ*ГГ*, условиях и тарифах и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты *. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия ответчику банковского счёта, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику банковскую карту, и, в соответствии с ГК РФ, осуществлял кредитование С., при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
Карта ответчиком была получена и активирована ЧЧ*ММ*ГГ* с использованием карты, за С. предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого С. Ответчика, всего на сумму 142580,00 руб. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования выставлением З. счёта-выписки. О необходимости погашения задолженности, в т.ч. путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленных в Условиях и Тарифах, Банк неоднократно извещал Ответчика в ежемесячных С.-выписках, согласно условий договора. В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по Договору о карте, а именно в связи с тем, что Ответчик неоднократно не разместил на С. в погашение задолженности сумму денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, Банк, с целью погашения Ответчиком задолженности в полном объеме сформировал и выставил Ответчику З.С.-выписку на сумму 165064,24 руб. со сроком оплаты до ЧЧ*ММ*ГГ* Ответчиком, требования, содержащиеся в З.С.-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Ответчика и на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет согласно Расчету задолженности 165064,24 руб.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты * на ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 165064,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4501,28 руб., просят зачесть сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2250,64 руб. в С. частичной оплаты государственной пошлины.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/. Письменно просил рассмотреть дело в отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/. Ранее обратился с заявлением о применении срока исковой давности.
Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.
Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* ответчик обратился в ЗАО «Банк Р.С.» содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.», тарифах по картам «Р.С.», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила Банк выпустить на его имя банковскую карту «Р.С. MCU», открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ему лимит и осуществлять кредитование С..
В заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка но открытию ответчику С..
Своей подписью в заявлении от ЧЧ*ММ*ГГ* ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, и их содержание понимает, в том числе, клиент подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.
Заявление, условия предоставления и обслуживания карт «Р.С.» и тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.
Своей подписью под заявлением от ЧЧ*ММ*ГГ* ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру условий и тарифов.
В вышеуказанных документах содержатся все существенные условия договора о карте, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ГК РФ.
ЧЧ*ММ*ГГ* банк открыл ответчику банковский С. *, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от ЧЧ*ММ*ГГ*, условиях и тарифах и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты *.
Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия ответчику банковского счёта, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику банковскую карту, и, осуществлял кредитование С., при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Карта ответчиком была получена и активирована ЧЧ*ММ*ГГ* С использованием карты, за С. предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого С. Ответчика, всего на сумму 142580,00 руб.
Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте в размере не менее установленного минимального платежа и их списания Банком в безакцептном порядке.
Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования выставлением З. Счёта-выписки. О необходимости погашения задолженности, в т.ч. путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленных в условиях и тарифах, банк неоднократно извещал ответчика в ежемесячных С.-выписках, согласно условий договора. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте, а именно в связи с тем, что ответчик неоднократно не разместил на С. в погашение задолженности сумму денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, банк, с целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме сформировал и выставил ответчику З.С.-выписку на сумму 165064,24 руб. со сроком оплаты до ЧЧ*ММ*ГГ*
Ответчиком, требования, содержащиеся в З.С.-выписке, исполнены не были.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
По смыслу приведенных норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. По истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения пункта 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ЧЧ*ММ*ГГ*).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
Из представленных расчетов и истории погашений следует, что последний платеж был внесен ЧЧ*ММ*ГГ*, следовательно, просроченная задолженность образовалась ЧЧ*ММ*ГГ* (дата очередного платежа), следовательно, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.
На основании установленных по делу доказательств, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности, обусловленной неисполнением ответчиком кредитных обязательств не имеется в связи с истечением срока исковой давности.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО "Банк Р.С." к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, отказать, в связи с истечением срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
З.В. Филиппова
Решения суда в окончательной форме принято ЧЧ*ММ*ГГ*.