Дело № 2-171/2025
УИД 21RS0007-01-2025-000272-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июля 2025 года г. Козловка
Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Е.Д., при секретаре Казначеевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Ю., акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк, кредитор) с учетом уточнения требований обратилось в суд с исковым заявлением к Ю., как к наследнику заемщика Ю., а также к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО «СК «РСХБ-Страхование») о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) от <дата> <число> в виде основного долга в размере 104 206 руб. 55 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 9 163 руб. 87 коп. за период с <дата> по <дата> и далее, начиная с <дата> по день вступления в силу решения суда исходя из ставки 12,2 % годовых, но не далее <дата> и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 401 руб.
Исковое заявление мотивировано тем, что <дата> АО «Россельхозбанк» заключило с Ю. соглашение <число>, подписание которого подтверждает факт заключения сторонами кредитного договора, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее - Правила), в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 320 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 12,2% годовых (пункт 4 соглашения). В соответствии с пунктом 17 соглашения денежная сумма в размере 320 000 руб. перечислена на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской за <дата>. При заключении кредитного договора Ю. выразила свое согласие на присоединение в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Банку стало известно о смерти заемщика, произошедшей <дата>. По состоянию на <дата> задолженность по соглашению <число> от <дата> составляет 113 370 руб. 42 коп., а именно: основной долг - 104 206 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом – 9 163 руб. 87 коп. за период с <дата> по <дата>. Банк обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, однако страховщиком в признании страхового случая было отказано. Согласно имеющейся у Банка информации Ю. на момент выдачи кредита и на дату смерти проживала по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, д. Тоганашево, <адрес>. Истец полагает, что после смерти Ю. открылось наследство в виде предметов домашнего обихода домовладения, расположенного по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, д. Тоганашево, <адрес>. Предполагаемым наследником Ю. является ее сын Ю.
Истец АО «Россельхозбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку полномочного представителя в суд не обеспечило.
Ответчик Ю., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание также не явился, об уважительности причин неявки не сообщил.
Ответчик АО «СК «РСХБ-Страхование», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, <дата> между АО «Россельхозбанк» и Ю. было заключено соглашение <число> сроком его действия до <дата>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 320 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до <дата>. По условиям пункта 4 соглашения установлена процентная ставка в размере 12,2 % годовых.
При этом Ю. выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования). В связи с этим <дата> Ю. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредитных продуктов от несчастных случаев, болезней (Программа страхования <число>), подтвердив свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (пункт 2 заявления).
Согласно пункту 5 заявления Ю. назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования <число>. За подключение к программе страхования заемщик оплатила 37 291 руб. 74 коп.
При этом получение заемщиком Ю. суммы кредита в размере 320 000 руб. подтверждается выпиской по счету от <дата>.
Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривается.
Ю. умерла <дата>, после смерти которой обязательства по возврату денежных средств остались неисполненными.
Банк обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.
Письмом АО «СК «РСХБ – Страхование» проинформировало АО «Россельхозбанк» о том, что с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события (смерти заемщика) необходимо представить в адрес страховой компании завереные печатью выдавшего учреждения или Банком копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начала ведения по дату события.
Банк, посчитав указанное письмо отказом в страховой выплате, обратился с настоящим иском в суд к наследникам заемщика.
Согласно представленной в материалы дела копии наследственного дела <число> к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика Ю. обратился ее наследник – сын Ю.
Согласно статье 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Вместе с тем, пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 2 статьи 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии со статьей 9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
В заявлении, представленном истцом в адрес суда <дата> сообщено, что АО «СК «РСХБ-Страхование» на момент обращения с исковыми требованиями не осуществило страховую выплату; в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела судом было удовлетворено ходатайство об истребовании сведений из лечебного учреждения с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения в отношении Ю.; по итогам рассмотрения истребованных сведений АО «СК «РСХБ-Страхование» выплачена в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» сумма страхового возмещения в размере остатка задолженности Ю. по соглашению <число> от <дата>, что подтверждается справкой-расчетом; задолженность Ю. по соглашению <число> от <дата> погашена в полном объеме.
Поскольку истцом не был заявлен отказ от исковых требований суд, с учетом установленных обстоятельств в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с Ю., как к наследника заемщика Ю., а также с АО «СК «РСХБ-Страхование» отказывает в связи с отсутствием оснований для их удовлетворения.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Установлено, что истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском и нести судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 401 руб. в связи с отказом АО «СК «РСХБ-Страхование» в страховой выплате. Судом учтено, что истец своевременно обратился с заявлением к страховщику о страховой выплате, а страховщик свою обязанность по выплате страхового возмещения до обращения истца в суд с настоящим иском не выполнил, с учетом этого поведение страховщика является неправомерным и недобросовестным. Отказ в удовлетворении исковых требований был обусловлен удовлетворением требований истца и исполнением АО «СК «РСХБ-Страхование» обязанности по осуществлению страховой выплаты в ходе рассмотрения настоящего дела.
Принимая во внимание, что отказ в удовлетворении исковых требований обусловлен добровольным удовлетворением требований истца и исполнением АО «СК «РСХБ-Страхование» обязанности по осуществлению страховой выплаты, суд приходит к выводу о взыскании судебных расходов в полном объеме с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование».
Руководствуясь статьями 196-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Ю., как к наследнику заемщика Ю., а также к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) от <дата> <число> - отказать.
Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 401 (четыре тысячи четыреста один) рубль.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.
Председательствующий, судья Е.Д. Степанова
Мотивированное решение составлено 11 июля 2025 года.
Председательствующий, судья Е.Д. Степанова