Дело № 2-163/2023 УИД 22RS0054-01-2023-000185-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 июля 2023 года с. Староалейское
Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Костырченко Т.А.,
при секретаре Раченковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банка ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия), в соответствии с которыми истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 434 032,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 31,50 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит (Индивидуальные условия), с которыми согласился ответчик путем их подписания.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 434 032,00 рублей.
Ответчик свои обязательства исполнял с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму, штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 521 510,36 рублей, из которых: 434 031,92 рублей - основной долг; 86 482,34 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 673,13 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 322,97 рублей - пени по просроченному долгу.
Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 330, 809-811, 819, ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 521 510,36 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 8 415,00 рублей.
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайств об отложении не заявил.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном соглашением.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 2,3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 434032 руб. сроком на 60 месяцев под 21.5 % годовых.
Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора данный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.
В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания).
Заемщику открыт банковский счет № для предоставления кредита № (п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора). Банк предоставляет заемщику кредит путём перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет № / счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора).
Из п. 21 Индивидуальных условий следует, что заемщик подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимостью кредита, с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнено и подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).
Согласно пункту 3 указанного заявления ответчик заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ-24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО). Со всеми условиями Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) ознакомлен и согласен.
Подписав заявление ФИО1, указал о понимании рисков, связанных с получением услуг по предоставлению доступа к сети интернет/мобильной телефонной связи, которые необходимы для использования каналов дистанционного обслуживания, а также рисков, связанных с несанкционированным получением информации сторонними лицами при получении информации в отсылаемых сообщениях-оповещениях по Каналам доступа.
В п. 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), присоединение к которым одобрено ФИО1, указывается, что присоединение клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном п. 2.6 настоящих Правил.
Согласно п. 2.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) отсутствие отказа клиента от ФИО2, а также проведение клиентом операций с использованием Системы ДБО после опубликования новых Правил/Тарифов Банка или изменений к ним, являются согласием клиента с новыми Правилами и с применением новых Тарифов Банка.
Как следует из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы в виде цифровых кодов, введенных с номера мобильного телефона ФИО1 в целях входа в систему ВТБ-Онлайн и оформления кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были получены SMS-уведомления Банка ВТБ (ПАО) с кодом для подтверждения заявки на кредит. Аутентификация клиента в целях выдачи кредита была осуществлена в соответствии с Условиями Систем ДБО.
Дистанционный порядок заключения сторонами кредитного договора был предусмотрен Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися приложением к Правилам, к которым ФИО1 присоединился, обратившись в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении комплексного обслуживания.
Факт предоставления денежных средств банком ответчику ФИО1 подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, самостоятельно осуществлял переводы денежных средств другому лицу, однако принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредитному договору. Кроме того, возвращенную ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в погашение данного кредита ответчик не направил.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом, задолженность не погашена, что послужило поводом для обращения Банка ВТБ (ПАО) с исковым заявлением в суд.
Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 521 510,36 рублей, из которых: 434 031,92 рублей - основной долг; 86 482,34 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 673,13 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 322,97 рублей - пени по просроченному долгу.
Расчет задолженности за пользование кредитом, представленный банком судом проверен, признается верным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривался, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом, в том числе, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств, соотношения процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественного положения должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Возражений относительно размера неустойки (пени), ходатайства о ее снижении ответчиком не заявлено, доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено, в связи с чем, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства (с июля 2022 года), соотношение суммы неустойки (673,13 руб. и 322,97 руб.) и размера основного долга и процентов (434031,92 руб. и 86482,34 руб.), а также учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, суд полагает, что начисленный истцом размер неустойки соответствует принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства, а потому оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки в данном случае не усматривает.
В материалах дела доказательств нарушения банком требований закона не имеется.
При указанных установленных в судебном заседании обстоятельствах, свидетельствующих о том, что заемщик систематически нарушал график гашения кредита, платежи по нему надлежащим образом не вносил, длительное время имеет просроченную задолженность, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения в полном объеме требований истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании указанной нормы закона, учитывая полное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8415 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере 521510,36 рублей, из которых: 434 031,92 рублей - основной долг; 86 482,34 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 673,13 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 322,97 рублей - пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 415 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия через Третьяковский районный суд Алтайского края.
Судья Т.А. Костырченко
Мотивированное решение изготовлено 19.07.2023
Судья Т.А. Костырченко