Решение по делу № 2-797/2022 от 21.12.2022 | Урайский городской суд (Ханты-Мансийский автономный округ-Югра)

УИД 86RS0014-01-2022-001198-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года г.Урай

Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе

председательствующего судьи Орловой Г.К.,

при секретаре Колосовской Н.С.,

с участием

представителя истца Фрост О.Ф., действующей на основании доверенности от 14.09.2022 со сроком полномочий три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-797/2022 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, об установлении факта, что правила страхования не являются неотъемлемой частью договора страхования,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным с иском. С учетом дополнений истец ФИО1 просит установить факт, что обстоятельства смерти Н.Д.Н. являются страховым случаем, взыскать с ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 1 471 993 рубля 29 копеек в качестве страхового возмещения по страховому полису №, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 735 996 рублей; установить факт, что Правила страхования, утвержденные ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не являются неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса) №,

Исковые требования ФИО1 мотивируя тем, что 31 июля 2021 года между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и её супругом Н.Д.Н. был заключен кредитный договор №-CL-000000018940, по которому АО «Кредит Европа банк (Россия)» обязалось включить в составе суммы кредита и оплатить в ООО Страховая компания « Кредит Европа Лайф» стоимость страхового полиса № по полисным условиям № с целью застраховать Н.Д.Н. на случай смерти от несчастного случая и болезни. Строк страхования с 31.07.2021 по 31.07.2021. Страховой полис оформлялся для получения страховой выплаты в случае наступления несчастного случая при болезни, последствиями которых является полная постоянная утрата трудоспособности, первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний, в соответствии с условиями полиса, а также смерть. Целью страхования являлось гарантированное освобождение наследников от ответственности по кредитным обязательствам перед АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в случае наступления смерти заемщика.

Размер кредита и страховая сумма составляет 1 471 993 рубля 29 копеек, соответственно размер страховой выплаты полностью покрывает размер задолженности по кредитному договору при наступлении страхового случая.

16.02.2022 года наступил случай, имеющий все признаки страхового – смерть, в результате почечной недостаточности, развившейся в результате крупноузлового портального цирроза печени, факт возникновения данного заболевания зафиксирован только в момент смерти, оно впервые диагностируемое.

Истец указывает, что в период с 2016 года по 2022 год супруг с жалобами на заболевания. Указанные в акте судебно-медицинского исследования трупа № не обращался, вышеуказанные заболевания ему не диагностировались. Она обращалась в ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением о выплате страхового возмещения, но письмом от 27.04.2022 было в этом отказано. Со ссылкой на сто, что события не признается страховым случаем, если при их наступлении застрахованное лицо находилось под воздействием алкогольных, наркотических или токсических веществ, не относящимся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача.

Истец с отказом не согласна, поскольку наличие алкоголя в крови супруга в момент смерти фактически не означает, что алкоголь употреблялся на регулярной основе. Супруг употреблял алкоголь в минимальных и умеренных количествах, редко, примерно раз в 4-6 месяцев, только по особому случаю. Соответственно, тот факт, что 30.07.2021 Н.Д.Н. подписал заявление, в котором указал, что не страдает алкоголизмом и/или наркоманией и/или болезнями, вызванными ими, соответствует действительности. Каких-либо доказательств причинно-следственной связи между употреблением алкоголя и впервые диагностируемыми заболеваниями, указанными как причина смерти с их стороны нет.

Считает, что п. 4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней не может быть применен по причине несоответствия законодательству РФ. В данном случае заболевания, которые указаны как причина смерти впервые диагностируемые, соответственное Застрахованный даже не предполагал, что употребление алкоголя может вызвать болезненное состояние либо смерть. Фактически застрахованный не имел умысла и не мог предполагать о последствиях своих действий.

Истец полагает, что основания освобождения (отказа) страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст.961,963,964 ГК РФ являются исчерпывающими и включение в договор страхования дополнительных оснований освобождения ничтожно. К тому же страхователь по данному договору является присоединившейся стороной договора. Условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 18.03.2022 не усматривается, что страховой случай наступил вследствие прямого умысла застрахованного лица или в результате нахождения в его крови алкоголя. Между страховым случаем – смертью застрахованного лица и нахождением его в этот момент в состоянии алкогольного опьянения нет причинно-следственной связи.

Истец также указывает о том, что она является единственным наследником Н.Д.Н.. Она является матерью двоих несовершеннолетних детей, потеря кормильца была очень трагичной, непредвиденной, непредсказуемой ситуацией. Супруг всегда обеспечивал семью финансово и когда брал кредит, позаботился о финансовой безопасности в случае ухода его из жизни, заключив страховой полис, оплатив страховую премию в размере 128 063 рубля 42 копейки.

В Полисе № по Полисным условиям № 4, который заключен между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» информация о том, что Правила являются неотъемлемой частью договора отсутствуют. В полисе есть лишь указание о наличии Правил и условий. Отсутствует конкретная информация о том кем и когда эти правила утверждены, нет возможности определить в какой именно редакции действовали правила на момент заключения договора страхования и с каким конкретно условиями ознакомлен страхователь.

В страховом полисе запись о том, что страхователю Н.Д.Н. вручены правила отсутствует и соответственно отсутствует его подпись о вручении ему правил.

Текст страхового полиса содержит некорректное уведомление о наличии Правил и Полисных условий № 4, т.к. полис предоставлен страхователю на бумажном носителе, и для того, чтобы ознакомиться с правилами необходимо перейти по ссылке, ввести эту ссылку вручную на электронном устройстве крайне затруднительно, так как необходимо ввести безошибочно более 50 символов на латинице, включая специальные символы. Это явное злоупотребление правом. Истец считает, что страховая компания при заключении договора вела себя недобросовестно, намеренно усложнив процесс получения правил. Договор страхования это юридически сложная сделка, в которой подразумевается, что специалист страховой компании является профессиональным участником рынка. Недостаточная осведомленность клиента об условиях страхования является следствием невыполнения страховой компании обязанности по информированию клиента об условиях страхования. Исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе страховой риск определен как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни без каких-либо исключений.

От ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» поступило письменное возражение на иск (л.д. 179-181 том 1, л.д. 34-36 том 2), согласно которым ответчик не оспаривает заключение с Н.Д.Н. 31 июля 2021 года договора страхования по полисным условиям № 4. Указанный договор заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней, утв. 30.09.2016, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Истец обращался с заявлением о страховой выплате, но заявленный случай страховым не является, поскольку является исключением из страхового покрытия. 31.07.2021 Н.Д.Н. собственноручно подписал заявление на страхование, где уведомил страховщика, что не страдает любым заболеванием, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти, не страдает алкоголизмом и /или болезнями, вызванными ими. Тем самым сообщил заведомо ложные сведения.

Согласно Правилам страхования события не признаются страховым случаями, если при наступлении событий застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача; если риски произошли в результате болезни Застрахованного лица, имевшимися до начала действия Договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого срока действия Договора страхования. Причиной смерти Н.Д.Н. явились недостаточность печени острая, цирроз печени. При судебно-химическом исследовании крови был обнаружен этиловый спирт в крови 2,3 промилле, в моче 2,7 промилле, что у живых людей соответствует средней степени тяжести алкогольного опьянения.

Ответчик указывает, что основные причины цирроза печени – систематическое употребление алкоголя, наличие вирусных гепатитов В, С. Сама болезнь нередко развивается в течение 5-6 лет.

Заявленный случай не может быть признан страховым, является исключением из страхового покрытия в силу п. 4.3 Правил страхования.

Также не является страховым исходя из п. 4.1 Правил страхования, так как застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя.

Ответчик указывает, что истец является ненадлежащим истцом, поскольку является не единственным наследником.

Ответчик возражает против взыскания штрафа ввиду отсутствия факта нарушения права истца.

Требования об установлении факта, что правила страхования не являются неотъемлемой частью договора страхования являются незаконными и необоснованными. В преамбуле Договора страхования указано о том, что он заключен на условиях, содержащихся в тексте Полисных условий № 4 и Правил страхования от несчастных случаев и болезней, действующих на момент подписания договора страхования, то есть на 31.07.2021. Там же дана прямая ссылка на официальный сайт страховщика.

Ответчик отмечает, что с момента создания страховой компании было всего три редакции правил. До 06.10.2022 года действовала редакция от 30.09.2016 г.. На сайте страховщика Правила страхования размещены водном разделе, который интуитивно понятен, что в данном разделе находятся правила страхования.

Ответчик возражает против взыскания штрафа ввиду отсутствия факта нарушения прав истца.

Ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила в суд своего представителя Фрост О.Ф., которая в судебном заседании иск ФИО1 поддержала по доводам искового заявления и дополнения к нему, просила его удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился. Ходатайств об участии в судебном заседании посредством видеоконференц-связи через Московский районный суд г. Санкт-Петербурга, однако из названного суда поступил ответ о том. что не подтверждается возможности проведения видеоконференц-связи.

Представитель третьего лица акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россиия) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении не заявил.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и представителя третьего лица.

Выслушав представителя истца Фрост О.Ф., исследовав материалы дела, оценив в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства и их объяснения, суд пришел к следующему:

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 данного Кодекса гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страховании, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из ст. 954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст. 956 ГК РФ следует, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

На основании ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с положениями ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного заседания установлено, что между Н.Д.Н. и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» при оформлении кредитного договора (л.д. 16-27 том 1) 31.07.2021 был заключен договор страхования жизни и здоровья № по Полисным условиям № 4 в соответствии с действующими на момент подписания договора редакцией «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» и «Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней». Страховыми рисками (страховыми случаями) по данному полису являются наступление смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянна утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у Застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов; паралича; терминальной стадии почечной недостаточности; рассеянного склероза).

Сумма страхового возмещения была определена в 1 471 993,29 рубля. Срок действия договора с 31.07.2021 по 31.07.2024.

Выгодоприобретателем является сам Н.Д.Н.

Также в полисе отражено, что страхователь подтверждает, что не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы; не состоит на учете в психоневрологическом диспансере и/или наркологическом диспансере; не страдает от онкологических, хронических заболеваний, состояний или симптомов, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти или полной или постоянной утрате трудоспособности; не является носителем ВИЧ-инфекции, не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом или наркоманией или болезнями, вызванными ими. С Правилами и Условиями страхования ознакомлен и согласен, обязуется исполнять. Свой экземпляр полиса получил. С Полисными Условиями ознакомлен, согласен и обязуется выполнять. Осведомлен о наличии Правил Страхования и Полисных условий № 4 на официальном сайте Страховщика. Здесь же отражен электронный адрес сайта и имеется собственноручная подпись Н.Д.Н. (л.д. 186 том 1).

Аналогичное подтверждение Н.Д.Н. отразил в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней к Полису № (л.д. 187 том 1)

Согласно положениям подпункта «в». пункта 4.2 Полисных условий № 4 (л.д. 38 том 2) не признаются страховыми случаями страховые риски, реализующиеся в результате алкогольного опьянения Застрахованного, наркотического лили токсического отравления в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной дозировки наступление указанных страховых рисков, если они произошли во время нахождении застрахованного, в частности, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

В ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» на день заключения договора Н.Д.Н. – 31.07.2021 действовали Правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные 30 сентября 2016 года (л.д. 137-155 том 1). Данные правила размещены на официальном сайте ответчика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www.crediteuropelife.ru в разделе «Правила страхования и тарифы», то есть находятся в свободном доступе, что опровергает доводы стороны истца о недоступности данных сведений.

Согласно пункту 4.1 названных Правил закреплено, что события, указанные в п. 3.2 настоящих Правил, не признаются страховым случаем, если наступление данных событий: Застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача; вызвано употреблением Застрахованным лицом алкогольсодержащих и наркотических веществ, за исключением медицинских препаратов, предписанных квалифицированным врачом, стало следствием длительного употребления алкоголя, наркотических или токсических веществ, приведшего к развитию нарушений состояния здоровья или смерти.

Пункт 4.3 Правил закрепляет, что события, указанные в пункте 3.2. настоящих Правил, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезни, которая была вызвана тем, что Застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя или наркотических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача.

Н.Д.Н. умер 16 февраля 2022 года в период действия указанного договора (л.д. 117, 118 том 1, л.д. 17 том 2).

Истец ФИО1 является одним из наследников Н.Д.Н., что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство (л.д. 5-16 том 2).

Истец ФИО1 обращалась к страховщику ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» за выплатой страхового возмещения, предоставив необходимые документы, однако сообщениями от 27.04.2022 года (л.д. 184 том 1) и от 06.06.2022 года (л.д. 185 том 1) ей было отказано в признании события страховым случаем и в страховой выплате.

Обсуждая вопрос о признании события, произошедшего с застрахованным лицом Н.Д.Н., страховым случаем, суд учитывает, что согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от 05.03.2022 года, составленному врачом судебно-медицинским экспертом филиала Казенного учреждения ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО2 (л.д.44-45, 46, 47-55 том 2) смерть Н.Д.Н. наступила от печеночной недостаточности, развившейся в результате крупноузлового портального цирроза печени. При судебно-медицинском исследовании труп каких-либо повреждений не обнаружено. При судебно-медицинском исследовании трупа были обнаружены морфологические признаки хронического активного гепатита, диффузной жировой дистрофии печени, жировой дистрофии миокарда, которые в причинной связи со смертью не состоят, но могли способствовать её наступлению. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа Н.Д.Н. был обнаружен этиловый спирт в крови 2,3%(промилле), в моче 2,7 % (промилле), что обычно у живых лиц соответствует средней степени алкогольного опьянения.

Согласно постановлению Урайского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации от 18.03.2022 было отказано в возбуждении уголовного дела по ч. 1 ст. 105 УК РФ по сообщению по факту обнаружения трупа Н.Д.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, поступившего от оперативного дежурного ОМВД России по г. Ураю, на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ – за отсутствием события преступления.

По сообщению филиала ООО «Медис» в г. Когалым Н.Д.Н. в поликлинику г. Урай филиала ООО «Медис» в г. Когалым не обращался, по направлению работодателя проходил периодический медицинский осмотр в 2020 году (л.д. 169 том 1).

Согласно представленному заключению периодического медицинского осмотра (обследования) от 28.10.2020 Н.Д.Н. не имеет медицинских противопоказаний к работе с вредными и/или опасными веществами ил производственными факторами (л.д. 170 том 1).

Как следует из сообщения Урайской городской клинической больницы (л.д. 171-173 том 1) Н.Д.Н. обращался за амбулаторной медицинской помощью в период с 2012 года по 2021 года с диагнозом «другие гастриты», «остеохондроз позвоночника у взрослых», «постравматический артроз других суставов» « гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности», «другие острые инфекции дыхательных путей множественной локализации», «поражение мениска», «другие синовиты и теносиновиты, тазовая область и бедро», «артрит», «чистая гиперхолестеринемия», «холангит», «перелом дистального отдела большеберцовой кости», «другие наружные отиты».

Судом был допрошен врач судебно-медицинский эксперт Т., который суду показал, что обнаруженное у Н.Д.Н. заболевание – цирроз печени имеет непосредственную связь с употреблением алкоголя, учитывая, что отсутствовали какие-либо показания для приема большого количества лекарств, при которых бы наступил цирроз печени. Также имелся ряд признаков, которые указывали на возникновение цирроза печени вследствие употребления алкоголя, таких как не диагностированный при жизни гепатит С, вызывающий цирроз печени, наличие диффузной жировой дистрофии печени, жировой дистрофии миокарда, которые указывают на длительное употребление алкогольных напитков. При этом заболевания аутоиммунного характера у Н.Д.Н. ДЛ.Н. не были выявлены.

Также указал, что цирроз печени развивается длительно. Развиться за 6-7 месяцев нереально. Он мог протекать и бессимптомно, без резких болей, так как печень не имеет нервных окончаний, могла присутствовать лишь тяжесть в правом подреберье.

Перечисленные больницей заболевания не могли способствовать развитию цирроза печени, как и не могло этому способствовать и работа в пыльных, загрязненных условиях. Такие условия работы приводят чаще всего к легочным заболеваниям.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По общему правилу, установленному статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора (пункт 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

При заключении рассматриваемого договора личного страхования стороны договора руководствовались вышеуказанными правилами страхования в виде Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора. Толкование положений Правил и Полисных условий позволяет сделать безусловный вывод о том, что стороны договора пришли к согласию считать одним из исключением из страховых случаев нахождение страхователя в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, системный анализ положений вышеуказанных норм и установленные фактические обстоятельства, в частности, что употребление алкоголя косвенно способствовало развитию цирроза печени, явившегося причиной смерти застрахованного лица Н.Д.Н., позволяют сделать вывод о том, что оснований для признания смерти Н.Д.Н. страховым случаем по договору личного страхования, заключенного между сторонами договора, не имеется.

Как и не имеется оснований для удовлетворения исковых требований об установлении факта, что Правила страхования, утвержденные 30.09.2016 ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», не являются неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса) №.

Суд исходит как из выше изложенных правовых норм, так и из того, что на применение данных Правил прямо указано в страховом полисе, что соответствует положениям ст. 431 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иное бы, а именно отсутствие Правил, означало бы, что договор мог считаться незаключенным.

В соответствии с положениями п.5 ст. 28 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» - в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 ст. 28 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.

Не могут быть удовлетворены требования о взыскании неустойки и денежной компенсации морального вреда в виду отсутствия в действиях ответчика состава гражданского правонарушения в сфере защиты прав потребителей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам, а в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штраф подлежит уплате в пользу потребителя.

В данном случае штраф также не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в связи с отказом в удовлетворении искового требования об осуществлении страховой выплаты.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. Истец освобожден от уплаты госпошлины на основании пп.4 пункта. 2 и пункта 3 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Таким образом, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств бюджета.

Руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, об установлении факта, что правила страхования не являются неотъемлемой частью договора страхования отказать

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалобы могут быть поданы в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Решнеи в окончательной форме составлено 28 декабря 2022 года.

Председательствующий судья Г.К. Орлова