УИД35RS0022-01-2025-000763-84

Дело №2-501/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма 30 декабря 2025 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Цыгановой О.В.

при секретаре Мартьяновой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО7 ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО7, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что между ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО7 заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента на следующих условиях: размер кредита 601800 рублей, ежемесячный регулярный платеж по кредиту 12100 рублей, срок кредита 120 месяцев, проценты за пользование кредитом 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица в размере 20,7% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа на счет кредитора, обеспечение исполнение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме и надлежащим образом, предоставив кредит в оговоренной сумме путем зачисления на текущий счет заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком в адрес заемщика 08.04.2025 направлено требование о досрочном взыскании суммы кредита, которое не исполнено в добровольном порядке. По состоянию на 14.07.2025 задолженность по кредитному договору составляет в общей сумме 622821,98 руб., а именно: 542142,73 руб. – сумма основного долга, 80076,60 руб. – сумма просроченных процентов, 602,65 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Просят взыскать с ФИО7 в свою пользу: задолженность по кредитному договору в общей сумме 622821,98 руб., проценты за пользование кредитом в размере 16,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 542142,73 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 622219,33 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины в размере 37456 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 62,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3039255,20 руб.

Истец- представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, направил отзыв, в котором уточненные исковые требования поддержал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО7 на основании заявлении-анкеты был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 601800 руб. рублей на срок 120 месяцев месяца под 16,2 % годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 20,7 % годовых с условием о внесении ежемесячных платежей в размере по 12100 рублей.

Пунктом 13 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности.

В соответствии с п.11 индивидуальных условий в обеспечение обязательств по кредиту был заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) № квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер №. Недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ, регистрация права №

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме и надлежащим образом, предоставив кредит в оговоренной сумме путем зачисления на текущий счет заемщика №

Заемщиком принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, имело место несвоевременное исполнение обязательств по уплате основного долга, процентов.

Банком в адрес заемщика 08.04.2025 направлено требование о досрочном взыскании суммы кредита, оставленное без удовлетворения.

По состоянию на 14.07.2025 задолженность по кредитному договору составляет в общей сумме 622821,98 руб., а именно: 542142,73 руб. – сумма основного долга, 80076,60 руб. – сумма просроченных процентов, 602,65 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательств оплаты задолженности полностью или в части не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При разрешении требований истца об обращении взыскании на заложенное имущество суд учитывает следующее.

Согласно пункту 11 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика является залог недвижимого имущества.

Как следует из условий договора ипотеки, залогодатель передает залогодержателю в залог квартиру по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 2.4.4 договора залога залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на заложенное имущество при выставлении требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п.3.4 договора залога стороны определили, что начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны нее придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке («залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в предусмотренных статьей 54.1 Закона об ипотеке случаях, по данному спору не имеется.

В соответствии с положениями ст.54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из выписки ЕРГН следует, что с 13.11.2015 в собственности ФИО7 имеется недвижимое имущество: квартира общей площадью 62,6 кв.м по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. По объекту установлено ограничение прав и обременение объектов недвижимости, а именно с 10.10.2022 ипотека, срок действия с 10.10.2022 на 120 месяцев, лицо, в пользу которого установлены ограничение прав и обременение объекта недвижимости: АО «Тинькофф Банк», основание государственной регистрации: договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке), №, выдан ДД.ММ.ГГГГ

Согласно отчету об оценке квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер № составляет 3799069 руб.

Суд берет за основу указанную стоимость предмета залога, поскольку иной оценки ответчиком не представлено.

В связи с неоднократным нарушением заемщиком сроков внесения обязательных платежей по кредитному договору, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем ее реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от определенной оценщиком рыночной стоимости 3039255,20 руб. (3799069 руб.* 80%).

При разрешении требований о взыскании неустойки по дату фактического исполнения обязательства, суд учитывает разъяснения, изложенные в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в соответствии с которыми по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и процентов установлен выше, суд приходит к выводу о наличии оснований о взыскании неустойки с ответчика с 15.07.2025 по день фактического исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пунктах 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно расчету, размер неустойки на просроченную задолженность по основному долгу и процентам за период с 15.07.2025 по 30.12.2025 составит 21548,17 руб. (622219,33 руб. *169 (дн.)*1/366*7,5%).

В тоже время, учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание материальное и семейное положение, срок и характер нарушения ответчиком обязательства, компенсационную природу неустойки, исходя из принципа соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным на основании ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки, заявленной к взысканию с ответчика, до 10000 руб.

Далее с 31.12.2025 по дату фактического погашения основного долга неустойка подлежит взысканию в размере 1/366 от размера ключевой ставки в 7,5% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 16,2 % годовых с 15.07.2025 по день фактического исполнения обязательства.

При разрешении указанных требований суд, учитывая положения п. 3 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которым при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, полагает их подлежащими удовлетворению, при этом за период с 15.07.2025 по 30.12.2025 проценты за пользование кредитом составят 40665,16 руб. (542142,73 руб. (основной долг по кредиту) х16,2%/365х169 дн.)

Далее с 31.12.2025 по дату фактического погашения основного долга подлежат взысканию проценты за пользование кредитом о ставке 16,2% годовых, начисляемые на сумму непогашенного основного долга.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Заявленные истцом к взысканию расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5000 руб. суд относит к судебным издержкам в соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1, так как выводы, изложенные в заключении об оценке квартиры, положены в основу решения при определении рыночной стоимости предмета залога, в связи с чем, расходы на проведение оценки предмета залога подлежат взысканию с ответчика.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 37456 руб., что подтверждается платежным поручением № 274 от 11.08.2025, которая в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк»- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 622821,98 руб.

Взыскать с ФИО7 ФИО3 в пользу акционерного общества «ТБанк» за период с 15.07.2025 по 30.12.2025 проценты за пользование кредитом в размере 40665,16 руб. и неустойку в размере 10000 руб.

Взыскивать с ФИО7 ФИО4 в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16,2% годовых, начисляемые на сумму непогашенного основного долга с 31.12.2025 по дату фактического погашения основного долга и неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки в 7,5% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 31.12.2025 по дату фактического погашения основного долга.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО7 ФИО5 жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> общей площадью 62,6 кв.м., с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 3039255 руб. 20 коп.

Взыскать с ФИО7 ФИО6 в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 37456 рублей и расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Судья О.В. Цыганова

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2026.

Судья О.В. Цыганова