Мотивированное решение 26.08.2022

№ 2-1-709/2022

66RS0035-01-2022-000989-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2022 года г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Байдина С.М., при секретаре Григорьевой М.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через своего представителя ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 133 176 руб. 34 коп., неустойку в размере 133 176 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 080 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 28.07.2020 года между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 695 400 рублей на срок 60 месяцев и процентной ставкой 13,9% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 28.07.2020 между заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/540/55269851. Сумма страховой премии составила 180 000 рублей и была списана Банком со счета заемщика. 15.11.2021 года представителем истца в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Полагает, что поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.07.2020 по 15.11.2021 года на протяжении 475 дней, то в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Поскольку ответчиком требования истца добровольно удовлетворены не были, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф предусмотренный Законом «О защите прав потребителей».

Истец в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается уведомлением о вручении судебной корреспонденции.

От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и е представителя.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Предварительно в материалы дела представлены письменные возражения относительно заявленных исковых требований. В своих возражениях ответчик считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. В обоснование своей позиции ответчик указал, что договор страхования был заключен добровольно, страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит, требования истца о взыскании компенсации морального вреда не правомерны, а требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных, или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 28.07.2020 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***> (л.д. 29-30).

В тот же день, то есть 28.07.2020 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования № L0302/540/55269851 МАКСИМУМ 3 и выдан соответствующий полис оферта со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья от 06.05.2019 года.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Нетрудоспособность Застрахованного ВС», «Потеря работы», «Потеря работы по соглашению сторон».

Страховая сумма по Договору страхования является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 000 000 рублей, страховая премия – 180 000 рублей.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица, от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

15.11.2021 года представитель ФИО1 обратилась по электронной почте в адрес ООО ««АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования.

Указанное обращение направлено по истечении срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Истец заключив договор страхования 28.07.2020 и обратившись к ответчику с заявлением о его расторжении 15.11.2021 года, пропустил указанный выше четырнадцатидневный срок, в связи с чем предусмотренных договором страхования оснований для возврата страховой премии также не имеется.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии.

Доводы о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и требовать возврата денежных средств со ссылкой на положения Закона о защите прав потребителей, суд находит не состоятельными, поскольку в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причина, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

В пункте 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно правилу, закрепленному в п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, к правоотношениям сторон, обусловленным в том числе договором страхования, применяется закон, действующий в момент заключения соответствующего договора страхования.

Поскольку спорный договор страхования заключен между истцом и ответчиком 28.07.2020 года, то есть до вступления в силу изменений, внесенных с 01.09.2020 года в Федеральный закон «О потребительском кредите «займе)», положения Федерального закона от 21.2.013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 01.09.2020 года применению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения основных требований о взыскании страховой премии, то отсутствуют и производные от них требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренные Законом о защите прав потребителей, а также о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.М. Байдин