дело № 2-874/2022

УИД 39RS0020-01-2022-000778-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2022 г. гор. Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Севодиной О.В., с участием секретаря судебного заседания Ситишкиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту - АО «ЦДУ») обратилось в суд с вышеуказанными требованиями, указав в обоснование, что между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключён договор потребительского займа , по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 15 550 руб., сроком на 30 календарных месяцев, под 365 % годовых.

Срок возврата займа - .

Договор займа на указанных индивидуальных условиях должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись).

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заёмщику.

между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случае .

ФИО1 подписал заявление застрахованного лица, тем самым выразил свое согласие на присоединение к договору страхования. За присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 550 руб., которая вычитается из суммы займа.

между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключён договор уступки прав (требований) № , по условиям которого права по договору займа от перешли к АО «ЦДУ».

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 143 календарных дня.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, исчисляется с по .

По состоянию на задолженность по договору составила 50 125 руб.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей 2-го судебного участка Светлогорского судебного района Калининградской области был выдан судебный приказ, который определением суда от был отменён в связи с подачей ответчиком возражений.

Учитывая, что просрочка ответчика по договору составляет 143 календарных дня, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору займа от за период с по в размере 50 125,00 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 703,75 руб.

Представитель АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации), рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами - п. 3 ст. 807 ГК Российской Федерации.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом Российской Федерации от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключён договор микрозайма , по индивидуальным условиям которого заёмщику был предоставлен займ в размере 15 550 руб., сроком на 30 дней (срок возврата - ), под 365,00% годовых.

между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключён договор микрозайма , по индивидуальным условиям которого заёмщику был предоставлен займ в размере 4 500 руб., сроком на 16 дней (срок возврата - ), под 365,00% годовых (л.д.67, 88).

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Правилами предоставления потребительских микрозаймов ООО МФК «Веритас» (л.д. 98).

В соответствии с Общими условиями договора микрозайма Общество обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путём проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу: www.ezaem.ru путём самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).

Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием документов, принятых в Общества в их действующей на дату прохождения регистрации редакциях: общие условия договора займа, Правила предоставления и обслуживания займов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления Обществу смс-сообщения с текстом: «ezaem.ok».

В соответствии с п. 2.6 Общих условий, после прохождения потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных. Если по итогам проверки данных клиента подтверждена их достоверность, последнему предоставляется займ.

Из представленных истцом документов следует, что от ответчика была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заёмщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заёмщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путём подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заёмщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заёмщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заёмщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заёмщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заёмщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

Данные действия заёмщиком (ФИО1) были осуществлены.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заёмщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заёмщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заёмщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заёмщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заёмщиком.

Согласно справке банка, в коммуникации с клиентом на официальном сайте Общества была произведена регистрация клиента (IP адрес, с которого произведена регистрации на сайте: 92.100.77.35), создание аутентификационных данных учётной записи клиента и оформлена заявка на получение займа (л.д.12).

банком произведено перечисление средств в размере 15 550 руб. (л.д. 10).

Впоследствии банком на основании электронного заявления ответчика о предоставлении займа на банковский расчетный счет ответчика были еще перечислены денежные средства в размере 4 500 руб.

Общая сумма перечисленных денежных средств составила 20 050 руб.

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заёмщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заёмщика. Аналог собственноручной подписи направляется заёмщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заёмщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заёмщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Как видно из материалов дела, ООО МФК «Веритас» произвело идентификацию заёмщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа от путём перечисления денежных средств на банковский расчетный счет. Данный способ получения займа, был выбран заемщиком при регистрации на сайте.

Поскольку сведений о приостановлении операции, отказе в осуществлении операции по переводу ООО МФК «Веритас» на банковский расчетный счет ответчика суммы микрозайма материалы дела не содержат, то имеются основания считать установленным факт получения ответчиком суммы микрозайма в размере 20 050 руб.

Более того, данный факт в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не оспорен.

Согласно индивидуальным условиям договора микрозайма, Общество предоставляет клиенту микрозайм, а клиент обязуется вернуть указанную сумму микрозайма с начисленными на неё процентами.

В соответствии с п. 12 Условий в случае нарушения клиентом сроков совершения ежемесячных платежей, срока возврата микрозайма, проценты в размере, установленном в п. 4 настоящих индивидуальных условиях, подлежат начислению на сумму просроченного основного долга до фактической даты возврата суммы основного долга.

Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией (п. 13 Условий).

Условия договора микрозайма доведены до ответчика до заключения договора при вводе им данных на сайте.

ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях.

Размер взыскиваемой задолженности за пользование займом исчислен исходя из условий договора, и стороной ответчика не оспорен.

между ООО МФК «Веритас» (цедент) и АО «Центр долгового управления» (цессионарий) заключён договор уступки прав (требований) № .

Согласно приложению к договору уступки прав цедент уступил, а цессионарий принял права требования по договору займа , заключенному с ФИО1, имеющему общую сумму задолженности по договору в размере 50 125,00 руб.

Таким образом, Банком произведена уступка прав (требований) по взысканию с должника задолженности по микрозайму, то есть, произведена уступка прав (требований) по денежному обязательству, права, перешедшие по договору уступки права требования (цессии) от от ООО МК «Веритас» к АО «Центр долгового управления», не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Данным договором переход от Банка к истцу права осуществления банковской деятельности не предусмотрен.

В соответствии со ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2) (в редакции на момент заключения договора).

Согласно ст. 1 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

На основании ст. 13 Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и 10 настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК Российской Федерации).

В данном случае личность кредитора не имеет существенного значения, поскольку на основании договора микрозайма возникает исключительно денежное обязательство по возврату полученных в кредит денежных средств, при этом не имеют значения особенности лица, которому подлежат передаче денежные средства.

Уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником. Обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Анализ положений договора микрозайма от свидетельствует о том, что данным договором не установлен прямой запрет не передачу ООО МФК «Веритас» права требования третьим лицам по обязательству и не предусмотрена обязанность получать согласие должника на такую передачу.

Таким образом, уступка права (требования) по возврату микрозайма и уплате процентов юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит положениям Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору микрозайма. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Доказательства, подтверждающие возврат суммы долга, в материалах дела отсутствуют.

Установив факт ненадлежащего исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ЦДУ».

С ответчика подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма в сумме 50 125,00 руб., из которой сумма невозвращенного основного долга - 20 050 руб., проценты начисленные за пользование займом - 5 385 руб., просроченные проценты - 23 417,48 руб., сумма задолженности по штрафу - 1272,52 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1703,75 руб., что подтверждается платежными поручениями от и на сумму 851,87 руб. каждая (л.д. 86-87).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от , заключенному между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 в общем размере 50 125,00 руб., из которой сумма невозвращенного основного долга - 20 050 руб., проценты начисленные за пользование займом - 5385 руб., просроченные проценты - 23 417,48 руб., сумма задолженности по штрафу - 1 272,52 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 703,75 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено

Судья О.В. Севодина