Решение по делу № 2-1031/2025 от 23.01.2026 - о взыскании страхового возмещения, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № 2-38/2026

УИД № 43RS0010-01-2025-001378-33

20 января 2026 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Фалахиевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗВЮ к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

ЗВЮ обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. В обосновании иска указал, что 02.02.2022г. между ним (истцом) и ПАО Сбербанк был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Кроме того, в этот же день – 02.02.2022г. – он подписал заявление на участие в Программе страхования жизни и здоровья в ООО «Сбербанк страхование жизни». Одним из страховых рисков является «временная нетрудоспособность», страховая выплата составляет 150 000руб. Страховые взносы оплачивались им своевременно и в полном объеме. В период с 02.06.2025г. по 02.07.2025г. он находился на больничном в связи с перенесенной операцией по замене хрусталика глаза. Считает данный случай страховым. В связи с чем, 12.09.2025г. он направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о выплате страхового возмещения. Ответчик письмом 15.09.2025г. в выплате страхового возмещения отказал, на том основании, что случай не является страховым, поскольку заболевание было обнаружено до начала действия страхового полиса. Решение ответчика считает незаконным, поскольку диагноз «глаукома, катаракта» были диагностированы 04.06.2024г. На тот момент страховка уже действовала, страховые взносы были оплачены. То есть болезнь была выявлена в период действия страховки. По объективным причинам операция была назначена на июнь 2025г. Временная нетрудоспособность наступила в результате заболевания, которое не является врожденным, было диагностировано в период страхового полиса, и наступила во время действия страхового полиса. Просил суд взыскать с ответчика – ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в его (истца) пользу страховое возмещение в размере 150 000руб., а также штраф по Закону «О защите прав потребителя» в размере 50% от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании ЗВЮ исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что он согласился на участие в Программе страхования с той целью, что в случае наличия долга на кредитной карте и наступления страхового случая (смерть, инвалидность) долг по карте покрыло страховое возмещение, чтобы задолженность по карте не перешла его родственникам. Поэтому, подписывая заявление на участие в Программе страхования жизни и здоровья, он был уверен, что страховка действует на весь период действия кредитной карты. Ежемесячно, с 2022г. по настоящее время ПАО Сбербанк снимал с его карты и перечислял в страховую компанию страховые взносы. Просрочек по взносам не было. Никаких страховых полюсов ему не выдавали. Считает, что страховая компания ведет себя недобросовестно, заключая ежемесячные договоры, а не единый договор страхования на период действия кредитной карты. Считает случай – нетрудоспособность в период с 02.06.2025г. по 02.07.2025г. страховым. Иск просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещались надлежаще заказной корреспонденцией. (л.д.89 – 90, 169, 173). Причин неявки суду не представили, ходатайств не заявляли, возражений на иск не представили.

При изложенных обстоятельствах суд рассмотрел дело в отсутствии представителя ответчика, в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежаще заказной корреспонденцией. (л.д.174). Причин неявки суду не представили, ходатайств не заявляли, отзыв на иск не представили.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, - Управления Роспотребнадзора по Кировской области ФИО1 в судебное заседание не явился. В заключении по делу указал, что договор страхования с ЗВЮ заключен 02.02.2022г.; заключение офтальмолога с диагнозом и глаукома, и катаракта было получено 04.06.2024г., в период действия страховки. В связи с чем случай является страховым, и требования истца подлежат удовлетворению. Истец является потребителем предоставляемой ответчиком услуги по страхованию. За не удовлетворение требования потребителя в добровольном порядке законом предусмотрен штраф. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя Управления Роспотребнадзора. (л.д.165-166).

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений ст.431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 02.02.2022г. между ПАО Сбербанк и ЗВЮ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №, по условиям которого ПАО Сбербанк выдал ЗВЮ кредитную карту с лимитом кредита в размере 15 000 руб. под 21,720 % годовых. (л.д.195-197).

Согласно п.2 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты договор действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета.

Из представленного ответчиком - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - материалов страхового дела (л.д.137-162) следует, что 16.02.2022г. ЗВЮ подписал заявление на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. (л.д.151 оборот- 153), согласно которому он, являясь держателем кредитной карты, выпущенной и обслуживаемой на основании Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты (номер эмиссионного контракта №), заключенного с ПАО Сбербанк, выразил согласие на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, и просил ПАО Сбербанк в период его участия в Программе страхования ежемесячно (при условии наличия Общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете в размере не менее 3000руб.) заключать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования.

Согласно п.1 Заявления на участие в Программе страхования в период действия Программы страхования выгодоприобретателями по страховому риску «Временная нетрудоспособность» будут являться застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Из заявления усматривается, что Программа страхования включает в себя два последовательных этапа и Договоры страхования в отношении ЗВЮ будут заключаться на следующих условиях:

Первый этап Программы страхования: начало Очередного периода первые три месяца с даты подписания Заявления на участие в Программе страхования.

Второй этап Программы страхования: начало Очередного периода с четвертого календарного месяца с даты подписания заявления на участие в Программе для лиц, возраст которых на дату подписания заявления на участие в Программе не менее 18 лет и не более 69 лет. К страховым рискам относится в том числе «Временная нетрудоспособность» (на срок непрерывной нетрудоспособности (временного расстройства здоровья) не менее 16 дней. Размер страховой выплаты по данному риску установлен 0,67% от страховой суммы, но не более 2000руб. за каждый день нетрудоспособности, начиная с первого дня нетрудоспособности по последний день и не более 75 календарных дней.

Из Заявления на участие в Программе страхования следует, что срок страхования (устанавливается каждым договором страхования в соответствии со следующими условиями): Дата начала срока страхования по всем Страховым рискам - дата Отчета, на которую образовалась Общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000руб. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, предшествующая дате очередного Отчета, следующего за Отчетом, в котором была указана Общая задолженность по Кредитной карте, в размере не менее 3000руб.

Согласно отчета по кредитной карте № от 02.02.2022г., принадлежащей ЗВЮ, в период с января 2024г. по декабрь 2025г. с карты ежемесячно списывался платеж за страхование жизни и здоровья. (л.д.98-108).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.11.2025г. следует, что ЗВЮ был подключен к Программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт и являлся застрахованным лицом в рамках эмиссионного контракта № от 16.02.2022г. за период с 02.06.2025г. по 01.07.2025г. (л.д.36). Данный факт также подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису №№ от 16.06.2025г.). (л.д.53).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 25.12.2025г. следует, что в рамках кредитного договора № от 16.02.2022г., срок действия страхования с 01.12.2022г. по 31.12.2022г. была осуществлена страховая выплата в размере 8 675,75руб. (л.д.137).

Согласно ответа ПАО Сбербанк от 20.01.2026г. ЗВЮ являлся застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт в следующие периоды: с 01.06.2022г. по 30.06.2022г., с 01.07.2022г. по 31.07.2022г., с 01.09.2022г. по 30.09.2022г., с 01.11.2022г. по 30.11.2022г., с 01.12.2022г. по 31.12.2022г., с 01.01.2023г. по 31.01.2023г., с 01.02.2023г. по 28.02.2023г., с 01.03.2023г. по 31.03.2023г., с 01.04.2023г. по 30.04.2023г., с 01.05.2023г. по 31.05.2023г., с 01.06.2023г. по 30.06.2023г., с 01.07.2023г. по 31.07.2023г., с 01.08.2023г. по 31.08.2023г., с 01.09.2023г. по 30.10.2023г., с 01.10.2023г. по 31.10.2023г., с 01.11.2023г. по 30.11.2023г., с 01.12.2023г. по 31.12.2023г., с 01.01.2024г. по 31.01.2024г., с 01.02.2024г. по 29.02.2024г., с 01.03.2024г. по 31.03.2024г., с 02.04.2024г. по 30.04.2024г.,с 01.05.2024г. по 31.05.2024г., с 01.06.2024г. по 30.06.2024г., с 01.07.2024г. по 31.07.2024г., с 02.08.2024г. по 01.09.2024г., с 02.09.2024г. по 01.10.2024г., с 02.10.2024г. по 01.11.2024г., с 02.11.2024г. по 001.02.2024г., с 02.12.2024г. по 01.01.2025г., с 02.01.2025г. по 01.02.2025г., с 02.02.2025г. по 01.03.2025г., с 02.03.2025г. по 01.04.2025г., с 02.04.2025г. по 01.05.2025г., с 02.05.2025г. по 01.06.2025г., с 02.06.2025г. по 01.07.2025г., с 02.07.2025г. по 01.08.2025г., с 02.08.2025г. по 01.09.2025г., с 02.09.2025г. по 01.10.2025г., с 01.10.2025г. по 01.11.2025г. (л.д.198).

Таким образом, ЗВЮ в период времени с 01.06.2022г. по 01.11.2025г. непрерывно был застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

Согласно заявлению на участие в Программе страхования (в разделе «Размер платы за участие в Программе страхования) установлено, что страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно; является постоянной в течение срока действия договора страхования (в Очередном периоде); устанавливается единой (совокупно) по всем Страховым рискам и равной размеру двукратной Общей задолженности по кредитной карте на дату Отчета (включительно), указанную в Отчете, но не более 2 500 000 руб. в отношении одного застрахованного лица.

Согласно выписки КОГБУЗ «Вятскополянская ЦРБ» ЗВЮ в период с 02.06.2025г. по 04.06.2025г. находился в глазном отделении Кировской клинической офтальмологической больницы, филиал Вятские Поляны с диагнозом – незрелая катаракта правого глаза; 04.06.2025г. – проведена операция на правый глаз. ЭЛН (электронный лист нетрудоспособности) № с 02.06.2025г. по 01.07.2025г. (л.д.10).

Из материалов страхового дела следует, что 02.07.2025г. ЗВЮ обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив выписной эпикриз и лист нетрудоспособности. (л.д.143-147).

03.07.2025г. ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» письмом № 270-04Т-02/Т450283 отказало ЗВЮ в выплате страхового возмещения, указав, что срок действия договора страхования, в котором наступил страховой случай составляет с 02.06.2025г. по 01.07.2025г. Согласно выписки из медицинской карты ЗВЮ заболевание – глаукома началось до начала строка страхования (02.06.2025г.), а именно было установлено в 2024г. В связи с чем заявленное ЗВЮ событие от 02.06.2025г. не попадает под определение страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность». (л.д.140).

Согласно выписки из медицинской карты ЗВЮ, выданной КОГБУЗ «Вятскополянская ЦРБ» в истории заболевания отражено, что диагноз «<данные изъяты>» - с 04.06.2024г. (л.д.142).

12.09.2025г. ЗВЮ обратился в ПАО Сбербанк с претензией, в которой выразил не согласие с отказом в выплате страхового возмещения и просил выплатить страховую выплату по страховому событию в период с 02.06.2025г. по 02.07.2025г. (л.д.8).

В письме от 15.09.2025г. ПАО Сбербанк уведомило ЗВЮ о том, что болезнь, в результате которой ЗВЮ был нетрудоспособен, началась раньше (в 2024г.), событие от 02.06.2025г. не подходит под условия страхования, поэтому страховая компания ООО «Сбербанк страхование жизни» не может выплатить страховку по временной нетрудоспособности. (л.д.9).

В соответствии с подпунктом 3.2.4.3 Условий участия в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, находящейся в материалах страхового дела ЗВЮ (далее Программа) (л.д.155-161) страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 16 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или Заболевания, диагностированного в течение срока страхования. (л.д.157 оборот).

Разделом «Термины и Определения» Условий участия в Программе предусмотрено, что датой наступления страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/ первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности).

Согласно п.2 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования срок участия в Программе страхования, в течение которого Банк организовывает страхование клиента, неограничен. (л.д.48).

Подписывая заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных ЗВЮ согласился на участие в данной Программе страхования. В судебном заседании ЗВЮ подтвердил, что заключая договор страхования, он был уверен, что он является застрахованным лицом до прекращения его участия в Программе страхования, поэтому он ежемесячно оплачивал страховые взносы.

Согласно абз.4 Заявления на участие в Программе плата за участие в Программе страхования (состоящая из комиссии банка за участие в Программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику) вносится ежемесячно, в каждом очередном периоде.

В разделе «Размер платы за участие в Программе» установлено, что размер платы устанавливается ежемесячно и рассчитывается по формуле: страховая сумма * на тариф.

Также в заявлении на участие в Программе страхования пунктом 2.5 установлено, что плата за участие в Программе страхования в Очередном периоде должна быть уплачена в течение 8 календарных дней с даты отчета (не включая эту дату). В случае, если Плата за участие не была уплачена в указанный срок, договор страхования в очередном месяце в отношении застрахованного лица не будет заключен.

Принимая во внимание, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц; анализируя содержание Заявления ЗВЮ на участие в Программе страхования, срок которой не ограничен; Условия участия в Программе страхования; Плата за участие в Программе страхования, которая осуществляется ежемесячными платежами, а также принимая во внимание, что истец в период с 01.06.2022г. по 01.11.2025г. ежемесячно в полном объеме оплачивал страховые взносы для участия в Программе страхования, то есть непрерывно за указанный период времени участвует в Программе страхования; действие Программы не прекратилось, суд приходит к выводу о длящемся характере принятых на себя ПАО Сбербанк обязательств по оказанию услуги в рамках участия ЗВЮ в Программе страхования по заключению договоров страхования и считает, что страхование ЗВЮ в период с 01.06.2022г. по 01.11.2025г. было беспрерывным.

В связи с чем диагностированное в 2024г. у истца заболевание «незрелая осложненная катаракта» впервые было диагностировано в течение срока страхования, а временная нетрудоспособность, вызванная данным заболеванием в период с 02.06.2025г. по 01.07.2025г., является страховым случаем.

Размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» (на срок непрерывной нетрудоспособности не менее 16 календарных дней) установлен в размере 0,67% от Страховой суммы, но не более 2000руб. за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно) и не более 75 календарных дней.

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц в период с 02.06.2025г. по 01.07.2025г. страховая сумма ЗВЮ составляла 363 692,88руб. (л.д.53).

Следовательно, размер страховой выплаты за период с 02.06.2025г. по 01.07.2025г. (включительно, 30 дней) составляет 60 000руб. (расчет: 0,67% от 363 692,88руб. составляет 2 436,74руб. Условиями страхования предусмотрено не более 2000руб. в день. Следовательно: 2 000руб. х 30 дней = 60 000 руб.)

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом данных обстоятельств, в соответствии с положениями ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований, что составляет 30 000 руб. (60 000 руб. x 50%).

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 3000руб., что подтверждается чеком по операции от 20.10.2025г. (л.д.5)

С учетом удовлетворенных требований размер госпошлины по настоящему иску составляет 7000руб., из которых 4000руб. – за требования материального характера о взыскании страхового возмещения, и 3000руб. – за требования о взыскании компенсации морального вреда.

При изложенных обстоятельствах, на основании ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход муниципального образования городской округ город Вятские Поляны госпошлину в размере 4000руб., из которых 1000руб. – за требования материального характера о взыскании страхового возмещения, и 3000руб. – за требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗВЮ удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ЗВЮ, <данные изъяты>) страховую выплату по страховому случаю «Временная нетрудоспособность» за период с 02.06.2025г. по 01.07.2025г. в размере 60 000 /шестьдесят тысяч/ рублей, штраф за неудовлетворение требования потребителя в досудебном порядке в размере 30 000 /тридцать тысяч/ рублей, ВСЕГО: 90 000 /девяносто тысяч/ рублей

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в доход муниципального образования городской округ город Вятские Поляны госпошлину в размере 4000 /четыре тысячи/ рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья- Л.И.Колесникова.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2026 года.

Судья- Л.И.Колесникова.