Дело № 2-456/2022

УИД 22RS0004-01-2022-000666-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Благовещенка 19 августа 2022 года

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Зимоглядова Е.В.

при секретаре Гордейчук С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ :

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по соглашениям о кредитовании, расторгнуть соглашения о кредитовании.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, заключено соглашение № от 20.11.2019, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредитный лимит (кредит), в сумме 350 000 рублей, а заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до 20.11.2024, ежемесячно в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 13,9 % годовых. Ответчик не исполнил свои обязанности по возврату основного долга и начисленных процентов в срок.

Кроме того, между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, заключено соглашение № от 20.11.2019, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредитный лимит (кредит), в сумме 296 666,67 рублей, а заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до 22.11.2023, ежемесячно в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9 % годовых. Ответчик не исполнил свои обязанности по возврату основного долга и начисленных процентов в срок.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, согласно телефонограмме просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

При рассмотрении дела установлено, что 20.11.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, заключены соглашения № и №.

В соответствии с разделом 2 соглашения, его подписание подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Кредит предоставляется в сумме 350 000 рублей на срок до 20.11.2024 и в сумме 296 666,67 рублей до 22.11.2021.

Погашение кредита в соответствии с п. 4.2.1, 4.3 Правил осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита. Возврат кредита и уплата процентов производится путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в графике, денежных средств со счета на основании представленного кредитору права в соответствии с п. 4.5 Правил или иным способом, предусмотренным законодательством РФ.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 6.1. Правил, в случае если заемщик не исполнит или исполни ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении.

Пунктом 4 соглашения установлена процентная ставка по соглашению № № - 13,9 % годовых, по соглашению № № -26,90%.

Пунктом 4.7 Правил установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты время фактичекского использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Пунктом 12 соглашения определен размер неустойки: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; период с даты следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Подписание соглашения № от 20.11.2019 и № от 20.11.2019 заемщиком свидетельствует о том, что им получены правила, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В соответствии с графиками платежей, определены суммы платежей ежемесячно.

Указанные соглашения № от 20.11.2019 и № от 20.11.2019, подписаны заемщиком ФИО1, в соответствии с которыми последней перечислена сумма в размере 350 00,00 руб., что подтверждается банковским ордером № от 20.11.2019 и сумма в размере 296666,67 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от 26.11.2019.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами заключены кредитные договора на указанных выше условиях. Ответчиком ФИО1 не оспариваются.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчиком нарушено обязательство по возврату денежных средств, в связи с чем, образовалась задолженность, что также не оспорено ответчиком.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1, обязательств по кредитным договорам № от 20.11.2019, № от 20.11.2019, что является основанием для досрочного взыскания с заемщика денежных средств по данным договорам.

Согласно представленному истцом расчету по соглашению № от 20.11.2019, сумма задолженности ответчика ФИО1, перед истцом на 13.04.2022 составляет: 262 292,95 руб., из них сумма основного долга по кредиту 246 254,24 руб., неустойка по возврату основного долга 1229,59 руб., неустойка за неисполнение обязательств 648,49 руб., и проценты за пользование кредитом 14160,63 рубля.

Согласно представленному истцом расчету по соглашению № от 20.11.2019, сумма задолженности ответчика ФИО1, перед истцом на 31.05.2022 составляет: 373 990,87 руб., из них сумма основного долга по кредиту 296 604, 28 руб., неустойка по оплате процентов 3412,18 руб., неустойка за неисполнение обязательств по основному долгу 56 491,33 руб., и проценты за пользование кредитом 17483,08 рубля.

Расчеты суммы задолженности, представленные истцом, судом проверены, сомнений не вызывают. В них учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки.

Таким образом, сумма основного долга по соглашению № от 20.11.2019, на 13.04.2022 составляет 262 292,95 руб., сумма основного долга по соглашению № от 20.11.2019 на 31.05.2022 составляет 373 990,87 руб., которые и подлежат взысканию с ФИО1

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по соглашению № от 20.11.2019, которая составляет: неустойка на основной долг в размере 1229,59 руб., неустойка за неисполнение обязательств 648,49 руб.; № от 20.11.2019, которая составляет: неустойка по оплате процентов 3412,18 руб., неустойка за неисполнение обязательств по основному долгу 56 491,33 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении требований в данной части.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определениях Конституционного Суда РФ (от 20.11.2008 г. N 824-О-О; от 24.01.2006 г. N 9-О; от 14.10.2004 г. N 293-О), предметом регулирования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа).

В части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия, отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При таких обстоятельствах какие-либо основания для снижения размера неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, заявленной истцом, у суда отсутствуют. Кроме того, суд находит, что неустойка, заявленная истцом, исходя из размера основного долга, длительности просрочки платежей, неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии между сторонами иного соглашения.

Суд полагает установленным отсутствие между сторонами иного соглашения о порядке уплаты процентов.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредитной задолженности не исполняет надлежащим образом, ответ на требование о расторжении договора в досудебном порядке и досрочном возврате задолженности в предоставленный срок не поступил, истцом досудебный порядок по требованию о расторжении договора соблюден путем направления вышеуказанного требования, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца по соглашению № от 20.11.2019 подлежит взысканию сумма в размере 11 822,93 руб.; по соглашению № от 20.11.2019 подлежит взысканию сумма в размере 12 939,91 руб. в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН-№) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению № от 20.11.2019 в размере 262 292,95 руб., в том числе: основной долг в размере 246 254,24 руб., проценты за пользование кредитом в размере 14160,63 руб., неустойку в размере 1878,08 руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11822,93 руб., а всего 274 115,88 руб.

Расторгнуть соглашение № № от 20.11.2019, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с 14.04.2022.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению № от 20.11.2019 в размере 373 990,87 руб., в том числе: основной долг в размере 296 604,28 руб., проценты за пользование кредитом в размере 17483,08 руб., неустойку в размере 59903,51 руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12939,91 руб., а всего 386 930,78 руб.

Расторгнуть соглашение № от 20.11.2019, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с 01.06.2022.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Благовещенский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Зимоглядова

Решение в окончательной форме принято 25.08.2022 года