Решение по делу № 2-3550/2022 от 09.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и судебных расходов, встречному иску <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, обязании аннулировать сведения о заключенном кредитном договоре из Национального бюро кредитных историй, взыскание компенсации морального вреда.

31RS0020-01-2022-005381-65 Дело № 2-46/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2023 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котелевской Г.Д.,

при секретаре судебного заседания Жуковой А.В.,

с участием ответчика–истца ФИО1, её представителя адвоката Дробышевой Т.Е., действующей по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ №,

в отсутствие истца–ответчика представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенного о времени, дате и месте судебного заседания, надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и судебных расходов, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, обязании аннулировать сведения о заключенном кредитном договоре из Национального бюро кредитных историй, взыскание компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска сослалось, на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 162 594 рубля, в том числе: 119 000 руб. – сумма к выдаче, 32 051 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 11 543 руб. – оплата страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой по кредиту – 22,50% годовых, срок возврата 60 месяцев. Договор состоит из Индивидуальных условий по Кредиту и Общих условий.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 162 594 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Также Банк по распоряжению ФИО1 перечислил страховые взносы.

По договору Банк открывает или использует открытый ранее по заключённым договорам банковский счёт, который используется исключительно для выдачи кредита и расчётов по его погашению, Торговой организацией, Страховщиком, а также лицами, указанными в договоре.

По договору Банк обязуется предоставить Заёмщику денежные средства, исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными средствами, а Заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору.

Погашение кредита осуществляется только безналичным способом. Путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Заёмщик должен обеспечить наличие денежных средств на счёте в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания, который составляет 4 233 рубля. В период действия договора были подключены дополнительные услуги, оплата которых должна быть оплачена вместе с ежемесячным платежом.

Ответчиком условия кредитного договора надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. До настоящего времени кредит не погашен, кроме этого Банком понесены убытки в виде процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 970,40 рублей. Исходя из изложенного, Банк просит суд взыскать с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг, который составил 299 835,12 рублей, в том числе сумма основного долга – 162 594 руб., проценты за пользование кредитом – 17 911,51 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 116 970,40 руб., штраф за просроченную задолженность – 1 765,21 руб., комиссия за направление извещений – 594 руб. и госпошлину 6 198,35 руб.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом через Личный кабинет ГАС «Правосудие», а также по правилам части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Старооскольского городского суда <адрес> и почтовым отправлением с идентификатором № (адресатом получено), № (получено адресатом), № (получено адресатом), просил рассмотреть в его отсутствие.

ФИО1 исковые требования ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признала, предъявила встречный иск, согласно которому пояснила, что в отношении её ДД.ММ.ГГГГ были совершены мошеннические действия, поскольку указанный кредитный договор она не заключала и денежные средства не получала.

По сути иска пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ в 10 час. 50 мин. на её номер телефона поступил звонок, представились сотрудником Банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и девушка сообщила, что на её имя оформлена кредитная карта. Она ей ответила, что кредитная карта ей не нужна, поскольку она её не заказывала. Тогда девушка пояснила, что для аннулирования карты необходимо ввести код, который ей придёт по смс. В этот период ФИО1 тяжело болела: <данные изъяты> в силу своего болезненного состояния не могла адекватно оценить происходящее и передала код, который пришёл по смс. После звонка из Банка она позвонила дочери и сообщила о звонках. Дочь заподозрила, что это мошенническая схема и сказала, что нужно звонить в Банк. Позвонив в Банк, она узнала, что её личный кабинет был взломан и на её имя оформлен кредит. Сотрудник Банка предложил ей оставить заявление о проведении проверки, и заверила её, что кредит она оплачивать не будет, так как данные действия совершены мошенниками. Спустя семь дней ей позвонили из Банка и сообщили условия, на которых был заключен договор. Решив проверить данные сведения, она сделала запрос в Бюро кредитных историй, где ей подтвердили заключение договора.

После рассмотрения её заявления по факту мошеннических действий Банк посредством смс сообщил, что обращение её № рассмотрено. В ходе проверки установлено, что совершено мошенничество и, что ей необходимо обратиться в полицию.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в полицию с заявлением о привлечении к уголовной ответственности виновных в мошенничестве лиц.

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела СУ УМВД России по г. Старому Осколу вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по данному факту. Из полученной информации следует, что денежные средства ушли на счёт некоего ФИО3 в банк «Открытие». У неё никогда не был открыт счёт в этом банке.

Кроме того, в кредитном договоре не соответствует место её работы, получаемая зарплата, что также свидетельствует о мошеннических действиях.

Поскольку спорный кредитный договор она не заключала, денежные средства не получала, просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ безденежным и не действительным, а также обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать сведения о заключении с ней указанного договора из Национального бюро кредитных историй и компенсировать моральный вред в размере 100 000 рублей, так как она является инвалидом третьей группы по онкологическому заболеванию, а в связи с переживаниями ухудшилось её состояние здоровья.

Банк прислал возражение, которым не признаёт встречные исковые требования ФИО1

Учитывая наличие доказательств надлежащего извещения лиц, не явившихся в судебное заседание, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ и просьбу первоначального истца о рассмотрении дела в его отсутствие, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, дав им оценку в силу ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Правоотношения между сторонами по делу регулируются нормами закона о кредитном договоре (ст.ст. 807, 808 ГК РФ), а также, в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, - правилами, предусмотренными параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, уплатить проценты на нее.

Преамбула Закона РФ от 07.02.1992 г. (в редакции от 05.122022) № 2300-1 «О защите прав потребителей» гласит, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 г. (в редакции от 08.03.2022 г. с изменениями и дополнениями, вступившими в законную силу с 03.07.2022) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. (в редакции от 08.03.2022 г. с изменениями и дополнениями, вступившими в законную силу с 03.07.2022) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160ГК РФ.

По п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 162 594 рубля, с процентной ставкой по кредиту – 22,50% годовых, срок возврата 60 месяцев.

В п. 14 кредитного договора указано, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в т.ч. с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете.

Согласно Общих условий договора заключение договора, если Клиент уже имеет открытые в Банке счета, то новый банковский счёт не открывается, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счёта.

Ранее между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, в рамках которого было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона).

Таким образом, исходя из положений вышеуказанных норм, следует, что в данном случае требования о форме договора соблюдены, договор между истцом и ответчиком был подписан с помощью простой электронной подписи и не может быть признан недействительным в связи с несоблюдением письменной формы договора.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

В силу Общих условий Договора операции по текущему счёту могут проводиться Клиентом только после того как он решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры Активации Карты. Без активации Карты проведение Клиентом с её помощью операции, по Текущему счёту невозможно. Для активации Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк. Банк вправе в любое время по собственному усмотрению аннулировать Карту. Банк вправе отказать в активации Карты в случаях установленных законодательством и договором при наличии любого из следующих обстоятельств сообщённые Клиентом о себе сведения являются не достоверными или не соответствуют полученным Банком ранее в случаях, когда у Банка имеются основания полагать, что Клиент может не исполнить свои обязательства по договору. Банк вправе по собственному усмотрению внести ограничение на получение Клиентом денежных средств.

С момента Активации Карты и по день получения Банком уведомления Клиента в соответствии с п. 8 раздела VI Общих условий договора, ответственность за все операции с использованием карты несёт Клиент.

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Факт получения ФИО1 денежных средств не подтверждён.

ФИО1 является Клиентом ООО «Хоум кредит энд финанс Банк», ранее ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком был заключен кредитный договор №, в рамках которого ей было предоставлено дистанционное обслуживание и доступ к Информационным сервисам Банка. При заключении этого договора она сообщила мобильный номер телефона

Судом установлено, что ФИО1, является <данные изъяты> (Справка <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно медицинских карт № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась на стационарном лечении до ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>. В этот период ДД.ММ.ГГГГ в 10 час. 50 мин. на её номер телефона поступил звонок, представились сотрудником Банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и девушка сообщила, что на её имя оформлена кредитная карта. Она ей ответила, что кредитная карта ей не нужна, поскольку она её не заказывала. Тогда девушка пояснила, что для аннулирования карты необходимо ввести код, который ей придёт по смс. Не совсем понимая, что происходит, ФИО1 отправила смс-код, но через несколько минут перезвонила на горячую линию Банка, поинтересовалась, кто ей звонил. Из разговора сотрудником Банка она узнала, что её личный кабинет был взломан и на её имя оформлен кредит. Сотрудник Банка предложил ей оставить заявление о проведении проверки, и заверила её, что кредит она оплачивать не будет, так как данные действия совершены мошенниками. Спустя семь дней ей позвонили из Банка и сообщили условия, на которых был заключен договор. Решив проверить данные сведения, она сделала запрос в Бюро кредитных историй, где ей подтвердили заключение договора.

На запрос суда ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ № подтвердил, что ФИО1 клиентом Банка не является, операция № в размере 119 000 рублей осуществлена на банковскую карту, принадлежащую ФИО3, проживающий во <адрес>.

По факту рассмотрения её заявления о совершении мошеннических действий Банк посредством смс сообщил, что её обращение № рассмотрено. В ходе проверки установлено, что совершено мошенничество и, что ей необходимо обратиться в полицию (подтверждено скриншотом).

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в полицию с заявлением о привлечении к уголовной ответственности лиц, виновных в мошенничестве.

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела СУ УМВД России по г. Старому Осколу вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по данному факту.

Из полученной информации следует, что денежные средства ФИО1 не получала, Карту в Банке не брала и не активировала.

В силу ст.ст. 7 и 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» оказываемая потребителю услуга должна быть безопасной, что обеспечивается исполнителем услуги.

Согласно п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на исполнителе услуг, соответственно на Банке.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 29.12.2022 г.) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из полученных судом доказательств следует, что Банк, располагая личными данными ФИО1, не обеспечил их сохранность, поскольку они стали доступны третьим лицам. Не проверил соответствие её данных с данными, вносимых в кредитный договор, где имелись расхождения. Доказательств того, что Банком проводилось служебное расследование по факту хищения денежных средств суду не представлено, хотя как, следует из ответа Банка ФИО1, он соглашался с тем, что совершены мошеннические действия. Банк, зная о совершении мошеннических действий, не представил суду доказательства предпринятых мер к возврату денежных средств.

На основании изложенного и в силу безденежности договора суд считает кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», недействительным. А, следовательно, в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и судебных расходов надлежит отказать в полном объёме.

Согласно п. 10 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 г. (в ред. от 28.12.2022 г.) № 218-ФЗ «О кредитных историях» в состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Поскольку спорный кредитный договор признан недействительным следует обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить в Бюро кредитных историй сведения об изменении кредитной истории ФИО1

В связи с тем, что действиями Банка нарушены права ФИО1 как потребителя, то в соответствии с требованиями ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. (в ред. от 05.12.2022 г.) № 2300-1«О защите прав потребителей» её требования о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части с учётом принципов разумности и справедливости в размере 10 000 рублей.

Таким образом, встречные исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению, в части.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и судебных расходов отказать.

Встречный иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, внесении изменений в кредитную историю, компенсации морального вреда - удовлетворить в части.

Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 безденежным и недействительным.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить в Бюро кредитных историй сведения об изменении кредитной истории ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда через Старооскольский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.02.2023.

Судья Г.Д. Котелевская