Дело № 2-3898/2022

УИД № 22RS0013-01-2022-005561-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 г. г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Белущенко М.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Барышниковой И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 70 424 руб. 53 коп., образовавшуюся по состоянию на 22.07.2022, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 51 091 руб. 71 коп., просроченные проценты в сумме 12 936 руб. 17 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 3 964 руб. 30 коп., неустойку на просроченную ссуду 1 596 руб. 07 коп., неустойку на просроченные проценты в сумме 836 руб. 28 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 312 руб. 74 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в результате данной реорганизации правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» стало ПАО «Совкомбанк».

29.11.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком был заключен кредитный №), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме коп., с условием уплаты процентов в размере 23,80 % по безналичным расчетам и 50 % по расчетам наличными денежными средствами, сроком на 952 дня. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком, возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.02.2019, на 22.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 587 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022, на 22.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 132 803 руб. 05 коп.

В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, по адресу регистрации, судебная корреспонденция возвращена.

В силу требований п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку судом были приняты исчерпывающие меры, установленные действующим законодательством для извещения ответчика о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации указанного лица по месту жительства, его неявку за почтовой корреспонденцией суд расценивает как отказ от получения судебной повестки и приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ответчик не воспользовался своим правом на получение судебной корреспонденции и личное участие в судебном заседании, не направил в суд своего представителя, не представил каких-либо возражений по иску, соответственно несет риск наступления последствий совершения или не совершения им процессуальных действий.

Дело рассмотрено при настоящей явке.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст.160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

Частью 2 и частью 3 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в результате данной реорганизации правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» стало ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что 29.11.2018 ответчик ФИО1 обратилcя к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении смешанного договора кредитования №), включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, попросив установить ответчику индивидуальные условия кредитования (далее – Индивидуальные условия) для кредита по Тарифному плану «Отличный Плюс» (л.д.10-11).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составил 100000,00 руб. Использованный Лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного Лимита кредитования по соглашению Сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на восстановление / увеличение Лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого Лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 (Тридцати) дней путем восстановления / увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении / восстановлении Лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен / восстановлен в случае согласия Заемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита в случае нарушения Заемщиком сроков возврата задолженности по Договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования

В соответствии с п.п.3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита (акцепт Заявления (оферты) Заемщика (при наличии)) осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита; согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получения Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; Выдачи Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Согласно п.17 Индивидуальных условий срок акцепта Банком оферты заемщика установлен в течение 5 дней путем совершения следующих действий: открытия текущего банковского счета (номер счета – 40817810685560003556); установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (л.д.11).

Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, установлен лимит кредитования – 99 928 руб., выдана и активирована банковская карта, что подтверждается его подписью в согласии (л.д.12).

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользуется кредитными средствами с 29.11.2018.

Таким образом, 29.11.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования в требуемом законом форме на условиях, предложенных ответчиком в заявлении-оферте.

В соответствии с п.3.4 –п.3.9 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, уплачиваемый на соответствующем счете, на начало операционного дня, Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии Просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода. При возврате покупки денежные средства в полном объеме списываются на погашение ссудной задолженности в случае, если операция была совершена за счет заемных средств (но не более суммы текущей ссудной задолженности). Если операция была совершена за счет собственных средств, при возврате покупки денежные средства будут зачислены в собственные (за исключением если возврат производится по части чека, либо через иные терминалы, нежели терминал, в котором была проведена операция, а так же иных случая, когда исходная операция не может быть однозначно определена Банком).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика. В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в гом числе по процентам за пользование кредитом. Обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита.

На основании п.4 Индивидуальных условий ответчик обязался уплатить проценты за пользование кредитом при проведении безналичных операций – в размере 23,80 % годовых; по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 50 % годовых.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, платежи производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Банком в адрес ответчика направлялось требование, однако до настоящего время задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 22.07.2022 составляет по просроченному основному долгу – 51 091 руб. 71 коп., по просроченным процентам – 12 936 руб. 17 коп., по просроченным процентам на просроченную ссуду -3 964 руб. 30 коп.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.ст.310,810, 811 ГК РФ.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с Индивидуальными условиями (п. 12) в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка /штраф/. Штраф за несвоевременное или неполное погашение Кредитной задолженности: при сумме кредита до 100 000 руб. составляет 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Неустойка за нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов составила: на просроченную ссуду – 1 596 руб. 07 коп., на просроченные проценты – 836 руб. 28 коп.

Пунктом 1 ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная Банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 2 312 руб. 74 коп, по платежному поручению № от 03.08.2022.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 2 312 руб. 74 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 /ИНН №/ в пользу ПАО «Совкомбанк» /ИНН №/ сумму задолженности по кредитному договору №) от 29.11.2018, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО7, в размере 70 424 руб. 53 коп., образовавшуюся по состоянию на 22.07.2022, в том числе: просроченную ссудную задолженность в сумме 51 091 руб. 71 коп., просроченные проценты в сумме 12 936 руб. 17 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 3 964 руб. 30 коп., неустойку на просроченную ссуду 1 596 руб. 07 коп., неустойку на просроченные проценты в сумме 836 руб. 28 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 312 руб. 74 коп

Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Ю. Белущенко

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2022 г.