Дело № 2-8/2023

УИД 78RS0009-01-2021-004674-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Велиж 31 марта 2023 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе: Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре: Соколовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 , о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Банк, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1, о взыскании кредитной задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 574156 руб. 78 коп. (основной долг, проценты за пользование, неустойка) за период с 27.07.2020 по 27.10.2020, а также возврат государственной пошлины 8941 руб. 57 коп..

В обоснование иска указали, что 12.11.2019 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 807000 руб. 00 коп. под 9.90% годовых, с ежемесячным погашением кредита. Банк выполнил принятые на себя обязательства и предоставил ФИО1 кредит в размере 807000 руб. 00 коп.. В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, не уплатил часть кредита и проценты за пользование кредитом, начислена неустойка за неисполнение обязательств, с 27.07.2020 нет надлежащего исполнения обязательств. На 06.11.2020 задолженность по кредитному договору составляет 574156 руб. 78 коп. (л.д.6-8, 202-204).

Определением Выборгского районного суда г. Санкт-Петербурга от 23.06.2021 гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 , о взыскании задолженности по кредитному договору, было передано по подсудности в Велижский районный суд Смоленской области (л.д. 55-56).

Определением Велижского районного суда Смоленской области от 23.11.2022 в связи со смертью ФИО1 к участию в деле привлечен правопреемник ответчика, в лице ФИО2, а также к участию в деле, в качестве 3-его лица не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.99-100).

Представитель Банка, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие, что не препятствует дальнейшему рассмотрению дела (ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, л.д.7,10).

В представленном заявлении от 06.03.2023 представитель Банка указал, что договор личного страхования не связан с кредитным договором, при этом выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники, а не Банк, сведении о страховой выплате не имеется.

Ответчик ФИО2 (л.д.162), представитель 3-его лица, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были надлежащим образом извещены, интересы ответчика защищает в судебном заседание его представитель, что не препятствует рассмотрению дела (ч.ч.1,3 ст.167 ГПК РФ).

Представитель ответчика, в лице ФИО3 (л.д.98,157), в судебном заседание иск не признает, так как погашение задолженности может быть осуществлено за счет страховой выплаты, в настоящее время они повторно обратились в страховую компанию, страховые выплаты не получали, погашение кредитной задолженности не осуществляли.

Представитель 3-его лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в представленных письменных объяснениях указали, что страховых выплат по заявлению ФИО2 не производили, в связи с запросом необходимых документов от ФИО2, которые до настоящего времени не поступали. В связи с отсутствием указания в договоре личного страхования иного выгодоприобретателя, то таким является страхователь (его наследники), при этом удовлетворение иска Банка не лишает страхователя (его наследников) права на получение страховой выплаты по договору страхования (л.д.135-136, ответ от 20.03.2023).

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, огласив письменные объяснения истца и 3-его лица, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1124 ГК РФ, отношения по наследованию определяются по праву страны, где наследодатель имел последнее место жительства, если иное не предусмотрено настоящей статьей (ст.48 "Конвенция о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным и уголовным делам" (Заключена в г. Минске 22.01.1993) (ред. от 28.03.1997).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

С учетом положений ч.1 ст.1, ст.17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту – ФЗ №353), настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст.7 ФЗ №353).

Положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом положении п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г., проценты уплачиваемые по п.1 ст.809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из письменных материалов дела: 12.11.2019 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 807000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев, под 9.90% годовых, на цели добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика, с ежемесячным погашением задолженности 27 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа –26100 рублей 00 копеек.

С условиями получения кредита ФИО1 был ознакомлен и согласен. 12.11.2019г. сумма 807000 рублей 00 копейки выдана заемщику, с перечислением на счет № на имя ФИО1 (л.д.14,23-24,27-29).

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее по тексту – Общие условия) (п. 14 кредитного договора).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.2 ст.14 ФЗ №353, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Общими условиями предусмотрено:

- за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными (р.2.8);

- проценты на сумму основного долга (далее именуются «проценты») начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей (п.2.9);

- заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей (п.3.3);

- договор выдачи кредита наличными действует до полного выполнения Заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору выдачи Кредита наличными (п.6.2);

- банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными (п.6.4). (л.д.31-34).

В силу п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета задолженности следует, что по 29.06.2020 погашение задолженности осуществлялось заемщиком с нарушением установленных сроков погашения задолженности, а с 27.07.2020 погашение задолженности не производилось должником, а также наследниками ФИО1 после его смерти на 07.04.2022, что в судебном заседание ответчик и его представитель подтверждают (ч.2 ст.68 ГПК РФ). Основании свидетельствующих о несоразмерности размера неустойки не установлено, доказательств обратного ответчик не представил в адрес суда.

Таким образом, размер кредитной задолженности на 06.11.2020 и в настоящее время составляет, по основному долгу – 553123 руб. 56 коп., по процентам за пользование с 30.06.2020 по 27.10.2020 в размере 17102 руб. 18 коп., неустойка на основной долг с 28.07.2020 по 27.10.2020 в размере 3141 руб. 60 коп., неустойка на просроченные проценты с 28.07.2020 по 27.10.2020 в размере 789 руб. 44 коп., всего на общую сумму 574156 руб. 78 коп..

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

12.11.2019 ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор № по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы», сроком на 36 месяцев, страховая сумма в размере фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Выгодоприобретатель в соответствии с законодательством РФ (л.д.29,135-151,218-224).

В силу п.8.1 Условии добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 от 06.05.2019, при наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату указанному в договоре страхования Выгодоприобретателю (-ям) в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Условиями страхования, независимо от причитающихся сумм по договорам страхования застрахованного, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного застрахованному вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

По состоянию на 20.03.2023 сведения о произведенных страховых выплатах ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по заявлению ФИО2 не имеется. Страховой компанией направлен запрос от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, о необходимости предоставления дополнительных документов для рассмотрения заявления о страховой выплате, с учетом раздела 8 Условий страхования, устанавливающие обязанности страховщика (выгодоприобретателя) по предоставлению документов.

Учитывая отсутствие в кредитном договоре № от 12.11.2019, обязанности заемщика ФИО1 по заключению договора добровольного страхования, при этом в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования является не Банк, а наследники ФИО1, то факт уведомления ответчиком банка о смерти ФИО1 не освобождает его от обязанности по уплате задолженности наследодателя. Страховая компания, являвшаяся страховщиком жизни и здоровья ФИО1, несмотря на наличие заключенного договора страхования, не связана обязанностями заемщика (его наследников) по кредитному соглашению, последние должны исполнять указанные обязанности надлежащим образом независимо от существующего страхового обязательства.

В случае признания факта смерти заемщика страховым случаем, то согласно условии договора страхования, страховая выплата составляет –570225 руб. 74 коп.(574156,78-3931,04), что с учетом положений ст.1112 ГК РФ, включает имущественные права в состав наследства, с переходом права к ФИО2.

Согласно свидетельства о смерти ФИО1 умер 07.04.2022 (л.д.85).

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору, составила на 07.04.2022 в размере 574156 руб. 78 коп..

27.10.2020 Банком в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, которое осталось без исполнения (л.д.14,23)

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям пункта 60 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Применительно к долгам наследодателя, возникшим из ранее заключенных договоров, в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60).

В судебном заседание установлен факт смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, умершего 07.04.2022, на день смерти проживал по адресу: <адрес> (л.д.53,67,83), что указывает о времени и месте открытия наследства.

Согласно сведении нотариуса Велижского нотариального округа, после смерти ФИО1, открыто наследственное дело №, завещаний не имеется. Наследником по закону принявшим наследство в установленный срок является ФИО2, гражданин Республики Беларусь (л.д.88) которому были выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 12.01.2023 на жилой дом и земельный участок, иные лица наследство не принимали (л.д.87-96,176-191.

В ходе судебного заседания, из исследованных доказательств было установлено о включении в наследственную массу ФИО1 следующего имущества: жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: <адрес> (л.д.118-134,152-153).

По двум банковским счетам в АО «Альфа-Банк», отсутствовали денежные средства (л.д.108,152-153, 202-204).

По данным ГИБДД, на имя ФИО1 с 30.07.2016 по 06.10.2022 была зарегистрирована автомашина <данные изъяты> рег.знак № (л.д.174-175), сведении о получении ответчиком свидетельства о праве на наследство в отношении указанного имущества не имеется. Ответчик ФИО2 ссылается на отсутствие указанного имущества, сведений о наличии данной автомашины истец не предоставил в адрес суда.

Общая стоимость наследственного имущества в пределах которой несут ответственности наследники перед кредиторами составляет 1023179 руб. 69 коп. (389618,31+63335,64) + 570225 руб. 74 коп (страховая выплата)

Таким образом, в связи с не превышением суммы кредитной задолженности над рыночной стоимостью имущества принадлежащего наследодателю, которое принял ФИО2, а также сумма страховой выплаты, то сумма задолженности в размере 574156 руб. 78 коп., подлежит включению в наследственную массу, с обязанностью наследника погасить сумму кредитной задолженности перед кредитором.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска, ответчик ФИО2 обязан возместить истцу понесенные судебные расходы по государственной пошлине пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 8941 руб. 57 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

1. Исковое заявление АО «Альфа-Банк» к ФИО1 , о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Альфа-Банк» (<данные изъяты>), задолженность ФИО1 , умершего ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению о кредитовании № от 12.11.2019, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из них: просроченные проценты в размере 17102 рубля 18 копеек из ставки 9.90% годовых, просроченный основной долг в размере 553123 рубля 56 копеек, неустойка в размере 3931 рубль 04 копейки из ставки 0.1% в день, а всего на общую сумму 574156 (пятьсот семьдесят четыре тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 78 копеек

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» <данные изъяты> в возмещение судебных расходов по государственной пошлине 8941 (восемь тысяч девятьсот сорок один) рубль 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись