№ 2-491/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 24 октября 2022 года
Омутинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего - судьи Меркушевой М.Н.
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-491/2022 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 с указанным иском.
Требования мотивированы тем, что между банком и ответчиком заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи карты Сбербанка с предоставляемым ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и пописанным заемщиком, альбомом тарифов на слуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом -19% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения, путем пополнения счета не позднее 22 календарных дней, с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, однако данное требование до настоящего времени не выполнено.
На основании изложенного представитель ПАО Сбербанк просит суд взыскать в пользу банка с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 6 083,50 рублей, в том числе: просроченные проценты - 6 108,44 рублей, просроченный основной долг – 55 975,06 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 062,51 рублей, а всего взыскать 64 146,01 рублей.
Истец ПАО Сбербанк о месте и времени рассмотрения дела было извещено надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечило, в исковом заявлении изложили письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, не явилась, направила в суд письменное заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело при данной явке.
Исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующие обстоятельства по делу.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic.
В своем заявлении ФИО1 указала, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка ознакомлена и обязуется их выполнять, а также указала, что уведомлена о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка, и памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России. (л.д. 18-19)
В соответствии основными условиями договора, кредитный лимит составляет 10 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитными средствами – 19% годовых. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5,0% от размера задолженности. Дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
Согласно п.п. 3.1 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления каждые последующие 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату его пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок предоставления лимита кредита с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует клиента об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете и/или подразделении банка и/или на официальном сайте банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, клиент обязан подать в банк заявление об отказе использования карты, погасить общую задолженность по карте до окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации считается согласованным с клиентом.
На основании п.п. 3.5 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
В силу п.п. 3.10 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В соответствии с п.п. 4.1.1 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк клиент обязан выполнять положения условий, требования памятки держателя карты, памятки по безопасности.
Согласно п.п. 4.1.3 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк клиент также обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счет карты клиент определяет самостоятельно с учетом срока зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.п. 3.7 Условий.
Тарифами банка на услуги предоставляемые Сбербанком России физическим лицам предусмотрена процентная ставка за пользование денежными средствами в размере 19,0% годовых, а также предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36% годовых.
Как следует из выписки по счету кредитной карты ответчик использовала кредитные средства банка (л.д. 52) и согласно отчетам по кредитной карте ответчик допускала просрочку внесения платежей (л.д. 34-51)
Также наличие просроченных платежей по кредитной карте подтверждается и выпиской о движении основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым вынесено на просрочку основного долга 70 577,78 рублей, из них погашено 14 602,72 рублей, остаток непогашенной задолженности по основному долгу составляет 55 975,06 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку процентов за пользование денежными средствами 11 553,39 рублей, из них погашено 5 444,95 рублей, остаток просроченной задолженности по договорным процентам составляет 6 108,44 рублей. (л.д. 12-14, 15-16)
ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 33), которое оставлено без исполнения. Согласно расчету задолженности по банковской карте №******0334, выпущенной по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 838, 91 рублей (просроченный основной долг 55 975,06 рублей + просроченные договорные проценты 6 108,44 рублей + неустойка за неисполнение условий кредитного договора 755,41 рублей). (л.д.11)
Оценивая указанный расчет, суд считает его объективным, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом процентной ставки за пользование денежными средствами, согласованной сторонами при заключении договора, а также с учетом внесенных заемщиком платежей в счет погашения задолженности.
На основании заявления ПАО Сбербанк в отношении ФИО1 мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который по заявлению должника ФИО1 на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.
На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (п.1)
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. (п.2)
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (п.3)
На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п.1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с лимитом кредита в размере 10 000,00 рублей под 19,0% годовых за пользование денежными средствами. Согласно условиям договора банк обязался выпустить кредитную карту на имя ФИО1, а заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства вносить платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование денежными средствами в сроки, предусмотренные договором. Банк условия договора на предоставление возобновляемой кредитной линии исполнил надлежащим образом, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которой ответчик пользовалась, а ответчик принятые на себя обязательства выполняла ненадлежащим образом и у нее образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, в связи с несвоевременным погашением обязательного платежа ответчику начислена неустойка в размере 755,41 рублей.
В своем письменном заявлении ответчик ФИО1 просила суд снизить размер заявленной банком неустойки до 0,00 рублей в связи с трудным финансовым положением.
Обсуждая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении неустойки, уд пришел к следующим выводам.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.
Согласно расчету задолженности, представленному банком, размер неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа составляет 755,41 рублей, рассчитана неустойка согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанки и тарифам банка на услуги, предоставляемые физическим лицам, согласно которым неустойка составляет 36,0% годовых. Вместе с тем, истцом не заявлено в исковом заявлении требование о взыскании с ответчика неустойки, а суд, в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем ходатайство ФИО1 об уменьшении размера неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку истцом требование о взыскании неустойки не заявлялось.
С учетом изложенных обстоятельств исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу ПАО Сбербанк подбежит взысканию с ответчика ФИО1 государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полно объеме.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН №, ИНН №) с ФИО1 (паспорт №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 62 083 (шестьдесят две тысячи восемьдесят три) рубля 50 копеек, в том числе: просроченные проценты 6 108 (шесть тысяч сто восемь) рублей 44 копейки; просроченный основной долг 55 975 (пятьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 06 копеек.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН №, ИНН №) с ФИО1 (паспорт №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 062 (две тысячи шестьдесят два) рубля 51 копейку.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через <адрес> районный суд <адрес>.
Председательствующий – судья Меркушева М.Н.