Дело №2-270/2023

19RS0001-02-2023-003529-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2023 года с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Тимофеевой С.С.,

при секретаре помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 620 893 руб. 94 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 руб. под 21,5% годовых, сроком на 60 месяцев, путем зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора, что привело к образованию задолженности. Просроченная задолженность ответчика по кредиту составила 620 893 руб. 94 коп., из них: просроченный основной долг – 528 946 руб. 13 коп., просроченные проценты – 55 860 руб. 88 коп., пени на сумму не поступивших платежей – 25 086 руб. 93 коп., страховая премия – 11 000 руб. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору и судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что кредитный договор с банком не заключал, согласие на его заключение не давал, подписи в договоре свои не проставлял, ранее на его имя в указанном банке была оформлена дебетовая карта, которой в настоящее время он не пользуется. Поскольку ранее он являлся клиентом банка, то у последнего имеются все его личные данные. Иные лица воспользоваться его дебетовой картой, равно как и оформить кредит на его имя не могли. В правоохранительные органы не обращался, претензий к банку не имеет. Банком списывались денежные средства с его счета, самостоятельно оплату не производил. Автокредит в Тинькофф банке не оформлял, в 2020 году приобретал автомобиль лексус за счет собственных средств, в настоящее время в собственности не имеет транспортных средств. Банку копию ПТС, договора купли-продажи не предоставлял, приобретенного за счет кредитных денежных средств. При обращении в банк о предоставлении ему кредитного договора на оформление дебетовой карты, выписки о списании (перечислении) денежных средств на оплату кредитного договора, банк указанные сведения не предоставил. Дополнительно сообщил, что если банк докажет, что он оформлял кредитный договор, то задолженность оплатит.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В дополнение представил письменные пояснения, из содержания которых следует, что договор между ответчиком и истцом № заключен в офертно-акцептной форме. Настоящий договор был заключен в следующем порядке: ранее между истцом и ответчиком заключен договор расчетной/кредитной карты. На встрече представитель банка провел процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется отметка в Заявлении-Анкете. Ответчик ознакомился с условиями договора, в подтверждении заполнил заявление-анкету, поставил свою подпись, представитель банка сделал фотографию паспорта ответчика, и передал указанные документы в банк. Факт получения и пользования расчетной картой подтверждается подписью клиента в заявлении-анкете и конклюдентными действиями. В соответствии с УКБО в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями (п.2.1). для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях. Разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. Договор считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на счет клиента. В адрес клиента посредством электронной связи на адрес <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ банк направил пакет документов (индивидуальные условия договора потребительского кредита), график регулярных платежей, тарифный план. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты (п.2.4). электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия истекло. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента (2.16.3). проверка простой электронной подписи осуществляется банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставление банку корректного ключа простой электронной подписи (2.16.4). ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также производил частично погашение задолженности. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление дебетовой карты, УКБО и тарифах банка. Договору кредита присвоен номер №, ответчику на дебетовую карту были зачислены денежные средства, которыми он и воспользовался. Сторонами договора были совершены конклюдентные действия, стороны хотели и желали заключения договора и выполняли все условия, оговоренные ранее, в период действия договора оспаривание условий договора со стороны ответчика не было. Подтверждением конклюдентных действий являются платежи в счет погашения просроченной задолженности в соответствии с графиком.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ФИО3, на основании заявления-анкеты ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 550 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 21,5% годовых на приобретение автомобиля (л.д. №).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено количество, размер и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - ежемесячные регулярные платежи в размере 18 000 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.№).

Таким образом, стороны фактически договорились о применении к ответчику (заемщику) штрафной санкции, являющейся мерой ответственности и представляющей собой однократно взыскиваемую сумму, впоследствии выражается в виде процентов пропорционально заранее определенной величине.

В нарушение условий кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету, выполненному истцом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 620 893 руб. 94 коп., из них: просроченный основной долг – 528 946 руб. 13 коп., просроченные проценты – 55 860 руб. 88 коп., пени на сумму не поступивших платежей – 25 086 руб. 93 коп., страховая премия – 11 000 руб. (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика были направлены заключительный счет, требование о погашении кредитной задолженности в полном объеме, однако ответчик не исполнил требования истца о погашении существующей задолженности.

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО3, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом - с нарушением сроков льготного периода кредитования, допускал просрочку ежемесячных платежей по кредиту, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не вызывает сомнений, признан арифметически правильным и ответчиком по существу не оспорен.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлено, в связи, с чем указанный расчет принят судом. Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также контррасчета задолженности, ответчиком суду также не представлено.

Вопреки позиции ФИО2 он располагал на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, подтверждением чего является введенный ответчиком одноразовый код (логи) через канал дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязательство по кредиту, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающий принцип свободы договора. Кроме того ответчик подтвердил, что указанный в заявлении-анкете номер телефона +№ принадлежит ему. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно финансовых услуг Банка, ФИО2 не представлено. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной линией, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка. В адрес ответчика посредством электронной связи на адрес <данные изъяты> банк направил пакет документов, ответчиком не оспаривался факт принадлежности ему данного электронного адреса.

Кроме того, согласно условий комплексного банковского обслуживания электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный Банком на Абонентский номер одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента (п. 2.16.3). проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, Банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы являются достаточными и допустимыми, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления Клиенту одноразового кода и/или Кода доступа, подписания Клиентом электронного документа с использованием простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа (п. 2.16.4).

Согласно ответа на запрос ООО «Т2 Мобайл» абонентские номера +№, +№ зарегистрированы на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

На основании мемориального ордера №, банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выдача кредита № ФИО2, на сумму 550 000 рублей (дебету счета №, кредит счета №).

Согласно выписке по номеру договора № ФИО2 производились расходные операции с использованием дебетовой карты, за счет средств, предоставленных банком кредитных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах. Согласно поступившей заявке ответчика банком заключен договор расчетной карты на условиях тарифного плана ТПС 3.0. Настоящее заявление подписано лично заявителем.

Подтверждением конклюдентных действий являются платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения просроченной задолженности в соответствии с графиком.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Единый документ при заключении договора не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора

предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление дебетовой карты, УКБО и Тарифах банка. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. В отдельной части договор регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также принимая во внимание, что ответчиком встречные исковые требования заявлены не были, оснований для признания договора незаключенным и недействительным, как об этом ходатайствует ФИО2, у суда не имеется.

Ответ на запрос вх. № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный представителем банка ФИО6 не относится к рассматриваемому делу, поскольку Клиентом не предоставлялись Банку копии договора-купли продажи, копия ПТС автотранспортного средства, приобретенного за счет кредитных денежных средств.

Согласно ответа на запрос МВД по Республике Хакасия № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, согласно сведений Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство <данные изъяты> перерегистрировано на нового собственника ДД.ММ.ГГГГ, на основании договора, совершенного в простой письменной форме от ДД.ММ.ГГГГ, стоимостью 100 000 рублей. Регистрационные действия проводились в РЭО ЛГИБДД ОМВД России по <адрес>.

Согласно ответа на запрос ОП МО МВД России «Краснотуранский» № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения зарегистрировано одно транспортное средство <данные изъяты>, номер кузова №, государственный регистрационный знак №.

Материалами дела объективно подтверждено, что банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Так, согласно выписки по номеру договора последний платеж был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору

банк в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ расторг договор с ФИО3 путем выставления заемщику заключительного счета.

Размер задолженности ответчика перед истцом согласно расчету последнего составил по

состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 620 993 рубль 94 копеек, в том числе: кредитная задолженность – 528 946 руб. 13 коп., проценты – 55 960 руб 88 коп., иные платы и штрафы – 36 086 руб. 93 коп.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу АО «Тинькофф банк» задолженность по кредитному договору по просроченной ссуде в размере 620 893 руб. 94 коп.

Факт несвоевременного погашения кредита и задолженности по нему в указанных истцом размерах подтвержден материалами дела.

С учетом изложенных обстоятельств, иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика в размере 9408 руб. 94 коп.

На основании изложенного, руководствуясь стст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт: № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 620 893 руб. 94 коп., из них: просроченный основной долг – 528 946 руб. 13 коп., просроченные проценты – 55 860 руб. 88 коп., пени на сумму не поступивших платежей – 25 086 руб. 93 коп., страховая премия – 11 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9408 руб. 94 коп., всего взыскать 630 302 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Идринский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья С.С. Тимофеева

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2023 года

Верно

Судья С.С. Тимофеева