УИД 22RS0065-02-2022-005273-22

Дело № 2-4531/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.

при секретаре Некрасовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Транскапиталбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованием о расторжении кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 387 рублей 63 копейки, из которых: 28 368 рублей 31 копейка - сумму просрочки по основному долгу, 29 019 рублей 32 копейки- задолженность по процентам, а также, расходов по оплате госпошлины в размере 7 921 рубль 63 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления на получение банковской карты ТКБ Банк ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта), Программы кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс периодом», Тарифного плана «Престиж» к Программе кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс периодом» заключен договор карты, под которым понимается типовая форма единого договора банковского обслуживания физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ банк выполнил свои обязательства перед заемщиком по предоставлению овердрафтного кредита, открыв текущий счет №*** для осуществления операций с использованием кредитной карты № *** VisaGold с ЧИП и установив заемщику лимит кредитования в размере 100 000 рублей. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил банковскую карту и тем самым возможность распоряжаться кредитными денежными средствами. Размер процентной ставки по договору составляет 23,90% годовых за пользование овердрафтным кредитом и 43,90% годовых по овердрафту, вынесенному на просрочку. Ответчик в нарушение условий договора свои обязательства по погашению суммы основного долга и уплате процентов не исполняет. Данные нарушения являются основанием для истребования истцом всей суммы кредита и начисленных процентов, в связи с чем, в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате долга. Данное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 57 387 рублей 63 копейки, из которых: 28 368 рублей 31 копейка- сумму просрочки по основному долгу, 29 019 рублей 32 копейки - задолженность по процентам. В связи существенным нарушением условий кредитного договора, имеются основания для его расторжения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, согласно телефонограммы, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация урегулирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (далее по тексту - Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Из Положения Банка России от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Кроме того, расчеты по международным банковским картам выполняются в соответствии с правилами и порядком обработки операций, установленных платежными системами, в рассматриваемом случае - платежной системой VISA, что обуславливает необходимость включения в договоры с клиентами условий, соответствующих правилам платежной системы (п. 1.10 Положения).

На основании ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.ч.1-2 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Транскапиталбанк» с заявлением на получение банковской карты ТКБ Банк ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта) (л.д.29-30).

На основании указанного заявления, заемщик просил установить ему лимит кредитования на следующих условиях (Индивидуальные условия договора потребительского кредита): лимит кредитования - 100 000 рублей, лимит кредитования устанавливается банком на срок действия карты плюс 45 календарных дней для карт VisaClassic, VisaGold, VisaInfinite, MasterCardMass, MasterCardGold или плюс 15 календарных дней для карт VisaElectron или Maestro. Срок возврата кредита равен сроку действия лимита кредитования; процентная ставка: 0%- процентная ставка (годовая) за пользование овердрафтным кредитом в льготный период кредитования, 23,90% - процентная ставка (годовая) за пользование овердрафтным кредитом, 43,90 % - процентная ставка (годовая) по овердрафту, вынесенному на просрочку; ежемесячный минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет указанный выше процент от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода, определяемого в соответствии с условиями ЕДБО и Программы кредитования, а также сумму процентов, начисленных за пользование кредитом (траншами) за соответствующий расчетный период в размере, указанном в Тарифном плане программы кредитования; Программ кредитования и тарифный план программы кредитования- престиж.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, ФИО1 своей подписью заявил об акцепте и присоединении полностью и в целом к условиям Единого договора банковского обслуживания (ЕДБО) в текущей и последующих редакциях с учетом всех приложений и принятии на себя добровольного обязательства следовать положениям ЕДБО, которые ему разъяснены в полном объеме, включая Тарифы и имеют для него обязательную силу.

Согласно п.1.5 Программы кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс периодом» (л.д.20-22), клиент в течении платежного периода обязан внести на текущий счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. За неисполнение обязательств по уплате минимального платежа взимаются неустойка и штрафы в соответствии с Тарифным планом программы кредитования, если они установлены тарифным планом.

В силу п.1.9 Программы, проценты начисляются на общую сумму задолженности по кредиту (траншам), образовавшуюся на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней. На сумму просроченной задолженности по кредитам (траншам) проценты начисляются в повышенном размере в соответствии с Тарифным планом программы кредитования со дня, следующего за днем, когда задолженность клиента перед банком по договору карты должна была быть погашена, по день фактического погашения просроченной задолженности включительно.

Как следует из п.4.7 Тарифного плана «Престиж» к программе кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс периодом» (л.д.24-25), минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3 % от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода.

Максимальная продолжительность расчетного периода составляет календарный месяц. Дата начала расчетного периода определяется в соответствии с условиями договора карты. Датой окончания каждого расчетного периода является последнее число соответствующего календарного месяца, в котором имело место начало расчетного периода (п.4.5).

С расчетом полной стоимости кредита ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.18).

С учетом изложенных норм права, и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выпуске и обслуживании карты, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя кредитной карты.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту, что ответчиком не оспаривалось.

Данный факт также подтверждается распиской в получении банковской карты и ПИН-конверта от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23), выпиской по счету (л.д. 37-42).

Установлено, что банковская карта ответчиком получена, денежные средства с карты сняты, т.е. ФИО1 воспользовался кредитом.

Таким образом, между ПАО «Транскапиталбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор№ *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из представленного расчета (л.д.31-36), ответчик нарушал условия кредитного договора, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.26-28).

Данное требование оставлено ответчиком без ответа и без удовлетворения.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 57 387 рублей 63 копейки, из которых: 28 368 рублей 31 копейка - сумма просрочки по основному долгу, 29 019 рублей 32 копейки - задолженность по процентам.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено. Ответчик указал, что с задолженностью согласен.

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика просроченный основной долг в размере 28 368 рублей 31 копейка, задолженность по процентам в размере 29 019 рублей 32 копейки.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор № *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по основаниям, предусмотренным пунктом 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчик в течение длительного периода не исполняет условия кредитного договора, нарушал обязательства по погашению кредитной задолженности, у истца имеются основания для заявления требований о расторжении кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Установлено, что истцом в адрес ответчика направлено досудебное требование, которым должнику выставлена сумма долга в размере 34 143,33 рубля, предъявлено требование о расторжении договора, на основании чего суд приходит к выводу о том, что истцом соблюден досудебный порядок заявления требований о расторжении договора.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 7 921 рубль 63 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Транскапиталбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 387 рублей 63 копейки, из которых: 28 368 рублей 31 копейка - основной долг, 29 019 рублей 32 копейки- задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 921 рубль 63 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 19 сентября 2022 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

На 19.09.2022 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-4531/2022 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.