Решение по делу № 2-1378/2025 от 22.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1378/2025

18RS0021-01-2025-002489-40

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 22 октября 2025 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО3, Б.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, Б.А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что 07.07.2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №***, по которому банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья», в сумме 1650 000,00 руб. под <данные изъяты> % годовых, на срок по 07.07.2051 г.

По условиям кредитного договора №*** от 07.07.2021 г. кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее – Условия кредитования).

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщики должны осуществлять ежемесячными аннуитетными платежами (п. 7 Индивидуальных условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

За период с 17.02.2025 г. по 19.08.2025 г., в связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору задолженность перед истцом составляет 1741434,52 руб., из которых: основной долг – 1604844,05 руб.; проценты за пользование кредитом – 91694,68 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 44 895,79 руб.

Ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору №*** от 07.07.2021 г. не исполнены.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитования (кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог объектов недвижимости: жилой дом с кадастровым номером №***, земельный участок с кадастровым номером №***, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, <***>. Согласно выпискам из ЕГРН указанный предмет залога принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО2 (3/8 доли), ФИО3 (1/2 доля), Б.А.А. (1/8 доля). На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно заключению о стоимости имущества №*** от 04.08.2025 г., составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога - жилого дома с кадастровым номером №*** составляет 1879000 руб., земельного участка с кадастровым номером №*** составляет 272 000 руб.

На основании ст. ст. 309, 310, 348, 450, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор №*** от 07.07.2021 г., взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 задолженность по кредитному договору №*** от 07.07.2021 г. в вышеуказанном размере, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 52414,35 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером 18:29:002306:39, земельный участок с кадастровым номером 18:29:002306:34, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, <***>, принадлежащие на праве собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4 с установлением начальной продажной стоимости в размере 1503 200 руб. (жилой дом), 217 600 руб. (земельный участок), путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики ФИО2, ФИО3, действующие за себя и в качестве законных представителей несовершеннолетнего Б.А.А., не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Поскольку ответчики сведения об уважительных причинах неявки суду не представили, о разбирательстве дела в своё отсутствие не просили, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

07.07.2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор предоставляет созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1650000 рублей под <данные изъяты>% годовых, на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: Удмуртская Республика, <***>.

Во исполнение кредитного договора истец перечислил на счет созаемщика ФИО2 1 650 000 рублей, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк о зачислении суммы кредита.

Обеспечением исполнения обязательств созаемщиков по указанному кредитному договору является ипотека вышеуказанных объектов недвижимости.

Согласно выписке из ЕГРН жилой дом с кадастровым номером 18:29:002306:39 и земельный участок с кадастровым номером 18:29:002306:34, расположенные по адресу: <...>, на праве общей долевой собственности принадлежат ФИО2 (3/8 доли), ФИО3 (1/2 доля), Б.А.А. (1/8 доля).

После заключения кредитного договора созаемщиками частично исполнены обязательства по кредитному договору.

По состоянию на 19.08.2025 г. задолженность созаемщиков по кредитному договору составляет 1741434,52 руб., в том числе, просроченный основной долг 1604844,05 руб., проценты за пользование кредитом 91694,68 руб., неустойка 44895,79 руб.

16.07.2025 г. ПАО Сбербанк в адрес ответчиков направлялось требование о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 15.08.2025 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение созаемщикамим своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 08.10.2025 г. ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества сроком до 08.04.2026 г.

Учитывая, что решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 08.10.2025 г. ФИО2 был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества, соответственно иск к данному ответчику подлежит оставлению без рассмотрения (абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности (пункты 3.1, 3.3, 3.3.1).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 9 Индивидуальных условий). Сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12929,19 руб., платежная дата 18 числа каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условий, график платежей).

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 19.08.2025 г., последнее погашение по кредиту произведено 24.01.2025 г., после чего платежи в счет возврата кредита и процентов не вносятся, что свидетельствует о нарушении вышеуказанных условий кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пункте 4.3.4 кредитного договора, согласно которому кредитор имеет право потребовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В свою очередь, заёмщик обязался по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в пункте 4.3.4 договора (пункт 4.4.8).

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заёмщики надлежащим образом не исполняли свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО Сбербанк возникло право требовать взыскания с них досрочно суммы задолженности по кредиту.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", которая является специальной нормой, регулирующей правоотношения между сторонами, с даты признания созаемщика по кредитному договору банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества (с 08.10.2025) срок исполнения обязательств по кредитному договору считается наступившим в силу закона.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признается верным. Ответчиками расчет задолженности не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, не представлено.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

По заключенному между сторонами кредитному договору ФИО2 и ФИО3 являются созаемщиками и несут солидарную ответственность перед Банком за ненадлежащее исполнение условий договора. При этом каких-либо оснований для освобождения ФИО3 от солидарной с ФИО2 обязанности по выплате в полном объеме образовавшейся задолженности по кредитному договору не имеется. Признание одного из созаемщиков банкротом не освобождает другого созаемщика от обязанности по выплате образовавшейся задолженности в полном объеме, т.к. в отношении второго созаемщика ФИО3 процедура банкротства не введена.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 323 ГК РФ кредитор вправе предъявить иск о полном взыскании долга к любому из солидарных должников. Наличие решения суда, которым удовлетворены те же требования кредитора против одного из солидарных должников, не является основанием для отказа в иске о взыскании долга с другого солидарного должника, если кредитором не было получено исполнение в полном объеме. В этом случае в решении суда должно быть указано на солидарный характер ответственности и на известные суду судебные акты, которыми удовлетворены те же требования к другим солидарным должникам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитования определено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 5,5% годовых с суммы просроченного платежа на период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору в части своевременного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, требования истца о взыскании неустойки являются законными и обоснованными.

Оценивая степень соразмерности неустойки, учитывая соотношение сумм неустойки и задолженности, длительность неисполнения обязательства, условия кредитного договора, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

В силу положений п. 7 ст. 213.26 этого же Закона имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.

В пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 48 "О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан" разъяснено, что в деле о банкротстве гражданина-должника, по общему правилу, подлежит реализации его личное имущество, а также имущество, принадлежащее ему и супругу (бывшему супругу) на праве общей собственности (пункт 7 статьи 213.26 Закона о банкротстве, пункты 1 и 2 статьи 34, статья 36 СК РФ).

При рассмотрении дел о банкротстве судам следует учитывать, что супруг должника подлежит привлечению к участию в обособленных спорах, в рамках которых разрешаются вопросы, связанные с реализацией их общего имущества.

Обращение взыскания на имущество, принадлежащее на праве общей собственности гражданину-должнику и иным лицам, не являющимся супругом (бывшим супругом) должника, в процедурах банкротства производится в соответствии с общими положениями пункта 4 статьи 213.25 Закона о банкротстве, без учета особенностей, установленных пунктом 7 статьи 213.26 Закона о банкротстве.

С учетом изложенного, жилой дом и земельный участок подлежат реализации в деле о банкротстве ФИО2 в соответствии с пунктом 7 статьи 213.26 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

Определение долей в праве собственности на недвижимое имущество должника, его супруги и ребенка по смыслу положений статей 7, 38 Закона об ипотеке, статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет трансформации залога имущества в залог долей в праве общей долевой собственности. В залог Банку переданы жилой дом и земельный участок как единые объекты, Б-вы в спорных правоотношениях являются созаемщиками и созалогодателями, в связи с чем, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, Б.А.А. об обращении взыскания на предмет залога, определении способа реализации недвижимого имущества и установлении начальной продажной стоимости подлежат оставлению без рассмотрения.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

16.07.2025 г. ПАО Сбербанк в адрес Б-вых направлялось требование о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 15.08.2025 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Учитывая названные правовые нормы и обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что при нарушении заемщиком ФИО3 сроков погашения кредита кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО3 в размере 32414,35 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил з а о ч н о:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 07.07.2021 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 (паспорт гражданина РФ №***) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 07.07.2021 г. по состоянию на 19.08.2025 г., в размере 1741434 руб. 52 коп. (в том числе, основной долг 1604844,05 руб., проценты 91694,68 руб., неустойка 44895,79 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32414,35 руб.

Ответственность ФИО3 по оплате взысканных настоящим решением денежных средств по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг носит солидарный характер с обязательствами ФИО2, который 08.10.2025 решением Арбитражного суда Удмуртской Республики признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации его имущества.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Можгинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Можгинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2025 г.

Председательствующий судья- . Кожевникова Ю.А.

.