2-378/2023
24RS0002-01-2022-005639-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 января 2023 года Ачинский городской суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,
при секретаре Бычатиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, суд
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 26.09.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (4407242025), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 150 000 руб. под 29,90 %/11,50 % годовых по безналичным/наличным расчетам на срок 120 месяцев. 14.02.2022 произошло выбытие кредитора из правоотношения по данному делу ввиду прекращения ПАО «Восточный экспресс банк» своей деятельности путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». При исполнении заключенного между сторонами договора ответчик нарушила обязательства по оплате кредита и процентов по нему, в связи с чем образовалась задолженность и Банком на основании п.п. 5.2 Условий кредитования принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. В связи с этим банк просил взыскать с ответчика невыплаченный долг в сумме 147 212,75 руб., иные комиссии в сумме 12 873,38 руб., неустойку в сумме 208,72 руб., всего взыскать задолженность в сумме 160 294,85 руб., а также возместить расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в сумме 4 405,90 руб. (л.д. 3).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела сообщением (л.д. 71) и в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 06.09.2021 (л.д.30), дело просила рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д. 3,29).
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела судом, а также о дате и времени судебного заседания судебным сообщением по месту регистрации (л.д. 71), врученным 13.01.2023 (л.д. 72), в зал суда не явилась, представив заявление о проведении судебного заседания 19.01.2023 в ее отсутствие (л.д. 73).
В ранее направленных возражениях ФИО1 с требованиями банка не согласилась, считая, что кредитором в исковом заявлении не приведено обоснования требований о взыскании комиссий в сумме 12 873,38 руб., а размер заявленной неустойки завышен и не соответствует степени нарушения ею обязательств, допущенному ввиду тяжелого материального положения (л.д. 66-67).
Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, 26 сентября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (заемщиком) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого банком заемщику выдана расчётная карта VisaInstantIssue № для осуществления расчетов с использованием предоставленных Банком ФИО1 кредитных средств с установленным лимитом 150 000 рублей с возможностью его увеличения и сроком возврата кредита – до востребования. Процентная ставка по суммам кредита, использованным по безналичным операциям, определена сторонами в 29,90 % годовых, по суммам наличных операций – в 11,50 % годовых. По истечении 90 дней с даты заключения договора процентная ставка за проведение наличных операций составляет 51,9% годовых, льготный период кредитования – 56 дней (л.д. 39-41,47 оборот).
По условиям пункта 6 индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 (один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1 % от суммы полученного, не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка являются неотъемлемыми частью договора (п. 14 условий). ФИО1 подтвердила, что с данными документами она ознакомлена и согласна.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
Во исполнение кредитного договора банком ответчику был открыт текущий банковский счет 40817810750150857711 и выдана карта.
Судом установлено, что ФИО1 активировала карту 26.09.2018, используя заемные средства путем как снятия наличных, так и путем безналичных перечислений по заявлению на общую сумму 646 348,31 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 26.09.2018 по 02.11.2022 (л.д.8-27).
При этом из выписки по счету ФИО1 усматривается, что в период пользования ею картой из сумм поступавших платежей производилось погашение комиссий (за получение кредитного отчета, комиссий за присоединение к программе страхования, комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж»), также осуществлялись платежи в счет уплаты долга и начисленных процентов, неустойки.
При этом за период пользования картой ФИО1 были израсходованы средства кредитного лимита на сумму 334 324,48 руб., из которых за счет произведенных платежей была погашена часть задолженности в сумме 176 027,41 руб. и просроченная задолженность в сумме 11 084,32 руб., остаток кредитной задолженности, непогашенный на дату обращения кредитора в суд, составляет 147 212,75 руб. (л.д. 4).
Последний платеж в счет погашения задолженности и уплаты процентов внесен ФИО1 21.04.2022, ранее МОП вносился заемщиком в неполном объеме, в последующем ФИО1 обязанность по внесению МОП не исполняла.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, выпиской по банковскому счету ФИО1 и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.
Частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Как следует из расчета задолженности по состоянию на 02.11.2022 размер задолженности составляет 160 294,85 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность составила 147 212,75 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 208,72 руб., иные комиссии в размере 12 873,38 руб.
При этом в период с 06.12.2021 по карте ФИО1 банком производилось начисление комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж» и за услугу «Подписки без НДС», всего на сумму 34 489,55 руб., из которых погашено 21 616,17 руб. (л.д. 6 оборот). Неуплаченная задолженность по комиссиям составила 12 873,38 руб., данная задолженность к обязательствам по оплате услуги присоединения к программе страхования не относится.
Между тем, заключенный ФИО1 кредитный договор не содержит условия о согласии заемщика на получение перечисленных банковских услуг в качестве дополнительных за установленную плату, а общие условия кредитования и установленные ПАО «Восточный экспресс банк» тарифы по карте Сезонная истцом суду при рассмотрении дела, в том числе после получения возражений ответчика, не представлены.
Поскольку обоснованность начисления с декабря 2021 г. заявленных ко взысканию комиссий истцом не доказана, суд не усматривает оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по комиссиям в сумме 12 873,38 руб.
В остальной части суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, неустоек. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга, процентов и неустойки. Заемщиком расчет задолженности по кредиту не оспорен, дополнительные сведения о произведенных платежах либо контррасчет не представлены.
Определением мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе от 03.10.2022 по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № 2-2950/2022 от 12.09.2022 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины (л.д. 58,60).
По сообщению ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам по состоянию на 08.12.2022 исполнительный документ по делу № 2-2950/2022 от 12.09.2022 в отношении должника ФИО1 на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д. 62).
В соответствии с ч.1 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.
Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
25.10.2021 года единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» принято решение о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.32-оборот).
Данным решением утвержден передаточный акт активов и пассивов ПАО «Восточный экспресс банк», а также всех прав и обязанностей.
26 октября 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк», АО Банк «Национальная Факторинговая Компания», ООО «Группа компаний НФК» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о присоединении перечисленных обществ к ПАО «Совкомбанк». Реорганизация осуществлена путем передачи присоединяемыми банками ПАО «Совкомбанк» имущества, всех прав и обязанностей, включая оспариваемые обязательства, которые будут существовать у присоединяемых банков на дату внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединяемых банков в порядке и на условиях, определяемых договором и законодательством РФ.
14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» внесены сведения о завершении процедуры реорганизации юридического лица в форме присоединения к другому юридическому лицу.
При таких обстоятельствах долг по кредитному договору следует взыскать с заемщика в пользу ПАО «Совкомбанк».
Оценивая возражения ФИО1 о снижении размера неустойки, суд исходит из следующего.
Статья 333 ГК РФ предусматривает, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
В данном случае, исходя из размера неуплаченной задолженности, периода просрочки, суд полагает сумму неустойки (штрафов) за неисполнение заемщиком ФИО1 денежного обязательства в общем размере 208,72 руб. соразмерной сумме как основного долга так и возможным убыткам, понесенным истцом за период просрочки, в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении заявления о снижении размера неустойки.
Таким образом, невыплаченный долг в сумме 147 212,75 руб., неустойка в сумме 208,72 руб., подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.
В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 4 405,90 руб. пропорционально удовлетворенным на 91,97% требованиям, т.е. в размере 4 052,11 руб. (л.д. 37,38).
Исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору 147 421,47 руб. и возврат государственной пошлины 4 052,11 руб.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 0419 № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) сумму долга по кредитному договору 147 421,47 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 4 052,11 рублей, всего 151 473 (сто пятьдесят одну тысячу четыреста семьдесят три) рубля 58 копеек, в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Е.А. Ирбеткина