Дело № 2-7382/2025

УИД 77RS0010-02-2025-015925-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2025 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тугушевой О.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7382/2025 по иску ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику адрес о взыскании страховой премии за неиспользованный период по договору страхования 117 № 00009-CL-000003055961 от 01.02.2025 в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.04.2025 по 20.10.2025 в размере сумма с последующим начислением до даты фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от взысканных средств.

В обоснование исковых требований истец указал, что 01.02.2025 заключил с ООО «Автомир-Трейд» договор купли-продажи автомобиля № 163-501-1-351. Для оплаты части приобретаемого транспортного средства истец заключил с адрес Банк (Россия)» целевой кредитный договор в соответствии со ст. 819 ГК РФ. При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере сумма были использованы для оплаты договора страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы 117 № 00009-CL-000003055961, заключенного между истцом и адрес. В услугах адрес истец не нуждался, и в связи с этим 27.04.2025 обратился к адрес с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 28.04.2025 адрес письмом № А-23-03/995 уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии. 27.05.2025 истец обратился к адрес с претензией о возврате страховой премии в размере сумма 03.06.2025 адрес письмом № А-23-03/1252 уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии. Поскольку требования истца остались без удовлетворения, для восстановления своих прав 15.08.2025 истец обратился в службу финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение истца, вынес решение об отказе в удовлетворении требований. B качестве оснований для отказа в удовлетворении требований Финансовый уполномоченный указал, что ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования и условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 30-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, правовые основания для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии отсутствуют. Истец считает, что адрес, отказывая в удовлетворении его законных требований о возврате страховой премии, действует неправомерно, нарушая нормы гражданского законодательства и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание стороны, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительное предмета спора, не явились, своих представителей не направили, о времени и месте судебного заседании извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, истец в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, от ответчика в материалы дела поступили письменные возражения на иск.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1) (в редакции Указания Банка России от 01.06.2016 № 4032-У).

Согласно п. 1 Указания (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500 - в течение четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 01.02.2025 истец ФИО1 заключил с ООО «Автомир-Трейд» договор купли-продажи автомобиля № 163-501-1-351.

Для оплаты части приобретаемого транспортного средства истец заключил с адрес Банк (Россия)» целевой кредитный договор в соответствии со ст. 819 ГК РФ. При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере сумма была использована для оплаты договора страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы (полис 117 № 00009-CL-000003055961), заключенного между истцом и адрес.

В услугах адрес истец не нуждался, и в связи с этим 27.04.2025 обратился к адрес с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

28.04.2025 адрес письмом № А-23-03/995 уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

27.05.2025 истец обратился к адрес с претензией о возврате страховой премии в размере сумма

03.06.2025 адрес письмом № А-23-03/1252 уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Поскольку требования истца остались без удовлетворения, для восстановления своих прав 15.08.2025 истец обратился в службу финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение истца, вынес решение об отказе в удовлетворении требований. B качестве оснований для отказа в удовлетворении требований Финансовый уполномоченный указал, что ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования и условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 30-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, правовые основания для удовлетворения требования Заявителя о взыскании страховой премии отсутствуют.

Согласно условиям договора страхования (полис 117 № 00009-CL-000003055961) о страховании финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в размере 100 %. В случае отказа от договора, в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования либо в случае прекращения договора, если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай – в размере 100 % за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору 27.04.2025, то есть, по истечении 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем безусловные основания для возврата страховой премии страхователю в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отсутствуют.

Вместе с тем, суд полагает, что отказ в возврате истцу страховой премии является необоснованным ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование финансовых рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с потерей работы. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Учитывая заключение истцом договора страхования, в связи с заключением им кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки от 26.04.2025, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с потерей работы, что лишает всякого смысла страхование финансовых рисков, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от потери работы прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При вышеуказанных обстоятельствах, на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, в размере сумма, исходя из следующего расчета (сумма : 1095 дней = сумма (размер страховой премии за 1 день; 1095 дней (период страхования) - 85 дней (с 01.02.2025 по 27.04.2025 /период действия страхования/ x сумма = сумма).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.04.2025 по 20.10.2025 в размере сумма, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга в размере сумма, начиная с 21.10.2025 и до даты фактического исполнения обязательства включительно.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Установив, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере сумма

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма, исходя из расчета: ((120 104, 93 + 11 043, 07 + 10 000) х 50%)).

Вместе с тем, принимая во внимание ходатайство ответчика, учитывая, что сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и истцом не представлено объективных доказательств наличия негативных последствий неисполнением ответчиков требований истца, суд приходит к выводу о снижении штрафа до сумма, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с адрес (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) денежные средства, уплаченные по договору от 1 февраля 2025 года 117 № 00009-CL-000003055961, в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 апреля 2025 года по 20 октября 2025 года в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, а всего сумма

Взыскать с адрес (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму основного долга в размере сумма, начиная с 21 октября 2025 года и до даты фактического исполнения обязательства включительно.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с адрес (ОГРН <***>) в бюджет адрес государственную пошлину в сумме сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Измайловский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено 17 апреля 2026 года.

Судья фио