Дело № 2-220/2023

УИД: 58RS0012-01-2023-000277-10

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 апреля 2023 года г. Каменка Пензенской области

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Сботовой Н.И.,

при секретаре Колосовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о возложении обязанности произвести выплату страхового обеспечения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указывая на то, что 06.10.2021 года ее супруг КАВ умерший 15.09.2022 года, заключил кредитный договор с ПАО «Банк УРАЛСИБ» на сумму 525 714,29 рублей. В этот же день он также заключил Договор добровольного страхования граждан «Надежная зашита Заемщика» ... на условиях, изложенных в Полисе добровольного страхования граждан и его Приложениях, им была оплачена страховая премия в сумме 111 714,29 рублей. Согласно п. 3 Полиса страховым случаем (риском) признана смерть от любых причин, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования (п. 6 Полиса до 24 часов 05.10.2026 года ) исполнится ( исполнилось бы) не более 65 полных лет.

Ей в связи со смертью супруга в адреса АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» направлено заявление, в котором изложена просьба признать смерть КАВ страховым случаем и выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение.

26.10.2022 года в ее адрес поступило письмо ... об отказе в признании случая страховым и отказе в выплате страхового обеспечения, поскольку ко дню окончания срока действия договора супругу исполнилось бы 66 лет.

Считая данный отказ незаконным, она во исполнение положений Закона №123 –ФЗ обратилась в финансовую организацию АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и получила ответ, аналогичный изложенному в письме ....

Ее обращение к финансовому уполномоченному было им рассмотрено, но решением от 13.02.2023 года постановлено прекратить рассмотрение ее обращения, поскольку финансовый уполномоченный посчитал, что она не обращалась в финансовую организацию АО СК «УРАЛСИБ Жизнь». Отказ в выплате страхового возмещения истец считает незаконным.

КАВ скончался 15.09.2022 года, на день окончания срока действия договора - 24 часа 05.10.2026 года, ему бы не исполнилось 66 лет, а было 65 полных лет, что в трактовке договора: « если застрахованному на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы более 65 ) полных лет» позволяет считать смерть ее супруга страховым событием. В противном случае страхование жизни супруга в период с 06.10.2025 года по 05.10.2026 года делает договор страхования ничтожным ( ст. 168 ГК РФ)

Договор страхования жизни прекращает свое действия со смертью страхователя, поскольку его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Считает, что смерть КАВ в возрасте 61 года по условиям договора страхования должна быть признана страховым случаем, а выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения.

Размер страховой суммы определяется на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом и составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному договору : на 06.10.2022 года остаток задолженности по кредиту составил 447 655,65 руб., как указано в решении финансового уполномоченного от 13.02.2023 года.

В соответствии со ст. 418,421,425,431 929 ГК РФ и Законом об организации страхового дела в РФ» истец ФИО1 просит обязать АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» произвести выплату страхового обеспечения в размере 447 655, 65 рублей в пользу ПАО «Банк УРАЛСИБ».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, а также свои письменные пояснения по иску, в которых просит учесть, что ей соблюден досудебный порядок урегулирования настоящего спора, предусмотренный Федеральным законом №123-ФЗ, поскольку ей направлялось заявление в адрес ответчика о выплате страхового возмещения и был получен отказ. В связи с отказом ответчика она обращалась в финансовую организацию АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с требованием осуществить выплату в пользу ПАО «Банк УРАЛСИБ» в размере, покрывающем обязательства КАВ по кредитному договору, обеспеченному договором страхования. В связи с отказом финансовой организации в удовлетворении заявления ей направлено обращение финансовому уполномоченному, которым рассмотрение обращения прекращено в связи с нарушением досудебного порядка урегулирования заявленного спора, но, как следует из текста решения финансового уполномоченного, им дана оценка всем ее обращениям, в том числе, в финансовую организацию ответчика, что позволило ей уточнить исковые требования в части определения суммы страхового возмещения, необходимого для погашения обязательства ее супруга перед Банком.

Кроме того в соответствии со ст.39 ГПК РФ она уточняет предмет своего иска в связи с тем, что из-за юридической неграмотности и желания исполнить обязательства умершего супруга перед Банком по кредитному договору, она не точно указала предмет иска, без учета положений договора страхования, ошибочно полагая, что выгодоприобретателем является Банк. Поскольку выгодоприобретателем является она, просит взыскать с ответчика страховую выплату в ее пользу.

Представитель ответчика АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица-ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным разрешить спор в отсутствие вышеуказанных лиц в заочном производстве.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно положениям п. 1 ст. 929 и пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела усматривается, что 06.10.2021 между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и КАВ заключен договор потребительского кредита ..., согласно которому последнему предоставлены денежные средства в размере 527 714,29 рублей, со сроком возврата по 06.10.2026 г. включительно(л.д.)

06.10.2021 г. КАВ выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования 4350/7417184 полис "Надежная защита заемщика" по вышеназванному кредитному договору, где страховщиком выступает АО СК "Уралсиб Жизнь", страховая сумма составила 111 714,29 рублей, срок страхования с 00:00 часов даты уплаты страховой премии до 24:00 часов 05.10.2026(л.д.)

Судом установлено, что страховая премия в размере 111 714,29 рублей оплачена КАВ в полном объеме, что не оспорено ответчиком.

КАВ умер 15.09.2022 года, что подтверждается свидетельством о смерти ... ... от 16.09.2022(л.д.)

Существенное значение для разрешения возникшего спора имеет относимость события смерти КАВ к страховому случаю.

Согласно ответам АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» КСА ФИО1, представленным в материалы дела, ответчик отказал истцу в страховой выплате в виду того, что застрахованное лицо принималось на страхование по страховым рискам, указанным в пункте 3.1.1 Полиса, с учетом исключений и ограничений, предусмотренных пп. 1.5, 2.4 - 2.7 условий страхования, а именно, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования ( п.6 полиса) исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет. Поскольку смерть КАВ наступила в результате болезни, а к сроку окончания договора страхования, т.е. к 2026 году, ему могло бы исполнится 65 лет 11 месяцев и 30 дней (полные 65 лет уже прошли), то указанные обстоятельства исключают наступление страхового случая.

Пунктом 3.1.1 заключенного договора страхования установлено, что страховым случаем, с учетом определений, исключений и ограничений, предусмотренных пп. 1.5, 2.4 - 2.7 условий страхования, являются следующие события:

если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования ( п.6 полиса) исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет: -смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности I и II группы;

если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования ( п.6 полиса) исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет: -смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; причинение вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, повлекшее впервые установление инвалидности I и II группы.

Согласно ч.1 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Исходя из смысла вышеназванной статьи понятие «полных лет» подразумевает то количество лет, которое исполнится (уже исполнилось) человеку. При этом не учитываются месяцы, дни, которые он прожил сверх этих «полных лет».

На дату окончания срока действия договора страхования, заключенного КАВ, т.е. 24 часа 00 минут 05.10.2026 года застрахованному было бы полных 65 лет и не более.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть КАВ при установленных обстоятельствах ( в результате болезни) является страховым случаем.

Согласно п. 3.2.2 договора страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет 525 714,29 рублей и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам на периоды страхования (Приложение №1 к Полису).

Согласно п. 7.1 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении страхового случая, предусмотренного п. 3.1.1 Полиса в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая, согласно Таблице изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам на периоды страхования.

Согласно Таблице изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам, сведениям, содержащимся, в том числе, в решении финансового уполномоченного и не оспорено ответчиком, страховая сумма за период страхования с 06.09.2022 по 05.10.2022 составляет 447 655,65 рублей.

Согласно п. 1.4 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники в части, соответствующей их долям в наследстве, если иное не предусмотрено Полисом.

Истец является супругой КАВ что подтверждается свидетельством о заключении брака.(л.д.21)

Согласно копиям наследственного дела, представленного нотариусом ШСВ единственным наследником, принявшим наследство по закону после смерти КАВ является его супруга ФИО1, в том числе, и в результате отказа в ее пользу от причитающейся им доли в наследстве после смерти КАВ сыновей КСА, КЕА.

Следовательно, у АО СК "Уралсиб Жизнь" возникают обязательства по страховой выплате истцу, как выгодоприобретателю по договору страхования.

Материалами, представленными в дело, подтверждается обращение КСА 26.09.2022 года в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица КАВ

26.10.2022 года АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» письменно уведомило КАВ об отказе в удовлетворении его заявления, поскольку не усмотрело оснований для признании случая страховым и выплаты страхового возмещения, ссылаясь при этом, что смерть КАВ наступила в результате болезни, а к сроку окончания договора страхования, т.е. к 2026 году, ему могло бы исполнится 66 лет. (л.д.)

29.12.2022 года в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица КАВ обратилась истец ФИО1

10.01.2023 года в ответ на заявление ФИО1 АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» дает ответ аналогичного содержания(л.д.)

23.01.2023 года ФИО1 обращается в службу финансового уполномоченного в отношении АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с требованием о взыскании страховой выплаты по договору страхования. (л.д.)

Решением финансового уполномоченного от 13.02.2023 года рассмотрение обращения ФИО1 прекращено в порядке, предусмотренном ст.16 Закона №123-ФЗ. (л.д.)

Согласно положениям ст.16 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ (в ред. от 30.11.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

Не согласившись с отказом АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» в выплате страхового возмещения и решением финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась с настоящим исковым заявлением в суд.

При несогласии ФИО1 с прекращением рассмотрения ее обращения финансовым уполномоченным, суд в силу ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 15 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, проверив правильность установления обстоятельств, связанных с наличием или отсутствием оснований для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг финансовым уполномоченным, приходит к выводу о том, что препятствий для рассмотрения финансовым уполномоченным обращения ФИО1 по существу не было. К данному выводу суд приходит в связи с представленными в материалы дела заявлениями, обращениями истца к ответчику, ответами ответчика на данные обращения, проанализировав которые, суд находит поведение ФИО1 свидетельствующим о соблюдении установленного порядка обращения. При этом суд учитывает, что и финансовая организация и финансовый уполномоченный наделены правом запрашивать документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения потребителя финансовых услуг.

Согласно ст. 9 и ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

В силу общих положений ст. 3 и ст. 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации характер материально-правовых требований и круг лиц, к которым эти требования адресованы, определяется истцом.

Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ право изменить основание или предмет иска принадлежит только истцу.

Истцом ФИО1 заявлены уточнения исковых требований, согласно которым она просит взыскать страховую выплату в ее пользу.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика страховой выплаты в размере 447 655,65 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199,233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

иск ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о возложении обязанности произвести выплату страхового обеспечения удовлетворить.

Взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 447 655 (четырехсот сорока семи тысяч шестисот пятидесяти пяти) рублей 65 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Каменский городской суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.И. Сботова