Решение по делу № 2-182/2023 от 14.02.2023 - о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело №2-182/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года г.Хабаровск

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Бабушкина А.Д.,

при секретаре судебного заседания Зюзяковой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что он является клиентом ПАО Банка «БТБ». ДД.ММ.ГГГГ он открыл в отделении этого банка по адресу: <адрес> счет № и карту №, которой никогда не пользовался, так как она постоянно находилась в его сейфе, доступ к которому имеется только у него. Пин-код от карты никому никогда не сообщал. ДД.ММ.ГГГГ не ранее 18:00 он обнаружил в своем личном кабинете в приложении «ВТБ-Онлайн», что со счета его карты № переведены денежные средства в сумме 75 937,50 рублей на карту стороннего банка. Одновременно с этим на его номер телефона № поступило сообщение о том, что устройство Xiaomi № подключено к push-уведомлениям. Также следом поступило сообщение о том, что операции по счету/карте ограничены, и сообщение о том, что банк обнаружил попытку перевода денежных средств с его карты на карту другого банка с признаками мошенничества, предложено для подтверждения платежа обратиться в банк на горячую линию. Он не звонил по телефону и операцию не подтверждал, поскольку не совершал данную операцию. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк по адресу <адрес>, где сотрудник банка подтвердил, что осуществлен перевод указанной суммы на карту стороннего банка. Кроме того, банком была списана комиссия в сумме 4 123, 63 руб. Всего с моей карты похищено 80 061,13 руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с заявлением об оспаривании спорной транзакции, на которое ДД.ММ.ГГГГ получил ответ на электронную почту о том, что операция подтверждена и денежные средства возврату не подлежат. Поскольку он не участвовал в совершении спорной транзакции, денежные средства не получал и не переводил третьим лицам, операцию не подтверждал, подал заявление в полицию по факту совершения мошеннических действий. ДД.ММ.ГГГГ СЧ СУ УМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.«г» ч.3 ст.158 УК РФ. В ходе предварительного следствия установлено, что неустановленное лицо в 11 часов 09 минут ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, умышленно из корыстных побуждений с банковского счета банковской карты №, открытой в ПАО «ВТБ» похитило принадлежащие ФИО3 денежные средства в сумме 80 061,13 руб. ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого не установлено. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес Банка заявление с требованием возместить сформировавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по карте № в сумме 98 866,18 рублей (вместе с начисленными процентами и штрафами), возвратить удержанные Банком с других счетов в безакцептном порядке денежные суммы в счет погашения задолженности (2 091,42 руб. +2 401,08 руб. +239,29 руб. +11,78 руб. +0,02 руб.), а также с требованием незамедлительно прекратить начисление процентов и штрафов по кредитной карте №, списать ранее начисленные Банком проценты и штрафы. ДД.ММ.ГГГГ получил ответ на электронную почту, в котором Банк сообщил, что оспариваемые операции совершены с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный и активированный в личном кабинете). Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ Онлайн были подтверждены действительными средствами подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. ДД.ММ.ГГГГ в его адрес поступило решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У№ об отказе в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ на портале Госуслуг РФ в личном кабинете он обнаружил постановление судебного пристава исполнителя по <адрес> о возбуждении исполнительного производства в отношении меня как должника. Согласно постановлению, исполнительное производство возбуждено на основании исполнительного документа — исполнительной надписи №№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО5 Документ, устанавливающий задолженность: Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма, подлежащая взысканию: - основную сумма долга в размере 75 306 рублей, проценты в размере 19 825,93 руб., сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 1 406,00 руб. Срок, за который производится взыскание ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Итого по исполнительной надписи взыскать 96 537,93 руб. Полагает, что Банк злоупотребил своим правом и обратился за получением исполнительной надписи нотариуса заведомо зная, что он не согласен с задолженностью и она не является бесспорной.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сформировавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по карте № в сумме 98 866,18 рублей, списанные в безакцептном порядке в счет погашения задолженности по карте № денежные суммы в размере 4 743,59 рублей, обязать ответчика прекратить начисление процентов и неустоек по кредитной карте №, выданной на имя истца, списать ранее начисленные проценты и штрафы, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенной части исковых требований.

В судебное заседание истец не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении. Просила иск удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на письменные пояснения с дополнениями и возражения на отзыв ответчика указала, что истец не совершал никаких операций.

В судебном заседании представитель ответчика не согласился с исковыми требованиями ссылаясь на письменные возражения. Указал, что пуш-сообщение истец получил на зарегистрированное на его имя устройство, после чего как поясняет истец и его представитель вход в приложение банка был осуществлен с компьютера. Возможно, истец зашел на фишинговый сайт куда и ввел присланный банком код, но входа не последовало, так как третьи лица воспользовались полученной информацией и осуществили перевод денежных средств со счета истца.

Заслушав представителей истца и ответчика, рассмотрев имеющиеся в деле документы, изучив и оценив доказательства как каждое в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт ПАО Банк «ВТБ» №.

При заключении договора истец был ознакомлен с Правилами предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ВТБ», Тарифов на обслуживание карт в ПАО Банк «ВТБ», условиями предоставления и использования банковской карты ПАО Банк «ВТБ», индивидуальными условиями предоставления лимита кредитования. Заключая договор, истец присоединился к правилам комплексного обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ВТБ».

Банком истцу были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей в виде лимита кредитования счета банковской карты №, открыт банковский счет № в рублях.

Как указано в п.16 Договора стороны договорились о способах обмена информацией посредствам личного обращения в офис ответчика, путем размещения соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте ПАО Банк «ВТБ», путем оповещение ПАО Банк «ВТБ» через системы удаленного доступа Банка, размещением ПАО Банк «ВТБ» объявлений на стендах в офисах Банка, по почте заказным письмом; иными способами, позволяющими получить информацию и установить, что она исходит от ПАО Банк «ВТБ».

В Анкете-Заявлении на выпуск и получение банковской карты истец указал номер своего мобильного телефона <данные изъяты>.

В соответствии с выпиской по счету карты за ДД.ММ.ГГГГ в системе «ВТБ-Онлайн» от имени истца совершена операция по переводу денежных средств в пользу третьего лица в размере 75 000 рублей, а также списана комиссия за осуществление переводов всего в размере 5 061 рублей 13 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ВТБ» осуществлено ограниченное проведение операций по карте/счету в системе «ВТБ-Онлайн» в связи обнаружением системой безопасности признаков мошенничества.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Банк «ВТБ» с заявлением утверждая, что не давал разрешения на списание денежных средств со счета.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ВТБ» рассмотрев заявления направило истцу ответ об отказе в удовлетворении его требований, ссылаясь на то, что оспариваемая операция совершена с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode)).

Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» была подтверждена действительным средством подтверждения (SMS/PUSH-код).

На момент совершения операции в ПАО Банк «ВТБ» не поступали сообщения истца о незаконности проводимой операции.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении задолженности по кредитному договору в размере 98 866 рублей 18 копеек, возврате денежных средств в размере 4 743 рубля 17 копеек, списанных ПАО Банк «ВТБ» в безакцептном порядке со счетов, открытых на его имя, в счет погашения задолженности по кредиту и прекращения начисления процентов и штрафов по карте, а также списании начисленных штрафов.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ВТБ» отказал в удовлетворении требований истца.

Не согласившись с ответом Банка истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца отказано.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованию; закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требовав соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний он от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ. другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.7 ст.845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании п.1, 3 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих oт имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160) кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.2 ст.864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч.4 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно п.2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», которые действовали на дату проведения оспариваемой операции, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 указанного Положения.

Как указано в п.1.24 Положения №383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогом собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью пли неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу ч.1 ст.9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

-простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

-ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При таком положении, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью. являющейся аналогом собственноручной подписи.

Согласно ч.5.1 ст.8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525 и включают:

-совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевод, денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона №161-ФЗ4;

-совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента полученной из базы данных;

-несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) о проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операций, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч.5.2 ст.8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ обязан в порядке, установленном договором заключенным с клиентом:

-предоставить клиенту информацию:

о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу ч.5.3 ст.8 Закона №161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения.

При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ.

При таких обстоятельствах, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу ч.9 ст.8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч.10 ст.7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч.9.1 ст.9 Закона №161-ФЗ осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных (снежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.

В силу ч.15 ст.7 Закона №161 -ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.

Заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения.

Однако заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

С учетом вышеизложенного ответчик удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, поэтому у Банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц.

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковскою обслуживания определяется Правилами дистанционного банковскою обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ВТБ».

В соответствии с терминами и определениями п.1.3 Правил дистанционного банковскою обслуживания Интернет-банк-канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн», позволяющий клиентам через сеть Интернет в том числе получать информацию по Банковским продуктам, использовать партнерские сервисы и проводить операции с использованием в качестве средства доступа персонального компьютера или другого средства доступа.

Доступ к Интернет-банку осуществляется через интернет-сайт «ВТБ-Онлайн», размещенный по адресу https://online.vtb.ru в сети Интернет.

Мобильное приложение-канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» - версия программного обеспечения, созданная для установки на мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к «ВТБ-Онлайн» через сеть Интернет с таких мобильных устройств.

Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. SMS/Push-код - средство подтверждения, используемое для аутентификации и подписания электронных документов в «ВТБ-Онлайн» по каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/ Push-сообщении.

В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора).

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, УНК, Логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона).

Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе дистанционного банковскою обслуживания по предъявленному им идентификатору.

В соответствии с п.4.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение №1 к Правилам дистанционного банковскою обслуживания) первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании (УНК/Логипа/номсра Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода), направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном п.5.4 Правил дистанционного банковскою обслуживания.

В соответствии с п.4.4.2 приложения №1 к Правилам дистанционного банковскою обслуживания вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения.

В силу п.5.1 Условий обслуживания физических лиц системе «ВТБ-Онлайн» (приложение №1 к Правилам дистанционного банковскою обслуживания) подписание распоряжений в «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения:

-SMS Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 6.2.4.1 Приложения №1 к Правилам дистанционного банковскою обслуживания предусмотрено, что в случае успешной проверки предоставленных сведений клиент подписывает распоряжение простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача распоряжения в Банк.

Проверка Банком распоряжения регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил.

Простая электронная подпись формируется аналогично порядку, установленном пунктом 5.4 Правил.

Закон №161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступны, способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В том числе кредитная организация может:

-направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента;

-использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать:

-срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией:

-ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств. позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

Пунктами 3.10, 3.10.1 Правил предусмотрено, что в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе») Банк уведомляет клиента об операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС, в следующем порядке.

Посредством предоставления клиенту выписки/мини-выписки по счету. Выписки по счету предоставляются Банком:

-в офисе Банка по запросу клиента. Клиент вправе получать выписку по счету ежедневно, неограниченное количество раз в течение дня (в период времени, установленного для обслуживания клиентов), в любой день, когда офис Банка осуществляет обслуживание физических лиц. По карточному счету клиент обязан получать выписку в офисе Банка не реже одного раза в месяц за период, равный предыдущему календарному месяцу и истекшей части текущего месяца. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по карточному счету.

-через системы дистанционного банковского обслуживания (в случае наличия между Банком и клиентом Договора дистанционного банковского обслуживания). Клиент вправе получать выписку по счету в любой момент времени посредством систем дистанционного банковскою обслуживания неограниченное количество раз в течение дня. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по счету.

-через УС (банкомат/инфокиоск) Банк предоставляет клиенту мини-выписку по карточному счету/иным счетам клиента (при наличии технической возможности клиент вправе получать мини-выписку по карточному счету/иным счетам клиента (при наличии технической возможности) неограниченное количество раз в течение дня в зависимости от технологических особенностей электронно-программного комплекса мини-выписка может быть распечатана и/или выведена на экран УС клиент считается уведомленным Банком в день получения мини-выписки.

В выписке отражаются все операции (безналичные и с наличными денежными средствами), совершенные по счету, независимо от способа их совершения (операции, совершенные в офисе Банка, с использованием (ДБО/УС в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет). В мини-выписке включаются последние 10 (десять) операций, совершенных с использованием карты, посредством которой (с использованием которой) формировался запрос УС».

Пунктом 3.10.2 Правил предусмотрено, что об операции, совершенной с использованием системы дистанционного банковского обслуживания Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей системе дистанционного банковскою обслуживания. Клиент, совершивший операцию с использованием системы дистанционного банковского обслуживания считается уведомленным Банком об операции по счету в момент присвоения электронному документу окончательного статуса, свидетельствующею о исполнении распоряжения/заявления БП Банком или об отказе Банка от исполнения распоряжения/заявления БП.

Таким образом, в случае использования Интернет-банка или Мобильного приложения для осуществления переводов денежных средств, обязательно направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем СМС-сообщений не предусмотрено, подтверждение операции производится путем подписания распоряжения простой электронной подписью.

Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:06:50 (мск) ПАО Банк «ВТБ» на телефонный номер истца направлено push-уведомление с текстом: «Код для входа «ВТБ-Онлайн: 666741. Никому не сообщайте его!». Данные обстоятельства подтверждены детализацией уведомлений.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:07:55 (мск) от имени истца осуществлен вход в систему «ВТБ-Онлайн», что подтверждается сведениями из системного журнала Банка.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:08:21 (мск) ПАО Банк «ВТБ» на телефонный номер истца направлено sms-уведомление с текстом: «Уважаемый клиент, устройство Xiaomi M2004J19C подключено к Push-уведомлениям». Факт получения данного sms-сообщения истец и его представитель подтвердили.

В судебном заседании представитель истца поясняла, что мобильное устройство Xiaomi M2004J19С не принадлежит истцу. Он не давал распоряжений на подключение других устройств в ПАО Банк «ВТБ», телефонный номер не менял.

Как установлено правилами дистанционного банковского обслуживания Мобильное устройство - это портативное (переносное) электронное устройство, позволяющее осуществлять телефонные звонки посредством сотовой связи и/или обладающее функцией доступа в сеть Интернет (смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и тому подобное).

Регистрация мобильного устройства в целях получения push-уведомлений осуществляется по факту успешной аутентификации клиента в мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве клиента, и выбора клиентом в настройках мобильного приложения данного мобильного устройства для целей получения push-уведомлений.

Вместе с тем, идентификация модели мобильного устройства, принадлежащего истцу, которое было авторизовано в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн», Правилами КО, Правилами ДБО не предусмотрена.

Представитель истца в судебном заседании утверждала, что оспариваемые операции истец не проводил, действия, связанные с подтверждением указанных операций, не совершал.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:09:45 (мск) ПАО Банк «ВТБ» на мобильное устройство направлено push-уведомление с текстом: «Никому не сообщайте этот код для Card2Card со своей карты на №», что подтверждается детализацией уведомлении.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:09:56 (мск) произведена операция по переводу денежных средств со счета карты истца на счет карты стороннего банка- эмитента в общем размере 80 061 рубль 13 копеек, в том числе списана комиссия в общем размере 5 061 рубль 13 копеек.

Операция подтверждена распоряжением № на осуществления перечисления денежных средств подписанным простой электронной подписью истца ДД.ММ.ГГГГ в 11:09:49 (мск), что подтверждается выпиской по счету Карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:10:05 (мск) ПАО Банк «ВТБ» на телефонный номер истца направлено push-уведомление с текстом: «Списание 75937.50р Карта*8890 Card2Card Баланс 19963.87р 11:09».

При таких обстоятельствах, указанная операция совершена при аутентификации с использованием направленного истцу одноразового кода, на основании соответствующего распоряжения, поданного в банк с использованием учетной записи истца оформленного и подтвержденного в установленном договором дистанционного банковского обслуживания порядке с использованием средства подтверждения (push-кода).

Согласно п.6.2.2.2 Сборника тарифов и процентных ставок физических лиц по банковским картам ПАО Банк «ВТБ» при безналичном переводе (списании) денежных средств (за исключением операций безналичной оплаты товаров и услуг) со счетов банковских карт, эмитированных Финансовой организацией, в том числе через ВТБ-Онлайн и другое за счет лимита кредита, взимается комиссия в размере 5,5% (минимум 300 рублей) от суммы перевода.

Согласно п.3.1.3.2 Сборника тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию ПАО Банк «ВТБ» при переводе с банковской карты на другую банковскую карп по номеру карты (услуга P2P) взимается комиссия в размере 1,25% (минимум 50 рублей) от суммы перевода.

Как установлено судом со счета истца были списаны денежные средства в общем размере 80 061 рубль 13 копеек.

На основании п.3.1.3.2 Сборника тарифов комиссия за перевод денежных средств с карты составляет 937 рублей 50 копеек (1,25% х 75 000 рублей).

На основании п.6.2.2.2 Сборника тарифов комиссия за перевод денежных средств с карты составляет 4 123 рубля 63 копейки (5,5% х 75 000 рублей).

При таком положении суд приходит к выводу о том, что ПАО Банк «ВТБ» правомерно удержал комиссии за проведение операции в размере, определенном условиями договора.

Судом не установлены и стороной истца не доказаны признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Поэтому суд считает, что у ПАО Банк «ВТБ» отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение операции дано неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжение, поступившее от имени истца о переводе денежных средств со счета карты в пользу третьего лица, подлежало исполнению.

Согласно ч.10, 15 ст.7 Закона №161-ФЗ в момент одновременного принятия ответчиком распоряжения истца, уменьшения остатка электронных денежных средств истца на счетах и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода, наступила безотзывность операции.

Так установлено, что после проведения спорной операции ДД.ММ.ГГГГ в 11:10:49 (мск) была отклонена операция по переводу денежных средств со счета в пользу третьего лица как подозрительная.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:10:49 (мск) ПАО Банк «ВТБ» на телефонный номер истца направлено sms-уведомление с текстом: «Уважаемый клиент ВТБ-Онлайн была попытка проведения операции Переводы с карты ВТБ24 на карту другого банка 01-04-2021 11:10:49 MSK на сумму 75 000 RUB с признакам мошенничества. Пожалуйста, обратитесь в Банк по номеру, указанному на оборотной стороне Вашей карты, чтобы мы убедились, что все в порядке, и подтвердили платеж. Банк ВТБ». Получение данного сообщения стороной истца в судебном заседании не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:10:49 (мск) ПАО Банк «ВТБ» на телефонный номер истца направлено sms-уведомление с текстом: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».

Блокировка доступа в СДО осуществлены автоматической системой ПАО Банк «ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ в 11:11:19 (мск), что подтверждается сведениями о блокировках из внутренней программы ПАО Банк «ВТБ».

В судебном заседании представитель истца подтвердила, что ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер истцу поступило sms-сообщенние от ответчика о подключении нового мобильного устройства, а также в дальнейшем сообщение о попытке перевода денежных средств в размере 75 000 рублей с признаками мошенничества и об ограничении операций по Счету/Карты. Однако после получения сообщений истец в ПАО Банк «ВТБ» не звонил, операцию не подтверждал, поскольку не совершал данную операцию мобильное устройство Xiaomi M2004J19C истцу не принадлежит.

Согласно п.7.1.3 1 Правил дистанционного банковскою обслуживания клиент обязуется в случае подозрения на компрометацию ФИО4/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения несанкционированном доступе к системе дистанционного банковского обслуживания незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы дистанционного банковского обслуживания, в настройках мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все мобильные устройства, подключенные для авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений.

Согласно п.7.2.2 Правил дистанционного банковского обслуживания Банк обязуется, в том числе блокировать доступ в Систему дистанционного банковского обслуживания при обращении Клиента с соответствующим заявлением.

Как установлено судом истец обратился в Банк лишь ДД.ММ.ГГГГ с заявлением об оспаривании операции.

ДД.ММ.ГГГГ в 07:40:17 (мск) по факту обращения истца в контакт-центр ПАО Банк «ВТБ» была осуществлена блокировка Карты.

Таким образом, на момент проведения оспариваемой операции доступ к учетной записи СДО и Карта истца заблокированы не были.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушений требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, которые могли бы повлечь нарушение прав истца допущено не было, что подтверждается вышеизложенным, поэтому исковые требования истца суд признает необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2023 года.

Судья А.Д. Бабушкин