УИД 38RS0027-01-2024-001529-49
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 февраля 2025 г. р.п. Чунский
Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Седых М.А., при секретаре судебного заседания Кедик Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-137/2025 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
в обоснование исковых требований указано, что 08.07.2019 между ответчиком ФИО1 и банком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банком направлено требование о досрочном возврате кредита, которое выполнено не было. С 28.08.2023 по 09.10.2024 образовавшаяся задолженность составляет 226280,91 руб., из них: 15167,12 руб. - задолженность по процентам; 210451,82 руб. - задолженность по основному долгу; 661,97 руб. - задолженность по неустойке.
В связи с изложенным истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 08.07.2019 в размере 226280,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7788,43 руб.
Истец АО "Почта Банк" в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не просила, возражений по существу иска не представила.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Обсудив причины неявки в судебное заседание ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело его отсутствие в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в заочном производстве.
Изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.
На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.
Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Исходя из пункта 1 статьи 2 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 названного Федерального закона).
Согласно пункту 2 статьи 6 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
В силу части 1 статьи 9 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, между АО "Почта Банк" и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № от 08.07.2019 по программе "Потребительский кредит". Указанный договор подписан ответчиком простой электронной подписью.
08.07.2019 до подписания договора потребительского кредита ФИО1 обратилась в АО "Почта банк" с заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также на Условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.
Из указанного заявления усматривается, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/стойка/ продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.
Заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи подписано ФИО1 собственноручно.
Согласно подпункту 1.1 Условий соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (далее - Условия) настоящие условия являются офертой Банка заключить Соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в заявлении и Условиях.
Из записи в журнале действий (логи) системы АО "Почта Банк", сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи усматривается, что ФИО1 путем принятия смс-сообщения с кодом авторизации на номер телефона прошла авторизацию номера телефона, также в нем указана подпись клиента, в виде цифрового кода, направленная ФИО1 для подписания договора простой электронной подписью.
Подписывая договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" № от 08.07.2019, ФИО1 выразила согласие на заключение договора с АО "Почта банк", неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, "Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы, а также просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" Индивидуальных условий.
Из пунктов 1, 4 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Индивидуальные условия) усматривается, что ответчику предоставлен кредитный лимит на сумму 261330 руб., в том числе: кредит 1- 75330 руб., кредит 2 - 186000 руб. под 23,90 % годовых.
Согласно пункту 2 раздела 2 Индивидуальных условий, срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 20 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 - 48 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 08.07.2023 (рассчитан на дату заключения договора).
Согласно пункту 6 раздела 2 Индивидуальных условий количество платежей - 48. Размер платежа - 8515 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 8 числа каждого месяца, начиная с 08.08.2019. Размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" - 6436 руб.
В соответствии с пунктом 12 раздела 2 Индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.
Согласно пункту 14 раздела 2 Индивидуальных условий своей подписью на индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Согласно пункту 18 раздела 2 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 408322,48 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту, что также усматривается из графика платежей.
В соответствии с пунктом 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Общие условия), при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП)
Согласно пункту 1.6 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.
В соответствии с пунктом 1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Из Тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый» усматривается, что указанным тарифом предусмотрена процентная ставка 6,9 % годовых, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20 % годовых.
Кроме того, между ответчиком ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор банковского счета, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредитную карту ФИО2 неименная по тарифу «Базовый».
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой» истец открыл ответчику сберегательный счет № сроком действия 30 лет; срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита. Процентная ставка по кредиту составляет 14,9 % годовых..
АО Почта Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 08.07.2019 по 25.09.2024.
Однако, ответчик, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность по договору потребительского кредита.
Согласно пункту 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительские кредиты" в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 30 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме.
04.11.2023 АО "Почта Банк" направило ответчику заключительное требование по кредитному договору, из которого усматривается, что для исполнения настоящего заключительного требования ответчик должен обеспечить наличие на счете открытом в соответствии с договором не позднее дата обезличена денежных средств в сумме 226280,95 руб., которая включает в себя: невозвращенный остаток кредита – 210451,82 руб., проценты по кредиту-15167,16 руб., сумму неустойки за пропуск платежей – 661,97 руб.
Однако указанное требование ответчиком выполнено не было, задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.
Истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, мировым судьей 114 судебного участка Чунского района Иркутской области вынесен судебный приказ № от 26.03.2024 о взыскании с ответчика в пользу АО "Почта Банк" суммы задолженности по кредитному договору в размере 225618,94 руб., который отменен по заявлению должника согласно определению от 02.05.2024..
Из представленного суду расчета задолженности по договору потребительского кредита следует, что задолженность ФИО1. за период с 28.08.2023 по 09.10.2024 составляет 226280,91 руб., из них: 15167,12 руб. - задолженность по процентам; 210451,82 руб. - задолженность по основному долгу; 661,97 руб. - задолженность по неустойке.
Расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным, своего контр расчета ответчиком суду не предоставлено.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита заемщиком при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права банка, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО "Почта Банк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 226280,91 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
При подаче иска АО "Почта Банк" уплачена государственная пошлина по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 7788,43 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, исходя из общего размера удовлетворенных исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере 7788,43 руб.
Руководствуясь статьями 194- 199, 233 -235 ГПК РФ, суд,
решил:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 08.07.2019 в размере 226280,91 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7788,43руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий М.А. Седых
В окончательной форме заочное решение изготовлено 17 февраля 2025 г.
Председательствующий М.А. Седых