Дело № 2-4456/2025
03RS0040-01-2025-000766-18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 ноября 2025 года г. Уфа
Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Тиняковой Т.А.
при секретаре Рудных О.Р.
с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав персональных данных, взыскании компенсации морального вреда, признании кредитных договоров недействительными,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав персональных данных, взыскании компенсации морального вреда, признании кредитных договоров недействительными. В обоснование сика указано, что после получения смс-сообщения 06.02.2024г. с номера «900», истец ФИО3 узнала о том, что на ее имя неизвестными лицами были оформлены кредитные договоры с ПАО Сбербанк (пришла информация о наличии просроченной задолженности). 10.02.2024г., придя в отделение ПАО Сбербанк ... истец выяснила, что 01.12.2023г. неизвестным лицом через приложение Сбербанк-онлайн на имя истца был оформлен договор потребительского кредита ... на сумму 272000 рублей. Кроме того, 04.12.2023г. на ее имя неизвестным лицом была оформлена кредитная карта MIR2815c лимитом на суму 135 000 рублей с льготным перио... дней ставкой 29,8%. Кредитная карта была оформлена через приложение «Мобильный банк Денежные средства были переведены на карту неизвестного лица в тот же день двумя» переводами. Как оказалось, неустановленное лицо 29.11.2023г. каким-то образом через мобильное приложение истца Сбербанк Онлайн подключил к приложению другой номер телефона ..., который истцу не принадлежит. 27.11.2023г. на действующий номер телефона истца <***> поступило сообщение с номера «900» с текстом «Никому не сообщайте код.***. Если это не вы позвоните в банк». Это сообщение было проигнорировано истцом. Никаких посторонних звонков и смс-сообщений от других неизвестных номеров не поступало. Каких-либо сообщений содержащего вопрос подтверждения или опровержения смены номера мобильного телефона на номер ранее привязанный к мобильному приложению Сбербанк Онлайн ... от банка не поступало. Поэтому она, посчитала, что раз код никому не сообщает, то нет никакой угрозы. Но как оказалось уже 01.12.2023г. на смененный номер оформили кредит. Истец не видела каких-либо движений денежных средств, так как вообще не пользовалась картой Сбербанка. Примерно с мая 2023г. начала пользоваться дебетовой картой другого банка (поменяла зарплатную карту). 10.02.2024г. истец обратилась с заявлением по данному факту в полицию. Было вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела от 11.03.2024г.
На основании изложенного, истец просит:
1. Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав субъекта персональных данных в размере 50 000 рублей.
2. Признать недействительным (ничтожным) договор потребительского кредита ... от 01.12.2023г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3, договор выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 04.12.2023г.
3. Обязать ответчика аннулировать задолженность по кредитным договорам, обязать направить в бюро кредитных историй заявления (запросы) на удаление сведений о заключении Договоров.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.
Представитель истца ФИО1, доверенность от < дата > в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ФИО2, доверенность от < дата >, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска, пояснила, что оспариваемый договор был заключен надлежащим образом, кредитными денежными средствами истец распорядилась по своему усмотрению, поддержала доводы, изложенные в письменном возражении на исковое заявление.
Представители третьих лиц ПАО «Мегафон», ПАО «Мобильные ТелеСистемы», третьи лица ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8 о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Пунктом 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Пунктами 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что < дата > в 19:31:31 (по МСК) ФИО3 осуществлен вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» с использованием известных только ей идентификаторов, что подтверждается Журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн».
< дата > в 19:47:20 час. (МСК) истец самостоятельно в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», что подтверждается Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн») по номеру телефона ..., подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», принадлежность указанного номера подтверждается сведениями предоставленными ПАО «МегаФон» на судебный запрос.
< дата > в 01:42:44 (МСК) Клиентом осуществлен вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» с использованием известных только ему идентификаторов, что подтверждается Журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн».
< дата > в 01:48:41 (МСК) Клиентом в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» подано заявление, подписанное простотой электронной подписью, на предоставление /прекращение доступа к sms-банку (Мобильному банку) по единому номеру телефона, которым просила предоставить ей доступ к Мобильному банку по ее продуктам Бака (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам и т.д.) по номеру телефона <***>. При этом Клиент уведомлен и согласен с тем, что Единый номер sms- банка подтверждается одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона, устанавливаемого в качестве Единого номера sms-банку.
На новый (подключаемый номер телефона) ... Клиента, указанный в заявлении было направлено соответствующее сообщение.
В юридически значимый период обращений/заявлений Клиента о несогласии со сменой номера телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», не поступало.
Номер телефона сменился за 2 дня до заключения оспариваемых кредитных договоров.
< дата > в 02:38:48 (МСК) Клиентом был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн», что подтверждается Журналом входов.
Далее в системе «Сбербанк Онлайн» < дата > в 02:39:23 (МСК) Клиентом подана заявка на расчет кредитного потенциала, в 03:40:18 (МСК) подписано Заявление-анкета на расчет кредитного потенциала (прилагается), что подтверждается также Журналом входов в систему «Сбербанк Онлайн», Журналом операций в системе «Сбербанк Онлайн», направленными на номер телефона Клиента ..., подключенного к услуге «Мобильный банк», смс/ push сообщениями.
< дата >, находясь в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» Клиент в 02:41:29 (МСК) подал заявку на кредит, заполнил заявление-анкету на получение, указав свои персональные данные: ФИО, дату и место рождения, данные паспорта гражданина РФ, номера мобильных телефонов, адрес регистрации, размер среднемесячного дохода.
< дата > в 02:42:15 (МСК) Клиент подписал заявление-анкету простой электронной подписью.
< дата > в 02:42:03 (МСК) Клиенту направлено сообщение с предложением подтвердить получение кредита с указанием его существенных условий: суммы, срока кредитования, итоговой процентная ставки, указан код подтверждения.
< дата > в 02:42:15 (МСК) Клиентом заключен Кредитный договор ... (Индивидуальные условия договора потребительского кредита). Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего Кредитный договор ... был заключен, денежные средства были зачислены на счет ..., что подтверждается выписками по дебетовой карте, отчетом о всех операциях по счетам и смс/ push сообщением.
< дата > Клиент через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» осуществил переводы денежных средств со счета своей дебетовой карты на счета третьих лиц, что подтверждается выпиской по дебетовой карте Клиента, Журналом операций в «Сбербанк Онлайн», выгрузкой направленных смс/push сообщений.
Так, Клиент в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» совершил операцию безналичного перевода кредитных денежных средств на счет клиента стороннего банка ... Pochtabank, принадлежащую неустановленному лицу в сумме 200.00, 50785.00, 71085.00, 200.00, соответственно.
Также с карты клиента ... (номер счета карты 40...) < дата > осуществлены переводы денежных средств: ФИО7 20000.00 руб., 300.00 руб., 40000.00 руб., ФИО8 20000,00 руб., ФИО5 400 руб., 40000.00 руб.
< дата > (через 3 дня после заключения кредитного договора ...) Истцом был заключён кредитный договор ...ТКПР23120400453586 (Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк) с лимитом кредитования 135000,00 рублей, выдана кредитная карта.
< дата > в 01:25:55 (МСК) был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» при помощи известных только Клиенту идентификаторов (логин, постоянный пароль).
< дата > в 01:36:38 (МСК) Клиентом в «Сбербанк Онлайн» создана заявка на оформление кредитной карты, что подтверждается Журналом операций в Сбербанк Онлайн, протоколом проведения операций в «Сбербанк Онлайн».
При подаче заявки на кредит Клиент заполнил заявление-анкету на получение кредитной карты, указав свои персональные данные: ФИО, дату и место рождения, данные паспорта гражданина РФ, номера мобильных телефонов, адрес регистрации, размер среднемесячного дохода. Заявление-анкета на получение кредитной карты подписана простой электронной подписью (ПЭП) Клиента (путем нажатия кнопки «Подтвердить») в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» в 01:36:49 (МСК), что подтверждается Протоколом проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн», визуализацией ПЭП Клиента в заявлении-анкете.
Банком было принято решение о выдаче Клиенту Кредитной карты, на его номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк» направлено сообщение:
Пароль подтверждения был введен Клиентом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн» верно, так Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ...ТКПР23120400453586 от < дата > были подписаны Клиентом аналогом его собственноручной подписи в 02:09:00 (МСК) и акцептованы со стороны Банка путем предоставления Клиенту возобновляемого лимита кредита в размере 135 000 рублей по ставке 29,8 % годовых. Кредитный договор подписан Клиентом простой электронной подписью (СМС-паролем, который является аналогом собственноручной подписи, что подтверждается индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, содерТаким образом, оспариваемый Кредитный договор заключён между Истцом и Банком в соответствии с действующим законодательство РФ и на согласованных сторонами условиях, что подтверждается совокупностью приложенных к настоящим возражениям доказательств.
Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитования, Кредитная карта была подключена к услуге «Мобильный банк» к номеру телефона <***>, о чем Клиенту направлено сообщение.
< дата > Клиент через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» осуществил переводы денежных средств со счета своей карты на счета третьих лиц, что подтверждается выпиской по дебетовой карте Клиента, Журналом операций в «Сбербанк Онлайн», выгрузкой направленных смс/push сообщений.
С карты клиента ... осуществлены переводы денежных средств: ФИО6 20000.00 руб., 39 000.00 руб.
Согласно данным ПАО «МТС» абонентский ... в период с < дата > по < дата > принадлежал ФИО4.
По сведениям АО «Почта Банк», предоставленным на запрос суда, на имя ФИО3 отсутствуют счета, вклады, кредитные обязательства, также с указанным лицом не заключались договору аренды сейфовых ячеек, не приобретались векселя, сертификаты и монеты из драгметалла.
Из объяснений ФИО3 от < дата >, данных старшему следователю СО отдела МВД России по ... следует, что < дата > 12 часов 45 минут ей на телефон поступило смс- сообщение от номера 900 с текстом «Г.С.! Уведомляем вас о наличии просроченной задолженности по Кредитной карте ... р. На < дата >. Подробнее по номеру ... ПАО Сбербанк». Она не придала значения данному сообщению, так как сама лично кредит не оформляла и решила, что это какая-нибудь ошибка. После этого, < дата > около 10 часов 57 минут ей вновь с номера 900 поступило смс-сообщение с текстом « Г.С., просьба в течение 3 дней оплатить просроченную задолженность по Кредитной карте ... р. на < дата >. Подробнее по номеру 8 800 333 31 38. ПАО Сбербанк». Данное сообщение, она увидела лишь вечером < дата >. < дата >, придя в отделение ПАО «Сбербанк» узнала, что на её имя имеется кредитная карта ... с лимитом на сумму 135 000 рублей, льготный период до 120 дней и ставкой 29.8 %. Общая сумма задолженности по кредитной карте на < дата > составляет 142 082,29 рублей. Данную кредитную карту она сама не оформляла и денежные средства не снимала. При получении распечатки по карте она увидела, что с данной кредитной карты ... открытое на её имя < дата > были переведены денежные средства через приложение «Мобильный банк» денежные средства в размере 60 000 рублей с комиссией за перевод в размере 1800 рублей на карту ... и на сумму 71 000 рублей с комиссией за перевод в размере 2130 рублей на карту ... карта была открыта на мое имя, хотя такой банковской карты у меня нет, я ее не открывала. Все денежные средства в последующем были переведены на карту ... на имя Р.А. Г. На < дата > на счету банковской карты ..., которое было открыто на мое имя остались денежные средства в размере 71 200 рублей. Их банк ввел в счет покрытия долга по кредитной карте. Так же на неё был оформлен кредит на сумму 272 000 рублей и < дата >, денежные средства поступили на принадлежащую мне банковскую карту ПАО «Сбербанк» 2202 2020 1563 9531. Никакие смс-сообщения о поступлении на её карту данных денег не приходило. В приложение «Сбербанк Онлайн» она не заходила. По представленной банком детализации по карте она увидела, что с банковской карты ... < дата > были списаны денежные средства в размере 20 000 рублей, 40 000 рублей на банковскую карту ...; в размере 20 000 рублей на карту ..., в размере 50 785 рублей, в размере 71 085 рублей на карту ... «Почта банк»; в размере 40 000 рублей на карту 2202****6629, в размере 13 486,25 рублей два раза на счет «BRANCH KARTA-KREDIT». Еще были списаны комиссии за перевод на общую сумму 1100 рублей.
Данных действий она не производила, банковские карты 777000***2603 и 220220****2815 не открывала. В предоставленной ей ПАО «Сбербанк» копии заявления об изменении информации о клиенте был указан абонентский ..., который ей не принадлежит. Данные были вновь заменены на принадлежащий ей абонентский ....
Постановлением старшего следователя СО Отдела МВД РФ по ... от < дата > возбуждено уголовное дело .... Из указанного постановления следует, что в декабре 2023 года, неустановленное лицо, находясь в неустановленном следствием месте, умышленно, из корыстных побуждений, с целью личной наживы, оформило путем подачи онлайн заявки, кредит в ПАО «Сбербанк» на имя ФИО3 на общую сумму 272 000 рублей, а также кредитную карту ... ПАО «Сбербанк» с лимитом на сумму 135 000 рублей. Денежные средства в последующем неустановленным лицом были переведены на счет банковской карты ... ПАО «Сбербанк», которое было открыто на имя ФИО3 < дата >, неустановленное лицо, имея доступ к приложению «Сбербанк Онлайн», совершило хищение денежных средств со счета банковской карты ... ПАО «Сбербанк» на имя ФИО3 на сумму 272 000 рублей, путем ее перевода на различные банковские карты. < дата >, неустановленное лицо, имея доступ к приложению «Сбербанк Онлайн», совершило хищение денежных средств со счета кредитной карты ... ПАО «Сбербанк» на имя ФИО3 на общую сумму 59 800 рублей, путем ее перевода на различные банковские карты. В результате преступных действий неустановленного лица, ФИО3 причинен материальный ущерб в крупном размере на общую сумму 331 800 рублей.
Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от < дата > N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от < дата > N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Доказательств того, что банк ознакомил истца с индивидуальными условиями кредитного договора, ответчиком не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что из представленных документов истцу сообщение с кодом для подписания договоров не направлялись, поскольку абонентский ..., на который банком направлялись сообщения принадлежал, на момент заключения договоров, ФИО4, а не истцу.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Согласно части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 22.1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 22.2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика.
Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Согласно части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.
Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора, совершались с номера телефона ... и именно на него банком направлялись сообщения, однако указанный номер телефона не принадлежал и не принадлежит истцу.
Банком не представлены доказательства, каким способом и в какой форме ФИО3 была ознакомлена с кредитными договорами, составленными по установленной Банком России форме.
С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО3 при заключении договоров кредита, и перечисление их на счет другого лица произведены Банком одномоментно, суд приходит к выводу, что Банком не предоставлены достоверные доказательства, что кредитные средства были предоставлены ФИО3, поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Оценив все доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что при заключении и исполнении договора потребительского кредита, отсутствует добросовестность поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.
Судом установлено, что со стороны потребителя не было совершено никаких действий для получения кредитных средств.
Кроме того, ФИО3 узнав о том, что кредитный договор, несмотря на отсутствие у неё намерения на его заключение, все же был заключен, незамедлительно обратилась в банк < дата > и органы полиции с соответствующими заявлениями.
Постановлением старшего следователя СО Отдела МВД РФ по ... от < дата > возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.
В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от < дата > N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Между тем, таких действий ответчиком произведено не было, денежные средства не получены истцом, при этом перечислены на имя третьих лиц.
Банк, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского облуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заемщика, должен был убедиться, что денежные средства действительно поступают заемщику.
Согласно ч. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах суд полагает требования ФИО3 о признании кредитного договора недействительным, возложении на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обязанности аннулировать задолженность по договору потребительского кредита ... от < дата >, договору выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от < дата >, а также направлении в соответствующее бюро кредитных историй информацию об исключении сведений о заключенном «между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» договор потребительского кредита ... от < дата >, а также договоре выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от < дата > обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
По смыслу приведенной нормы закона сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.
Как следует из материалов дела, неправомерными действиями ответчика, выразившимися в заключении кредитных договоров без должной осмотрительности, были нарушены права ФИО3 как потребителя, чем ей причинены нравственные страдания, связанные с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенного права.
Суд с учетом требований разумности и справедливости, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.
Из п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО «Сбербанк России» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав персональных данных, взыскании компенсации морального вреда, признании кредитных договоров недействительными удовлетворить частично.
Признать договор потребительского кредита ... от < дата >, заключенный между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», договор выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от < дата > недействительными и применить последствия недействительности сделки.
Возложить на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обязанность аннулировать задолженность по договору потребительского кредита ... от < дата >, договору выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от < дата >, а также направить в соответствующее бюро кредитных историй информацию об исключении сведений о заключенном «между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» договор потребительского кредита ... от < дата >, а также договоре выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от < дата >.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (...) в пользу ФИО3 (...) компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (...) государственную пошлину в размере 4000 руб. в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Судья Т.А. Тинякова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 4 декабря 2025 г.