Дело № 2-2212/2022
УИД: 26RS0023-01-2022-004669-33
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 августа 2022 года город Минеральные Воды
Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего – судьи Чернышовой Т.В.,
при секретаре – Рожкове М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.06.2022 по делу № У-22-61505/5010-003,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.06.2022 по делу № У-22-61505/5010-003.
Заинтересованными лицами по делу привлечены финансовый уполномоченный ФИО1 и ФИО2.
Требования ООО «ХКФ Банк» основаны на том, что 25.09.2021 между ним и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № 2380235918 (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 998 497 руб., в том числе сумма к выдаче/ перечислению - 844 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» - 144 497 руб., для оплаты страхового взноса на страхование «Семья» - 10 000 руб. Срок действия кредитного договора - бессрочно. Срок возврата кредита - 36 календарных месяцев. Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредитному договору составляет 5,90 процентов годовых. В случае отключения кредитного договора от программы «Финансовая защита» ООО «ХКФ Банк» вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по кредитному договору составит 17,50 процентов годовых. Для предоставления кредита используется банковский счет ФИО2 , открытый в ООО «ХКФ Банк» (далее - счет). Согласно пункту 15 Индивидуальных условий ФИО2 выразила согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита» (далее - услуга). Оплата услуги осуществляется единовременно в сумме 144 497 руб. за срок кредита. 25.09.2021 ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 998 497 руб. (10 000 руб. + 144 497 руб. + 844 000 руб.), что подтверждается выпиской по счету за период с 25.09.2021 по 02.06.2022. 25.09.2021 ООО «ХКФ Банк» со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 144 497 руб. в счет платы за услугу, что подтверждается выпиской по счету. 25.02.2022 задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме досрочно. ФИО2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с претензией, содержащей требование о возврате платы за услугу в размере 144 497 руб., в связи с тем, что услугой она не пользовалась. 25.04.2022 в ответ на претензию ООО «ХКФ Банк» посредством смс-сообщения уведомила ФИО2, что возврат комиссии невозможен в связи с тем, что ею в рамках услуги использована опция данной программы - уменьшение суммы платежа. 29.04.2022 ФИО2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с претензией, содержащей требование о возврате платы за услугу в размере 144 497 руб. и неустойки в размере 17 339 руб. 64 коп. 02.06.2022 ООО «ХКФ Банк» перечислены на счет ФИО2 денежные средства в размере 141 084 руб. 35 коп., из которых денежные средства в размере 18 341 руб. удержаны с ее счета в счет оплаты НДФЛ, что подтверждается выпиской по счету. ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ООО ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 144 497 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой она была подключен к программе «Финансовая защита», а также неустойки. Общая сумма требований ФИО2 составила 283214 руб. Решением финансового уполномоченного ФИО1 от 20.06.2022 по делу № У-22-61505/5010-003 требования ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» удовлетворены частично. Взысканы с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 удержанные в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» денежные средства в размере 22 023 руб. 65 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 600 руб. 05 коп. В решении указано, что в случае неисполнения ООО «ХКФ Банк» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 будут взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ за период с 26.09.2021 по дату фактического исполнения ООО «ХКФ Банк» обязательства перед ФИО2 по выплате денежных средств в размере 22 023 руб. 65 коп., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период. ООО «ХКФ Банк» полагает решение финансового уполномоченного ФИО1 от 20.06.2022 по делу № У-22-61505/5010-003 незаконным и подлежащим отмене, поскольку Индивидуальные условия договора были согласованы с ФИО2, она проставив собственноручную подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» в заявлении о предоставлении кредита, согласилась с условиями данной программы, тем самым изъявив желание воспользоваться дополнительной услугой, а также согласилась с условиями программы «Финансовая защита» при отказе от нее по истечении 30 дней с даты подключения. Учитывая клиент ориентированность банка ФИО2 часть комиссии за подключение к программе была возвращена, однако оснований для возврата комиссии в большем размере у ООО «ХКФ Банк» не имелось, поскольку отказ от программы «Финансовая защита» поступил от ФИО2 по истечении 30 дней с момента подключения программы, а по условиям программы (п. 6.7.3 Программы, Приложение № 5) при отказе от программы по истечении указанного срока возврат стоимости подключения программы не производится.
ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку в судебное заседание не обеспечил, его представитель ФИО3 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Финансовым уполномоченным представлены письменные возражения на заявление, в которых он просит в удовлетворении заявления ООО «ХКФ Банк» отказать, ссылаясь на законность принятого им решения. Одновременно финансовый уполномоченный просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Заинтересованное лицо ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения заявления, явку в судебное заседание не обеспечила.
На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие заинтересованных лиц.
Изучив материалы дела, выяснив позицию участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.
На основании части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.
Заявление об оспаривании решения финансового уполномоченного от 20.06.2022 по делу № У-22-61505/5010-003 подано ООО «ХКФ Банк» посредствам почтовой связи 05.07.2022, то есть в установленный частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ срок.
Законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Как видно из материалов дела, 25.09.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № 2380235918 (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 998 497 руб., в том числе сумма к выдаче/ перечислению - 844 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» - 144 497 руб., для оплаты страхового взноса на страхование «Семья» - 10 000 руб.
Срок действия кредитного договора - бессрочно.
Срок возврата кредита - 36 календарных месяцев.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредитному договору составляет 5,90 процентов годовых.
В случае отключения кредитного договора от программы «Финансовая защита» ООО «ХКФ Банк» вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по кредитному договору составит 17,50 процентов годовых.
Для предоставления кредита используется банковский счет ФИО2 , открытый в ООО «ХКФ Банк» (далее - счет).
Согласно пункту 15 Индивидуальных условий ФИО2 выразила согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита» (далее - услуга).
Оплата услуги осуществляется единовременно в сумме 144 497 руб. за срок кредита.
25.09.2021 ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 998 497 руб. (10 000 руб. + 144 497 руб. + 844 000 руб.), что подтверждается выпиской по счету за период с 25.09.2021 по 02.06.2022.
25.09.2021 ООО «ХКФ Банк» со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 144 497 руб. в счет платы за услугу, что подтверждается выпиской по счету. 25.02.2022 задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме досрочно.
ФИО2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с претензией, содержащей требование о возврате платы за услугу в размере 144 497 руб., в связи с тем, что услугой она не пользовалась.
25.04.2022 в ответ на претензию ООО «ХКФ Банк» посредством смс-сообщения уведомила ФИО2, что возврат комиссии невозможен в связи с тем, что ею в рамках услуги использована опция данной программы - уменьшение суммы платежа.
29.04.2022 ФИО2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с претензией, содержащей требование о возврате платы за услугу в размере 144 497 руб. и неустойки в размере 17 339 руб. 64 коп.
02.06.2022 ООО «ХКФ Банк» перечислены на счет ФИО2 денежные средства в размере 141 084 руб. 35 коп., из которых денежные средства в размере 18 341 руб. удержаны с ее счета в счет оплаты НДФЛ, что подтверждается выпиской по счету.
ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ООО ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 144 497 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой она была подключен к программе «Финансовая защита», а также неустойки. Общая сумма требований ФИО2 составила 283 214 руб.
Решением финансового уполномоченного ФИО1 от 20.06.2022 по делу № У-22-61505/5010-003 требования ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была подключена к программе «Финансовая защита», и неустойки, удовлетворены частично. Взысканы с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 удержанные в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» денежные средства в размере 22 023 руб. 65 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 600 руб. 05 коп. В решении указано, что в случае неисполнения ООО «ХКФ Банк» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 будут взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ за период с 26.09.2021 по дату фактического исполнения ООО «ХКФ Банк» обязательства перед ФИО2 по выплате денежных средств в размере 22 023 руб. 65 коп., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период.
Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
Однако таких обстоятельств по делу не установлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанном ФИО2 собственноручно 25.09.2021 содержится ее согласие на оказание услуги стоимостью 144 497 руб. по программе «Финансовая защита».
В описании программы ««Финансовая защита»/ «Финансовая защита лайт»/ «Финансовая защита экспресс»/ «Финансовая защита партнерская»/ «Финансовая защита партнерская лайт» установлен порядок подключения, использования и оплаты Программы «Финансовая защита».
Согласно пункту 1.2 Описания программы, Программа «Финансовая защита» предоставляет Клиенту следующие опции: «Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока Кредита; Кредитные каникулы; Пропуск платежа; Отказ от взыскания задолженности по Кредиту».
Согласно пункту 2.2 Описания программы в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» Программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.
Пунктом 3.2 Описания программы установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» Программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, Заявитель может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 - 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.
В пункте 4.1 Описания программы указано, что в рамках опции «Пропуск платежа» Программы «Финансовая защита», если в период действия Кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности по любой причине, то Финансовая организация предоставит заемщику опцию «Пропуск платежа», по которой Заявитель может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.
В соответствии с пунктом 5 Описания программы при возникновении после подключения кредитного договора к Программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть Клиента», «Постоянная утрата работоспособности Клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата Клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение)» и «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» Заявитель, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Финансовую организацию с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору, подключенному к Программе «Финансовая защита».
В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Содержание условий опций, включенных в Программу «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 2, 3, 4, 5 Описания программы, выражающихся в уменьшении размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, предоставлении кредитных каникул, возможности пропуска платежа и отказа от взыскания, свидетельствуют о том, что опции, предусматривающие пропуск платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, а также предоставление кредитных каникул, наделяют ФИО2 правом на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.
В отношении опции «Отказ от взыскания», предусмотренной в Описании программы и выражающейся в возможном отказе ООО «ХКФ Банк» от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти ФИО2, суд исходит из того, что опция «Отказ от взыскания» является правом ООО «ХКФ Банк», предусмотренным законом.
Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
При этом при наступлении оговоренного события (смерть заемщика), стороной кредитного договора будут выступать будущие его наследники в порядке, установленном разделом V «Наследственное право» ГК РФ. При пропуске платежа, уменьшении размера платежа, предоставлении кредитных каникул, отказе от взыскания ФИО2 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).
Таким образом, услуга по подключению к Программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются сторонами договора в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Программу «Финансовая защита» (по пропуску платежа, уменьшению размера платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для ФИО2 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО2
Соответственно, ООО «ХКФ Банк», предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части, установления возможности пропуска платежа, отказа от взыскания, уменьшения размера платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Программы «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушило право ФИО2, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге при заключении кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Как следствие, подключение к Программе «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.
Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ООО «ХКФ Банк», в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг, в связи с чем плата за оказание услуги правомерно возвращена оспариваемым решением финансового уполномоченного ФИО2
Довод ООО «ХКФ Банк» о том, что в рамках услуги ФИО2 воспользовалась опцией «Уменьшение суммы платежа» до даты полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, не может быть принят во внимание в обоснование законности взимания платы за услугу.
Как следует из материалов дела, 25.09.2021 ООО «ХКФ Банк» произведено списание со счета денежных средств в размере 144 497 руб. в счет платы за услугу.
02.06.2022 ООО «ХКФ Банк» осуществлен возврат части платы за услугу в размере 141 084 руб. 35 коп., из которых удержан НДФЛ в размере 18 341 руб.
Таким образом, размер возвращенной платы за услугу составил 122 743 руб. 35 коп.
В связи с изложенным, финансовым уполномоченным правомерно удовлетворено требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за услугу в размере 22 023 руб. 65 коп. (144 497 руб. - 122 743 руб. 35 коп.).
Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.
Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.
Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Поскольку взимание платы за услугу в размере 144 497 руб. 25.09.2021 являлось неправомерным, а 02.06.2022 ООО «ХКФ Банк» осуществило возврат платы за услугу в размере 122 743 руб. 35 коп., финансовый уполномоченный оспариваемым решением правомерно взыскал с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за период с 26.09.2021 по 02.06.2022, начисленных на сумму 122 743 руб. 35 коп., в размере 9 600 руб. 05 коп., а также требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, с 26.09.2021, по дату фактического исполнения ООО «ХКФ Банк» своего обязательства перед ФИО2 по возврату платы за услугу в размере 22 023 руб. 65 коп., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период.
Поскольку в силу статьи 24 Закона № 123-ФЗ исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) ООО «ХКФ Банк» решения финансового уполномоченного в части основного требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за услугу по подключению к «Финансовой защите».
С учетом изложенного, оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного у суда не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.06.2022 по делу № У-22-61505/5010-003, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 07.09.2022.
Судья Т.В. Чернышова