61RS0011-01-2022-001915-05 к делу №2-1307/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 сентября 2022 года г. Белая Калитва
Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Прошиной Д.С.,
при секретаре судебного заседания Марусевой М.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование заявленных исковых требований указал, что 23.05.2012 года между истцом и ответчиками заключен кредитный договор <***>, на следующих условиях: сумма кредита 1 170 000 руб.; срок кредита 180 мес.; порядок возврата кредита и уплаты процентов – осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, 23 числа каждого календарного месяца; проценты за пользование кредитом 14,5%; размер ежемесячного платежа 15 999 руб.; пени в случае просрочки исполнения обязательств – за каждый день просрочки 0,2% от суммы просроченного платежа; целевое назначение кредита – на цели приобретения квартиры по адресу: . Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме: перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет, открытый ответчику у истца, денежные средства в размере 1 170 000 руб. Ответчики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, ответчики свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов истцу, нарушили, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допустили многократные, многодневные нарушения срока уплаты ежемесячных платежей. 03.06.2022 года в связи с неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, истец на основании п. 4.4.1 кредитного договора направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается реестром отправки требований. В требовании ответчикам предложено в установленный срок досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени. Требование в установленный срок ответчиками не исполнено. По состоянию на 06.07.2022 года общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 996 187,86 руб., из них: сумма задолженности 775 904,42 руб.; проценты 118 961,66 руб.; проценты, начисленные на просроченную задолженность 8 662,16 руб.; штрафная неустойка 92 659 руб. Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На 06.07.2022 года по данному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Согласно экспертному заключению ООО «АБК-КОНСАЛТ» № 102/22 от 14.07.2022 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: , рыночная стоимость квартиры составляет 2 430 000 руб. В связи с чем, истец просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки, квартиру, расположенную по адресу: (кадастровый №) путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену задолженного имущества в размере 1 944 000 руб.; взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 996 187,86 руб., из них: сумма задолженности в размере 775 904,42 руб., проценты в размере 118 961,66 руб., проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность в размере 8 662,16 руб., штрафная неустойка в размере 92 659 руб.; взыскать с ответчиков в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 161,88 руб., взыскать с ответчиков в свою пользу расходы по оплате оценки в размере 4 000 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, письменно просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.
В судебное заседание ответчики не явились, надлежащим образом уведомлялись о дате, времени и месте судебного заседания посредством почтового отправления, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда, почтовые конверты приобщены к материалам гражданского дела.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 329, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст.ст. 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Судом установлено, что 23.05.2012 года между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ответчиками: ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор <***>, на следующих условиях: сумма кредита 1 170 000 руб.; срок кредита 180 мес.; порядок возврата кредита и уплаты процентов – осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, 23 числа каждого календарного месяца; проценты за пользование кредитом 14,5%; размер ежемесячного платежа 15 999 руб.; пени в случае просрочки исполнения обязательств – за каждый день просрочки 0,2% от суммы просроченного платежа; целевое назначение кредита – на цели приобретения квартиры по адресу: ; обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона квартиры (л.д. 30-38).
Ответчик ФИО3 в связи с регистрацией брака 23.03.2018 года изменила фамилию на ФИО2 (л.д. 42-43).
Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости предмет залога, а именно: квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: , площадью 59,5 кв.м., принадлежит на праве долевой собственности ФИО1 ? доля в праве долевой собственности, ФИО3 ? доля в праве долевой собственности (л.д.28-29).
Согласно экспертному заключению № 102/22 от 14.07.2022 года рыночная стоимость объекта недвижимости (квартиры), расположенной по адресу: , по состоянию на 13.07.2022 года составляет 2 430 000 руб. (л.д. 8-27).
В силу п. 5.2 кредитного договора <***> от 23.05.2012 года, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по истечению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (л.д. 34).
В силу п. 5.3 кредитного договора <***> от 23.05.2012 года, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д. 34).
Ответчики при заключении кредитного договора <***> от 23.05.2012 года были ознакомлены и согласны с его условиями, что подтверждается их личными подписями в договоре.
Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 23.05.2012 года по 03.06.2013 года (л.д. 53-54).
В свою очередь, ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что также подтверждается представленной выпиской по счету ответчика за период с 30.09.2016 года по 06.07.2022 года (л.д. 55-62).
02.06.2022 года истцом в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита со сроком исполнения 30 календарных дней с момента его предъявления. Кроме того, в абз. 7 требования ответчикам было разъяснено, что в случае неисполнения в указанный срок настоящего требования банк вынужден будет обратиться в суд с иском о принудительном исполнении обязательств путем обращения взыскания на предмет залога с его последующей реализацией (л.д. 50, 51).
Таким образом, судом установлено, что истцом - ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» надлежащим образом соблюдена досудебная процедура урегулирования спора.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 06.07.2022 года общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 996 187,86 руб., из них: сумма задолженности - 775 904,42 руб.; проценты - 118 961,66 руб.; проценты, начисленные на просроченную задолженность - 8 662,16 руб.; штрафная неустойка 92 659,62 руб. (л.д. 46).
Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен, признан соответствующим фактическим обстоятельствам и условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиками суду не представлено. Доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности на день вынесения решения суда в материалах дела не имеется.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Так, Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит общую норму, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст. 50).
В силу п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем (помимо прочего): способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).
В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости предмет залога, а именно: квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: , площадью 59,5 кв.м., Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 29.05.2012 года произведена государственная регистрация ипотеки, номер государственной регистрации № (л.д. 28-29).
Истец просит установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 1 944 000 руб. (2 430 000 руб. (рыночная стоимость) *80% (п. 4 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года).
Истец в исковом заявлении просит суд взыскать с ответчиков расходы по оплате оценки в размере 4 000 руб. Однако, в доказательство заявленных требований, истцом письменных доказательств несения указанных расходов в указанном размере, не представлено, в связи с чем, суд полагает в удовлетворении исковых требований в данной части надлежит отказать в полном объеме.
Истец, при обращении в суд, понес расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 19 161,88 руб. (л.д. 39, 40).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Решение суда состоялось в пользу истца, поэтому с ответчиков ФИО1, ФИО2 в счет возмещения судебных расходов истца в пользу ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» следует взыскать 19 161,88 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Обратить взыскание на предмет ипотеки, квартиру, расположенную по адресу: , кадастровый № путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 944 000 руб.
Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 23.05.2012 года, заключенному между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ФИО1, ФИО3, по состоянию на 06.07.2022 года в размере 996 187,86 руб., из них: сумма задолженности в размере 775 904,42 руб., проценты в размере 118 961,66 руб., проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность в размере 8 662,16 руб., штрафная неустойка в размере 92 659 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 161,88 руб., а всего 1 015 349,74 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е. с 21.09.2022 года.
Мотивированное решение суда изготовлено 21 сентября 2022 года.
Судья Д.С. Прошина