Дело № 2-315/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Пидогиной Е.А.,

помощник судьи Алешина Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 293589 рублей 85 копеек, из которых сумма основного долга – 177543 рубля 09 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 25190 рублей 25 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования) – 67780 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 22931 рубль 26 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей, а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 135 рублей 90 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 280156 рублей, в том числе к выдаче 251000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 29 156 рублей. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача произведена путем перечисления денежных средств в размере 280156 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 251000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 29156 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между банком и заемщиком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 063 рублей 20 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ – 7 522 рубля 19 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ – 7 551 рубль 19 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 780 рублей, что является убытками банка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требованиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», применив последствия пропуска срока исковой давности, дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 280 156 рублей, в том числе к выдаче 251 000 рублей, 29156 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, способ получения – в кассе. Процентная ставка 29,9% годовых, утверждено 48 процентных периодов, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет 10 063 рубля 20 копеек.

ФИО1 в заявлении на добровольное страхование № в ОАО СК «Альянс» от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней, и оплату страховой премии в размере 29 156 рублей.

В соответствии с Условиями договора, настоящий документ является составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка. По договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками. По договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - потребительский кредит в размере, указанном в заявке, для оплаты товара, работ или услуг (п.1.1, п.1.2 общих условий договора).

Согласно разделу 2 п. 1, п. 1.1 Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Пунктом 1.4 раздела 2 Условий договора установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячно платежа и неустойки.

Согласно разделу 3 Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательства по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере сумм процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; нецелевого использования кредита.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

С Условиями, Тарифами банка, ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получил денежные средства в размере 251000 рублей и воспользовался ими, осуществив расход денежных средств. Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно. Последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 соглашался со всеми предложенными Банком Условиями, на момент заключения договора располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами банка и общими условиями предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование заемщиком не исполнено, доказательств обратного, в нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 составляет 293589 рублей 85 копеек, из которых сумма основного долга – 177 543 рублей 09 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 25 190 рублей 25 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 67 780 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 931 рубль 26 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств уплаты указанных сумм ответчик суду не представил, расчет истца не оспорил.

Вместе тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленное ФИО1 ходатайство, суд учитывает следующее.

В силу ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из искового заявления и ответчиком не оспаривается, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком в указанный срок до ДД.ММ.ГГГГ не исполнено.

В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сообщает, что согласно п. 4 раздела 3 Общих условий: «Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании». Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на 48 месяцев с датой оплаты последнего ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик совершил последний платеж по договору добровольно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, и так как после указанной даты просрочка по внесению ежемесячных платежей значительно превышала 30 календарных дней, то на основании п. 4 раздела 3 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Требование о досрочном погашении было направлено ответчику простым письмом, копия требования была приобщена к материалам дела (однако копия почтового реестра у банка не сохранилась, в связи с давностью направления). Также банк направил СМС сообщение о выставлении требования и о задолженности по договорам на мобильный номер телефона №, указанный в п. 13 кредитного договора. Дополнительно факт выставления требования подтверждается расчетом задолженности, согласно которому банк последний раз начислил штраф за просрочку по внесению ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ, а после ДД.ММ.ГГГГ банк прекратил все дальнейшие дополнительные начисления. Однако у банка не сохранилось доказательства направления СМС сообщений в период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до выставления требования, в связи с чем банк не поддерживает исковые требования о взыскании комиссии за СМС в размере 145 рублей.

Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями договора, следует признать ДД.ММ.ГГГГ, то есть дату, установленную банком для оплаты заключительного требования в течение 30 дней с момента направления требования, которое согласно ответу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было доведено до ответчика СМС сообщением ДД.ММ.ГГГГ, реестр отправлений по техническим причинам в банке не сохранился.

Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ кредитор узнал о нарушении своего права.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (срок исполнения – до ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также то, что штрафы и комиссии подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), то срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по процентам следует также исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (+ 3 года = ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 293 589 рублей 85 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Таким образом, исковая давность пропущена на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

В части требования о взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 67780 рублей 25 копеек, судом учтено, что исходя из расчета задолженности и содержания искового заявления, требование заявлено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности по данному требованию начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года = 6 дней обращения за судебной защитой).

Из материалов дела следует, что исковое заявление было направлено банком в Колпашевский городской суд, согласно оттиску штампа на почтовом конверте, ДД.ММ.ГГГГ и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока давности.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в силу положений ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 6135 рублей 90 копеек возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 293589 рублей 85 копеек, из которых сумма основного долга – 177543 рубля 09 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 25190 рублей 25 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования) – 67780 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 22931 рубль 26 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей, а так же судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6135 рублей 90 копеек отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-315/2023

Колпашевского городского суда Томской области

№