Дело № 2-720/2023
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Чегдомын 23 ноября 2023 г.
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рамзиной С.Н.
с участием представителя ответчика ФИО2, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
при секретаре Афанасьевой Т.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №), по условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 28,9%/74,9% годовых по безналичным/наличным на срок 120 месяцев. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил Общие и Индивидуальные условия кредитного договора, произвел выплаты в размере <данные изъяты> коп. 20.10.2020 возникла просроченная задолженность по ссуде, суммарная продолжительность просрочки составила 540 дней; 01.10.2021 возникла просрочка по процентам, продолжительность просрочки составляет 41 день.
По состоянию на 23.08.2023 задолженность по кредиту составляет в общем размере <данные изъяты>
Банком направлялось ФИО4 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора.
Истец просит суд взыскать с ФИО3 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 20.10.2020 по 23.08.2023 в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл, просил дело рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно письменному возражению по иску ответчик не согласна с заявленными требованиями, просит в удовлетворении иска отказать в полном объёме, применив срок исковой давности, кроме того, она не подписывала договоры ни с ПАО «Восточный экспресс банк», ни с ПАО «Совкомбанк», не получала денежные средства от банка. В случае удовлетворения судом заявленных требований, просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить проценты, пени, неустойку, отменить штрафы (л.д. 52).
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поддержав доводы, изложенные в возражениях ответчика.
На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО4
В судебном заседании установлены следующие обстоятельства дела.
На основании анкеты-заявления ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по тарифному плану кредитная карта CASHBACK с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. Согласно пункту 2 договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка за проведения безналичных операций установлена в размере 28,9% годовых, за проведения наличных операций - 74,9 % годовых.
Пунктом 6 Договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период составляет 25 дней и начинается со дня окончания расчетного периода. Каждый расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода 1 месяц.
Согласно пункту 12 Договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде штрафа (по кредиту от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (л.д. 17-21, 25-26).
Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 9.1 Общих условий Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (л.д. 33).
ФИО4 получена банковская карта <данные изъяты>, что подтверждается ее подписью (л.д. 28). Ответчиком не оспаривается получение указанной банковской карты для кредитных целей.
Выпиской по счету ФИО4 подтверждается предоставление ей банком кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ №) с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. и осуществление последующих операций по погашению кредитной задолженности ответчиком (л.д. 8-15).
Следовательно, Банком обязательства по предоставлению заемных средств исполнены.
В соответствии с решением единственного акционера общества № 2 от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 32 об.).
По данным ПАО «Совкомбанк», при переходе обслуживания указанного кредита из ПАО «Восточный экспресс банк» к истцу номер счета, открытый на имя ФИО4 №, указанный в кредитном договоре, был изменен на №, а договор перешел на обслуживание на условиях карты «<данные изъяты>», информация размещена на сайте Банка (л.д. 76).
Предоставление услуг в рамках указанного Договора (на условиях карты «Халва») осуществляется в соответствии с Тарифами Банка, которые размещаются на официальном сайте Банка Совкомбанк и в подразделениях банка. Пунктами 1.5 и 1.7 Тарифов Банка предусмотрено начисление комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж» и за невыполнение условий обязательного информирования. Основания для не взимания с заемщика ФИО4 данных комиссий не имеется.
05.12.2022 на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьёй судебного участка № 75 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края», исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 52 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края», был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) за период с 20.10.2020 по 09.11.2022 в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 46).
Определением мирового судьи судебного участка № 75 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края», исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 75 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края», от 22.12.2022 судебный приказ отменен (л.д. 49).
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что истцом представлены достаточные доказательства, подтверждающие заключение с ответчиком кредитного договора и предоставление денежных средств, оснований сомневаться в представленных доказательствах у суда не имеется.
Обращаясь с заявлением об отмене судебного приказа ФИО4, сослалась лишь на несогласие с размером задолженности (л.д. 47).
Из представленных документов видно, что заемщик вносила ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов с нарушением части и сроков погашения основного платежа по кредиту и сумм, обязательных к гашению.
Согласно расчету истца у ФИО4 перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) за период с 20.10.2020 по 09.11.2022 в размере <данные изъяты>.
Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как установлено в судебном заседании, ПАО «Восточный экспресс банк» заключило кредитный договор с ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ №), по условиям которого последней был предоставлен кредит с лимитом в размере 100 000 руб.
Анализируя материалы дела, суд считает, что вопреки доводам ответчика о незаключении указанного кредитного договора, истцом представлены достаточные доказательства, подтверждающие заключение с ответчиком кредитного договора и предоставление денежных средств, оснований сомневаться в представленных доказательствах у суда не имеется. Обращаясь с заявлением об отмене судебного приказа ФИО4, сослалась лишь на несогласие с размером задолженности (л.д. 47). Из представленных документов видно, что заемщик вносила ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов с нарушением части и сроков погашения основного платежа по кредиту и сумм, обязательных к гашению, в связи с чем у неё образовалась просроченная задолженность. Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком не представлено. Расчет задолженности проверен судом и признан верным, оснований для снижения начисленной неустойки за просроченную ссуду в размере <данные изъяты> коп., неустойки на просроченные проценты в размере <данные изъяты> коп. суд не находит. Начисленные комиссии предусмотрены тарифами банка, с которыми ответчик согласилась при подписании кредитного договора, и оснований для освобождения от их уплаты суд не усматривает.
Копию справки филиала «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (не заверенную надлежащим образом), предоставленную ответчиком ФИО4, о том, что последняя является заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ, по которому той был выдан кредит в размере 0,10 руб. сроком на 120 месяцев, с установлением процентной ставки 0 % годовых, отсутствием задолженности по кредиту по состоянию на 24.10.2023 (л.д. 86), суд не принимает, как допустимое, относимое и достоверное доказательство по делу, поскольку копия данной справки не соответствует требованиям, предъявляемым к письменным доказательствам в соответствии со ст. 71 ГПК РФ, и противоречит материалам дела о сумме выданного кредита, об условиях и обстоятельствах заключенного договора, а также позиции по делу самого ответчика, которая в возражениях по иску указывала, что заёмщиком по договору она не является, при этом в случае удовлетворения иска просила снизить проценты и комиссии, а при отмене судебного приказа указывала лишь на несогласие с суммой кредита, не спаривая заключение самого кредитного договора.
Суд также считает несостоятельной ссылку ответчика на необходимость применения к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора, определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока для погашения очередного платежа.
Из приведенных норм права и разъяснений об их применении следует, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня неисполнения обязательства заемщика по внесению платежа. Именно с указанной даты у кредитора наступает право досрочного взыскания задолженности на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, ответчик нарушала сроки и размер платежей по кредиту, начиная с 20.10.2020, следовательно, с 21.10.2020 Банк имел право на обращение в суд с иском о взыскании всей суммы долга. С заявлением о вынесении судебного приказа ПАО «Совкомбанк» обратился 21.11.2022 (л.д. 43-45), после отмены судебного приказа 22.12.2022 обратился с данным иском в суд 03.09.2023 (л.д. 36). На момент обращения с иском трехлетний срок исковой давности по спорным платежам не истек.
На основании изложенного оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности не имеется.
При таких обстоятельствах суд находит требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению в заявленном размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы, понесенные по оплате государственной пошлины в размере 2 380 руб. 08 коп. (л.д. 31).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО3 <данные изъяты> (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) за период с 20.10.2020 по 23.08.2023 в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего в размере <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 23 ноября 2023 г.
Судья С.Н. Рамзина