Решение по делу № 2-250/2025 от 14.02.2025 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 1 ноября 2024 года №.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 февраля 2025 года

Дело № 2-250/2025

УИД 51RS0003-01-2024-0051435676-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2025 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Никитиной М.В.,

при секретаре Каневой Р.А.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 1 ноября 2024 года №,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 1 ноября 2024 года №.

В обоснование заявленных требований указано, что решением № № от 01.11.2024 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 частично удовлетворено требование ФИО4 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>

02.10.2023 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита №, ФИО4 выразила согласие приобрести программу страхования жизни и здоровья, о чем подписал заявление на участие в указанной программе.

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в заявлении, условиях участия в программе страхования, памятке) предусматривается, что ФИО4 согласна оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере <данные изъяты>.

Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе ФИО4 организует ее страхование путем заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговоренных в заявлении условиях, касающихся страховых рисков (раздел 1 заявления), срока страхования (раздел 2 заявления), страховых сумм (раздел 4 заявления), выгодоприобретателя (раздел 6 заявления).

Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является банк (страхователь, лицо, внесшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к программе страхования в соответствии с заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО4

Согласно заявлению на подключение к программе страхования ФИО4 подтвердила, что до подписания заявления ей был предоставлен ключевой информационный документ, с которым она ознакомлена; информация, условия страхования, содержащиеся в ключевом информационно документе ей понятны.

В соответствии с п. 1 раздела IV ключевого документа основанием для возврата стоимости страхования является отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на участие в программе страхования. Возврат стоимости страхования осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления. Аналогичные условия изложены в условиях участия в программе страхования. Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между ФИО4 и банком) не предусмотрено.

Полагает, что финансовый уполномоченный вышел за пределы спора, вынес решение на основании единолично сформированных доводов и выводов, без учета позиций как заявителя, так и банка об обстоятельствах, которые могут быть положены в основу справедливого решения. Кроме того, решение от 01.11.2024 ошибочно основано на выводах, сделанных финансовым уполномоченным в решении от 02.02.2024, вынесенным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Расторжение программы страхования находится в компетенции банка, а заявление ФИО4 о расторжении было направлено в ООО «Сбербанк страхование», получено 24.10.2023, затем перенаправлено в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и получено 01.11.2023, от страховщика в банк заявление поступило 10.11.2023 и в этот же день денежные средства за участие в программе страхования возвращены банком на счет ФИО4, таким образом, срок возврата банком не нарушен.

Также в решении финансового уполномоченного при определении размера взыскиваемых процентов неверно учтено, что плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и состоит из страховой премии в размере <данные изъяты> и вознаграждения финансовой организации в размере <данные изъяты>. Правильный расчет должен быть осуществлен с учетом содержания ключевого информационного документа, в котором указано, что стоимость платы за участие к программе страхования составляет <данные изъяты>, страховая премия за дополнительные страховые риски <данные изъяты>, а вознаграждение банка составляет разница этих сумм, то есть <данные изъяты>, таким образом сумма процентов могла бы составлять <данные изъяты>.

Просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 1 ноября 2024 года № <данные изъяты>

Представитель заявителя в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в заявлении. Указал, что в банк заявление ФИО4 о возврате стоимости страхования поступило только 10.11.2023 посредством получения отправления от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем срок выплаты нарушен не был. Относительно суммы вознаграждения банка за подключение клиента к программе страхования, пояснил, что какая именно сумма в отношении ФИО4 была перечислена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а какая являлась вознаграждением банка не может, полагает, что данный вопрос находится за пределами рассматриваемого спора и является взаимоотношениями между банком и страховщиком. В рассматриваемом споре банк исходит из условий ключевого документа и разницы сумм, указанных в его первом разделе.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 в судебном заседании возражал против заявленных требований, полагал решение финансового уполномоченного законным.

Представители заинтересованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (том 1 л.д. 112-115).

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, материалы дела № 2-1274/2024, представленного мировым судьей, суд приходит к следующему.

Согласно подпунктам 1, 2 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Статьей 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам Р. права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.

В силу положений пункта 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Суд приходит к выводу, что срок на обращение в суд с заявлением ПАО «Сбербанк России» не пропущен.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.10.2023 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Срок действия кредитного договора - до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 4% годовых, 15,55% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

В этот же день 02.10.2023 ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» №, согласно которому ФИО4 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования.

ФИО4 была ознакомлена с условиями участия в программе страхования и выразила согласие с тем, что плата за участие в программе страхования уплачивается путем списания со счета вклада, счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита.

02.10.2023 ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО4 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>, 02.10.2023 со счета заемщика по поручению последнего банк получил плату за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> (том 1 л.д. 247).

02.11.2023 задолженность по кредитному договору ФИО4 погашена в полном объеме.

Разделом IV Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования предусмотрена возможность возврата стоимости страхования, 100% при отказе от добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты списания стоимости страхования (платы за участие в программе страхования) со счета клиента (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая). Заявление об отказе от страхования, о возврате стоимости страхования и иные сообщения могут быть направлены кредитору – ПАО «Сбербанк России».

Заявлением от 12.10.2023 ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк России» в счет платы за подключение к Программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (том 1 л.д. 71).

Согласно отчету об отслеживании отправления за номером № указанное заявление получено ООО СК «Сбербанк страхование» 24.10.2023 (том 1 л.д. 72).

12.01.2024 ФИО4 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, в котором просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» убытки, причиненные несвоевременным возвратом страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки, пени, компенсации морального вреда, расходов на почтовые услуги.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от 02.02.2024 требование ФИО4 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взысканы проценты по статье 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты>, рассчитанные за период с 03.11.2023 по 10.11.2023 на сумму <данные изъяты> (том 1 л.д. 58-67).

Данное решение финансового уполномоченного было исполнено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из материалов гражданского дела № 2-1274/2024 следует, что 14.03.2024 ФИО4 обратилась к мировому судье судебного участка №5 Ленинского судебного района г.Мурманска с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда, судебные и почтовые расходы.

Определением мирового судьи от 14.05.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Сбербанк», исковое заявление оставлено без рассмотрения в связи с не соблюдением истцом установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора.

11.10.2024 ФИО4 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, в котором просила взыскать с ПАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, взыскании почтовых расходов и компенсации морального вреда.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от 01.11.2024 требование ФИО4 удовлетворены частично, с ПАО «Сбербанк России» взысканы проценты по статье 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты>, рассчитанные за период с 03.11.2023 по 10.11.2023 на сумму <данные изъяты> (том 1 л.д. 93-102).

Учитывая предмет заявления ФИО4, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный, в соответствии со статьей 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», имел полномочия по рассмотрению настоящего заявления.

Полагая решение финансового уполномоченного № № от 01.11.2024 незаконным заявитель ссылается на получение заявления ФИО4 о возврате платы за подключение к программе страхование банком только 10.11.2023, в подтверждение представляет накладную о пересылке отправления от ООО СК «Сбербанк страхование» в УПС, отдел логистики и аналитики (том 1 л.д. 90-91).

Разрешая требования ПАО Сбербанк в определении даты получения банком заявления потребителя о возврате платы за подключение к программе страхование, с которой подлежит осуществлению выплата в течение 7 дней, суд полагает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, поскольку из письменного ответа ПАО «Сбербанк России» на обращение ФИО4 № № от 10.09.2024 следует, что заявление на расторжение программы страхования № банком принято 24.10.2023 (том 1 л.д. 156).

Кроме того, согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда представить документы, подтверждающие дату направления Обществом в адрес страхователя заявления ФИО4 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не имеет возможности, поскольку данные документы им не составлялись (том 1 л.д. 142).

Доказательств невозможности получения банком заявления ФИО4 24.10.2023, в том числе посредством электронного документооборота суду не представлено.

Таким образом, с учетом получения банком заявления ФИО4 24.10.2023 возврат стоимости страхование должен был быть осуществлен в течение 7 рабочих дней со дня получения, то есть не позднее 02.11.2023, так как потребитель отказался от страхования в течение 14 календарных дней с даты списания стоимости страхования.

При этом возможность возврата стоимости страхования в течение 7 рабочих дней со дня получения подтверждающих документов предусмотрена только по п. 4 раздела IV Ключевого информационного документа.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Возврат всей суммы удержанной за подключение к программе страхования осуществлен ПАО «Сбербанк России» 10.11.2023 (том 1 л.д. 24).

Расчет процентов по статье 395 ГК РФ правомерно произведен финансовым уполномоченным за период с 03.11.2023 по 10.11.2023.

Относительно возражений ПАО Сбербанк по сумме, на которую финансовым уполномоченным произведен расчет процентов суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 заявления ФИО4 от 02.10.2023 на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», страховыми рисками признаются: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно пункту 3 заявления на страхование плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле - страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование/12). Тариф на участие в программе страхования составляет 3,3% годовых.

Согласно Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты>, из них страховая премия за дополнительные страховые риски <данные изъяты> (том 1 л.д. 17).

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и ПАО Сбербанк 17.11.2020 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (том 2 л.д.1-17).

По данному Соглашению платой за участие в программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, определенные договором страхования и/или соглашением.

Пунктом 6.2 указанного Соглашения установлено, что страховая премия рассчитывается по формуле: страховая сумма * страховой тариф*срок действия договора страхования (в месяцах)/12.

Страховой тариф по Программам №№ 5-10 – 1,3% в год (п. 6.3 соглашения).

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхователь оплачивает страховщику страховую премию по коллективному страховому полису единым платежом за счет собственных средств, страховая премия отдельно по каждому заемщику не оплачивается, выделить размер страховой премии за ФИО4 не представляется возможным, сведений о стоимости вознаграждения банка за подключение к услуге Общество не имеет (том 1 л.д. 142).

Определяя страховую премию в отношении ФИО4 финансовый уполномоченный производит расчет согласно п. 6.2 Договора страхования, учитывая срок возврата кредита 60 месяцев и определяет её размер в сумме <данные изъяты>

Таким образом, вознаграждение банка финансовый уполномоченный определяет разницей от суммы платы за участие в программе страхования и страховой премии – <данные изъяты>

С данными выводами финансового уполномоченного суд соглашается и приходит к выводу об обоснованности решения финансового уполномоченного в части определения суммы неправомерно удержанных денежных средств.

Позиция ПАО «Сбербанк России» о том, что вознаграждение банка составляет разница сумм указанных в разделе I Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования своего подтверждения не нашла, не содержится таких сведений и условий в Соглашении об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 и Правилах страхования №0071.СЖ.01.00 от 18.09.2020 (том 2 л.д. 23-35).

Таким образом, размер процентов по статье 395 ГК РФ за период с 03.11.2023 по 10.11.2023 на сумму <данные изъяты> составит <данные изъяты>

Довод заявителя о неправомерности оспариваемого решения в связи с учетом в нем обстоятельств, изложенных в решении Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-24-2319/5010-007 от 02.02.2024 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отмену оспариваемого решения не влечет, поскольку данные выводы относятся к правоотношениям возникшим в связи с обращением ФИО4 о расторжении договора страхования.

Учитывая все установленные судом обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного, законно и обоснованно, в связи с чем не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 1 ноября 2024 года № № – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.В. Никитина