№2-949/2023
32RS0021-01-2023-001614-52
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 ноября 2023 года г. Новозыбков
Новозыбковский городской суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Соловец Л.В.,
при секретаре судебного заседания Мейлюс Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных исковых требований указал, что 24 февраля 2021 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. В нарушение условий договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, в результате чего банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени указанное требование не исполнено. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 мая 2021 года на 01 октября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 332 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 15 февраля 2023 года на 01 октября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67984,80 рублей. Просили взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 01 октября 2023 года задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссуда; <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> – иные комиссии, а также просил взыскать с ответчика <данные изъяты> в качестве возмещения истцу расходов, понесенных им в связи с уплатой государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Исковые требования поддерживают в полном объеме, не возражал против принятия решения в заочном порядке.
Ответчик ФИО1, для участия в судебное заседание не явился.
Учитывая, что ответчик надлежащим образом извещался о месте и времени рассмотрения дела, документов о причине неявки не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, суд в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, изучив доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, а также следует из материалов дела, 24 февраля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (карта «Халва») №, согласно которого сумма кредита составила <данные изъяты> под 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев, а затем базовая ставка по договору - 10% годовых, на срок 120 месяцев. Срок возврата кредита 22.02.2031 (л.д. 11-13).
Сумма кредита была предоставлена банком ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-10).
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту: 120 (без учета пролонгации). Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.
На основании п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредитования для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Также заемщику может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита.
Согласно п.п. 3.2, 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования заемщику. Предоставление банком потребительского кредита осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, открытия лимита кредита, подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, получения заемщиком по его требованию Общих условий кредитования, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).
Согласно п.п. 3.6, 3.7 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, независимо от даты окончания платежного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела усматривается, что ответчиком ФИО1 кредитные обязательства должным образом не исполнены. Погашение задолженности по кредитному договору им не производятся.
Данные обстоятельства подтверждены находящимися в деле письменными доказательствами. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено.
Исходя из представленного истцом расчета по состоянию на 01.10.2023 задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссуда; <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> – иные комиссии.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка определяется 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Из п. 6.1 общих условий договора потребительского кредита следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.
В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
По смыслу указанных норм закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Из приложенного к иску расчета усматривается, что неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> начисляется на остаток просроченной ссуды, то есть взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и действующим нормам закона. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.
Таким образом, взыскание с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>, суд находит подлежащими удовлетворению, поскольку он не противоречат закону.
Согласно заявлению ФИО1 на подключение подписки (л.д. 15), последнему к договору потребительского кредита № от 24.02.2021 были подключены условия, определенные Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по Карте «Халва».
Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 4-5) усматривается, что к иным комиссиям относятся: комиссия за услуги Подписки без НДС и комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж».
Тарифы, установленные банком и принятые ответчиком при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем признаются судом законными.
Кроме того, взыскание с ответчика иных комиссий в сумме <данные изъяты> суд также находит подлежащими удовлетворению, поскольку они не противоречат закону и установленным тарифам по Карте «Халва».
Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженность по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела сведения о движении по счету заемщика, и последним не оспорено.
Период нарушения условий договора превышает установленный п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита.
Требование банка о возврате всей суммы задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения ( л.д. 40,41).
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с 12 мая 2021 года по 01 октября 2023 года в размере <данные изъяты> из которых<данные изъяты> – просроченная ссуда<данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> – иные комиссии.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д. 31, 32), которые подлежат возмещению ответчиком.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт 15 06 № выдан Отделом внутренних дел <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 80983,20 рублей (восемьдесят тысяч девятьсот восемьдесят три рубля 20 копеек), из которых:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты> – иные комиссии.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> - в счет возмещения расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины.
Ответчик вправе подать в Новозыбковский городской суд Брянской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления, через Новозыбковский городской суд Брянской области.
Судья Л.В. Соловец
Мотивированное решение изготовлено 1 декабря 2023 года.