Дело № 2-137/2023

64RS0022-01-2023-000056-90

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Н.П.,

при секретаре судебного заседания Романченко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении и взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.03.2022г. в общей сумме 894 966 руб. 92 коп., о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.03.2021г. в общей сумме 573 485 руб. 40 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 21 542 руб. 26 коп.

Свои требования истец мотивирует тем, что 27.03.2021г. между истцом и ФИО2 (в настоящее время Громовой) Г.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 674 778 руб. 76 коп. под 10,9% годовых на срок 48 месяцев на цели личного потребления. Кроме того, 01.03.2022г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 780 000 руб. под 21,9% годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления. Кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами по графику платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора Банк имеет право требовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Поскольку ответчик ФИО1 своевременно не вносила платежи по погашению долга по кредиту и процентам, то за период с 06.05.2022г. по 20.12.2022г. ее задолженность перед Банком по кредитному договору № от 27.03.2021г. составила 573 485 руб. 40 коп., из которых: 41 103 руб. 56 коп. – просроченные проценты, 532 381 руб. 84 коп. – просроченный основной долг; за период с 04.05.2022г. по 20.12.2022г. ее задолженность перед Банком по кредитному договору № от 01.03.2022г. составила 894 966 руб. 92 коп., из которых: 121 957 руб. 35 коп. – просроченные проценты, 773 009 руб. 57 коп. – просроченный основной долг. 16.11.2022г. ответчику были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед Сбербанком России, однако, данные обязательства по кредитным договорам не исполнены, что повлекло обращение истца в суд с данным иском.

Представитель истца по доверенности – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, возражений на заявленные исковые требования не представила, об отложении дела не ходатайствовала.

В связи с чем, учитывая согласие представителя истца, суд считает возможным рассмотреть возникший между сторонами спор в порядке заочного производства, предусмотренный ст.ст. 233-237 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворения по следующим основаниям.

В силу норм ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 27.03.2021г. между истцом и ФИО2 (в настоящее время Громовой) Г.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 674 778 руб. 76 коп. под 10,9% годовых на срок 48 месяцев на цели личного потребления. (л.д.35).

Согласно графику платежей (л.д.36) и п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.35), размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору № от 27.03.2021г. составляет в первый месяц -2 015 руб. 09 коп., и в последующие месяцы – 17 407 руб. 26 коп., в последний месяц – 17 518 руб. 16 коп., платежная дата -6 число месяца.

Кроме того, 01.03.2022г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 780 000 руб. под 21,90% годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления. (л.д.20).

Согласно графику платежей (л.д.21) и п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.20), размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору № от 01.03.2022г. составляет -21 498 руб. 43 коп., в последний месяц – 22 982 руб. 73 коп., платежная дата -1 число месяца.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требования совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. (л.д.24-25).

Пунктом 3.9.1 Договора банковского обслуживания для досрочного погашения Кредита или его части Заемщику необходимо обратиться посредством личной явки в подразделение Кредитора по месту получения Кредита или иное подразделение Кредитора с заявлением о досрочном погашении Кредита или его части в текущую дату с указанием суммы, счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение Кредита или его части, и варианта последующего погашения Кредита в соответствии с п. 3.9.4 Общих условий кредитования (в случае досрочного погашения части Кредита), а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения Кредита или его части на момент обращения к Кредитору с Заявлением о досрочном погашении (л.д.22).

Согласно выписке из журнала регистрации входов в системе «Мобильный банк» в адрес заемщика поступали смс – сообщения от банка с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

После получения указанного сообщения пароль подтверждения был введен клиентом. Таким образом, заявки на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из протокола совершения операций, в Сбербанк Онлайн в системе «Мобильный банк» после подтверждения заявок на кредит в адрес заемщика поступали сообщения с предложением банка подтвердить акцепт оферты на кредит, которых был указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка и пароль подтверждения. Далее заемщику поступали сообщения с предложением подтвердить получение кредита, которые также содержали основные параметры кредита и одноразовые пароли для подтверждения.

После подтверждения акцепты оферты и получения кредита путем ввода одноразовых паролей ему были зачислены кредитные средства в согласованном заемщиком размере. Согласно историям операции по кредитным договорам, протокола проведения операции в Сбербанк Онлайн и выпискам из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» зачисление кредитов выполнено банком 27.03.2021г. и 01.03.2022г. (л.д. 26-30, 37-42).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Таким образом, при заключении договора, ФИО1 была уведомлена о размере, полной стоимости кредита, до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата кредита.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме: перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 780 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету по кредитному договору № от 01.03.2022г. (л.д. 11-12, 32), а также перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 674 778 руб. 76 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету по кредитному договору № от 27.03.2021г. (л.д. 15-16, 44).

Вместе с тем, ответчик исполнение обязательств по возврату заёмных средств осуществляет ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 04.05.2022г. по 20.12.2022г. образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № от 01.03.2022г. и за период с 06.05.2022г. по 20.12.2022г. по кредитному договору № от 27.03.2021г.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истцом 16.11.2022г. направлено ответчику почтовое отправление с требованием о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до 16.12.2022г. (л.д. 34,45).

На момент подачи искового заявления и рассмотрения дела в суде требование о досрочном возврате суммы кредитов ответчиком не исполнено.

По состоянию на 20.12.2022г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 01.03.2022г. составила 894 966 руб. 92 коп., из которых: 121 957 руб. 35 коп. – просроченные проценты, 773 009 руб. 57 коп. – просроченный основной долг (л.д.9-12); по кредитному договору № от 27.03.2021г. составила 573 485 руб. 40 коп., из которых: 41 103 руб. 56 коп. – просроченные проценты, 532 381 руб. 84 коп. – просроченный основной долг (л.д.13-16).

Расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен и признан правильным).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, факт несоблюдения ответчиком ФИО1 обязанности по погашению кредита нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что, в соответствии с договором, влечет право Банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов по кредиту.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно норм гражданского законодательства РФ, гражданско-правовой договор может быть расторгнут: по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора); в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон (ст. 450 ГК РФ).

Исходя из норм ст. 450 ГК РФ в кредитном договоре могут быть предусмотрены любые основания для его расторжения по инициативе как банка, так и заемщика. При этом следует иметь в виду, что предъявление банком требования о досрочном возврате кредита само по себе не свидетельствует об одностороннем отказе банка от исполнения договора и не влечет его расторжения по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ. Это означает, что обязательство заемщика по уплате процентов и штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, не прекращается, в отличие от случая, когда договор признается расторгнутым.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в суд в сумме 21 542 руб. 26 коп. (л.д.7-8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 27.03.2021г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Расторгнуть кредитный договор № от 01.03.2022г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 27.03.2021г. за период с 06.05.2022г. по 20.12.2022г. в размере 573 485 руб. 40 коп., из которых: 41 103 руб. 56 коп. – просроченные проценты, 532 381 руб. 84 коп. – просроченный основной долг; задолженность по кредитному договору № от 01.03.2022г. за период с 04.05.2022г. по 20.12.2022г. в размере 894 966 руб. 92 коп., из которых: 121 957 руб. 35 коп. – просроченные проценты, 773 009 руб. 57 коп. – просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 542 руб. 26 коп., а всего взыскать 1 489 994 (один миллион четыреста восемьдесят девять тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля 58 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.П. Фролова