РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 июня 2025 года г. Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе
председательствующего судьи Подгайной Н.Н.
при секретаре судебного заседания Кузнецовой Н.А.
с участием представителя истца ФИО1
представителя ответчика ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-716/2025 по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец, действуя через своего представителя, обратился к ответчику с настоящим иском, с учетом уточненных требований просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму страхового возмещения в размере 2163167 рублей, в свою пользу 308144 рублей, судебные расходы. В обоснование иска указано, что истец заключил с ответчиком договор страхования недвижимого имущества – квартиры по адресу: г. Салехард, <адрес>4, являющегося предметом залога по кредитному договору. Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от №-Р от 19.01.2022 года многоквартирный дом, в котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу. Указанное событие является страховым случаем по договору страхования. Ответчик не произвел страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, что нарушает права истца как потребителя.
Истец в судебном заседании участия не принимал.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, полагая, что страховой случай наступил в силу признания дома аварийным и подлежащим сносу. Просил восстановить срок для обращения с иском, поскольку истец в силу юридической неграмотности не обратилась в срок, о возможности обращения в страховую организацию по страховому случаю узнал от соседей.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав на отсутствие признаков страхового случая и на пропуск срока исковой давности, а в случае удовлетворения иска просил применить ст.333 ГК РФ к штрафу и неустойке.
Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Администрация г. Салехарда, ПАО Сбербанк, ФИО4 в судебное заседание не явились.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и истцом заключен кредитный договор № от 13.03.2018 г. на приобретение квартиры по адресу: г. Салехард, <адрес> в сумме 3051000 рублей на срок 240 месяцев под 8.90 % годовых.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании кредитора передаваемого в залог имущества.
Между истцом и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 02.04.2021 года в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: г. Салехард, <адрес>. Страховая сумма по договору страхования определена в сумме 2471331.60 рублей, страховая премия - 10008.89 рублей.
ФИО3 является собственником объекта недвижимости по адресу: <адрес>.
Как следует из заключения № от 22.12.2021 г. межведомственной комиссией принято решение о признании многоквартирного дома по адресу: <адрес> аварийным и подлежащим сносу.
Согласно заключению специализированной организации МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства» «По результатам технического обследования технического состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного дома, по адресу: ЯНАО, <адрес>» от 08.12.2021 № дом признан аварийным и подлежащим сносу с учетом значительного физического износа и долгим сроком эксплуатации, аварийного состояния несущих конструкций.
На основании Распоряжения Администрации МО г. Салехард от 19.01.2022 №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» дом, в котором находиться объект страхования, признан аварийным и подлежащим сносу.
Истец 08.02.2024 года обратился с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование» от 28.08.2024 года истцу ответчиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку не усматривается оснований для признания события страховым.
В соответствии с ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Как следует из условий договора страхования (п.2.1.1.), страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования).
Согласно договору страхования Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) заключен в соответствие с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31.1, утвержденных Приказом от 04.09.2020 № 249.
Как следует из п.3.3.1 «Конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества)» Под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные 16 исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов: – имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; – застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу; – причиной признания застрахованного имущества аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.
Согласно п.13.4. Правил ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества.
Исходя из п.4.1 Правил страховая сумма — денежная сумма, которая определена Договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Определением суда назначена судебная строительно-техническая экспертиза.
Согласно экспертному заключению ООО «РЦ НЭО» № от 05.05.2025 года текущее техническое состояние многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, в результате проведенного натурного технического исследования, согласно ГОСТ 31937-2024 «Здания и сооружения. Правила обследования и мониторинга технического состояния», Методике № «Определение физического износа гражданских зданий», утвержденной приказом Министерства коммунального хозяйства РСФСР от 27 октября 1970 года №, оценивается как аварийное техническое состояние. Физический износ несущих конструктивных элементов здания составляет 68%, т.к. несущие конструкции обследуемого объекта имеют значительные дефекты, деформации и разрушения. Срок службы многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, в соответствии с Приказом от 23 ноября 1988 г. № «Об утверждении ведомственных строительных норм Госкомархитектуры «Положение об организации и проведении реконструкции, ремонта и технического обслуживания жилых зданий, объектов коммунального и социально-культурного назначения», и ГОСТ 27751-2014. «Межгосударственный стандарт. Надежность строительных конструкций и оснований. Основные положения», составляет от 25 до 30 лет. Согласно 5 группе капитальности, срок службы жилого дома составляет 30 лет, в свою очередь, срок эксплуатации с 1980 года составляет 45 лет. Учитывая настоящую продолжительную эксплуатацию многоквартирного жилого дома, превышен срок службы многоквартирного жилого дома на 15 лет, что составляет 150% от 100% срока службы в соответствии с V группой капитальности. Причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома, положенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, являются: превышение срока службы здания, фундаментов из деревянных свай; естественные процессы старения конструктивных элементов; потеря несущей способности деревянных свай; сложные климатические условия места нахождения объекта. Несвоевременное выполнение капитальных ремонтов, отсутствие водосточной системы (нарушения правил строительства и эксплуатации здания).
Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение, суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы.
Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.
Несогласие истца с заключением эксперта, при отсутствии сомнений в объективности и достоверности заключения, не является основанием для проведения по делу повторной экспертизы. Несогласие с выводами, изложенными в заключении эксперта, само по себе не свидетельствует о наличии оснований для назначения повторной экспертизы, поскольку суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Оценивая в совокупности указанные доказательства, суд приходит к выводу, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному техническому состоянию, наступило в результате физического износа дома, длительного срока его эксплуатации, воздействий техногенного характера, природно-климатических воздействий, несвоевременного выполнения капитальных ремонтов.
Поскольку Полисом и Правилами страхования в качестве причин повреждения застрахованного имущества по риску «Конструктивные дефекты» определены дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ, доказательствами по делу установлены иные причины аварийного состояния дома, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом правоотношении признаков наступления страхового случая.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).
Согласно п.1 ст.966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (пункт 1 статьи 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствие со ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан: незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера) (п.11.5, п.11.5.1 Правил страхования).
Согласно п. 14.1. Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты — направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения. Уведомление направляется Страхователю (Выгодоприобретателю) способом, указанным в Договоре страхования или в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
В соответствие с п.14.3. Правил для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину и обстоятельства и размер причиненного ущерба.
Согласно представленным документам, уведомление Управления жилищной политики Администрации МО г. Салехард направлено в адрес истца 24.03.2022 года, вручено лично истцу 13.04.2022 года.
С заявлением о наступлении страхового события истец обратился к ответчику только 08.02.2024 года, а в суд с иском обратился 12.02.2025 года.
Из приведенных выше норм действующего законодательства следует, что срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения как на момент обращения с заявлением к ответчику, так и на момент обращения в суд истек.
Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд стороной истца не представлено.
При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения необходимо отказать в полном объеме.
В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных издержек, штрафа за неудовлетворение требований потребителя не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.
В окончательной форме решение суда будет изготовлено/изготовлено 25.06.2025 года.
Председательствующий Н.Н. Подгайная