2-448/2025
УИД: 04RS0008-01-2025-000379-37
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2025 года п.Заиграево
Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при помощнике судьи Шолойко О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 193436,18 руб. за период с 27.12.2012 по 23.09.2022 включительно, а также государственную пошлину в размере 6803 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 16.01.2012 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 18457 руб. под 47,7 % годовых, сроком на 7 месяцев.
24.10.2017 АО «ОТП Банк» на основании договора уступки прав требования уступил задолженность ответчика ООО «ЭОС». ООО «ЭОС» 23.09.2022 уступил права требования ООО ПКО «Феникс» за период с 23.09.2022 по 07.02.2025.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.
От ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 1116.01.2012 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 18457 руб. под 47,7 % годовых, сроком на 7 мес. на приобретение телефона.
В пункте 2 заявления о предоставления кредита АО «ОТП Банк» от 16.01.2012 ответчик согласился на заключение договора о предоставлении и обслуживания банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи») с лимитом до 150000 руб.
Подписывая Индивидуальные условия, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее – Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – Тарифы), ответчик просил заключить с ним договор банковского счета и открыть на его имя банковский счет в рублях, предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и тарифы, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами.
При этом ответчик был уведомлен о том, что активация карты является добровольной и он вправе не активировать карту. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги тв виде овердрафта просил осуществить только после получения им карты и при условии активации им путем звонка телефону, указанному на карте.
В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления обязался соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи». Датой заключения кредитного договора является открытия банком банковского счета (л.д.4).
Во исполнение указанного Банк выпустил на имя ответчика (номер кредитного договора 2506252860) кредитную карту, открыл на имя ответчика счет для совершения операций с использованием карты с кредитным лимитом.
Ответчик кредитную карту получил, активировал ее 03.05.2012 и обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Подписью ответчика в заявлении подтверждается получение им одного экземпляра заявления, графика платежей, тарифов. Следовательно, кредитный договор о предоставлении и обслуживания банковской карты (с овердрафтом) заключен 03.05.2012.
В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек, иных платежей определяются Тарифами. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средства, плат комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5).
По договору о кредитной карте установлена процентная ставка 49 % годовых.
Ответчик подписав указанные индивидуальные условия в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» согласился с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», которые являются общими условиями кредитного договора.
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, акцептировал заявление ответчика, выпустил и выслал ему банковскую карту.
Ответчик получив кредитную карту, активировал ее, в период с 03.05.2012 ответчиком совершались расходные операции по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств с использованием карты, ее пополнению.
Обстоятельства заключения кредитного договора нашли свое подтверждение в судебном заседании.
Договор соответствует требованиям статей 161, 808, 820, 363 ГК РФ о письменной форме сделок.
На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Договор был подписан сторонами без разногласий. В последующем договор заемщиком не оспаривался, недействительным полностью либо в части не признавался.
Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушал порядок возврата кредита в части сроков внесения и суммы минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.
Как установлено пунктом 8.4.8 названных Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.
24.10.2017 АО «ОТП Банк» на основании договора уступки прав требования уступил задолженность ответчика ООО «ЭОС».
ООО «ЭОС» 23.09.2022 уступил права требования ООО ПКО «Феникс» за период с 23.09.2022 по 07.02.2025.
Согласно пункту 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка.
Расчет суммы задолженности проверен судом, арифметически верный, соответствует приведенным положениям закона и условиям договора.
Ответчиком не оспорен размер долга, иной расчет суммы задолженности не представлен, равно как и не представлены доказательства ее погашения.
Вместе с тем, в ходе разбирательства по делу ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, проверяя доводы которого суд приходит к следующему.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам, являющегося приложением №1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее Порядок) в п.2.1 предусмотрено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (л.д.34).
Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период, который равен 1 календарному месяцу (п.п. 1.1, 1.4 Порядка).
В п. 1.2 вышеуказанного Порядка предусмотрено, что платежный период-период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.
При этом, для определения размера очередного минимального платежа используется три варианта расчета (применяемый вариант расчета указывается в Тарифах): 1 – минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности, 2 – минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита, 3 – минимальный платеж рассчитывается от минимального значения доли, указанной в тарифах кредитного лимита или полной задолженности (п. 2.2 Порядка).
Таким образом, приведенные условия договора кредитной карты предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей.
С учетом условий договора кредитной карты о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять по правилам повременных платежей с учетом права истца на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности.
Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.
Следовательно, обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).
В материалах дела имеется требование ООО «Феникс» адресованное ответчику о возврате задолженности по договору кредитной карты в размере 112260,04 руб., однако сведений о направлении его ответчику не представлено.
29.07.2024 ООО «ПКО Феникс» обращался к мировому судье судебного участка № 1Заиграевского района Республики Бурятия с заявлением о взыскании суммы задолженности по договору о кредитной карте № 2506252860 от 03.05.2012 за период с 27.123.2012 по 23.09.2022 в размере 193436,18 руб., в связи с чем 05.08.2024был вынесен судебный приказ СП-4324/2024, который 04.09.2024 отменен по заявлению ответчика.
Последний платеж по договору о кредитной карте произведен ответчиком 29.10.2012, что подтверждается предоставленным расчетом задолженности.
После отмены судебного приказа, банк обратился в суд с иском только 13.03.2025.
В связи с чем, суд признает, что срок исковой давности пропущен.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Заиграевский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 26.05.2025.
Судья Б.В. Сагаева