Дело № 2-225/2023

УИД 58RS0008-01-2022-004227-93

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2023 г. город Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Гореловой Е.В.,

при секретаре Кругловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к В. в лице законного представителя - ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что 19.02.2021 ПАО Сбербанк и П.. заключили кредитный договор № путем подписания клиентом индивидуальных условий потребительского кредита и путем присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно указанному договору должнику предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи. В соответствии с условиями кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. в платежную дату – 19 число месяца.

Также ПАО Сбербанк и П.. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 28/12/2020 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Согласно договору установлен лимит в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа договором предусмотрено взыскание неустойки, которая Тарифами банка определена в размере 36% годовых.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме.

24.01.2022 П.. умер.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по вышеуказанным договорам по состоянию на 09.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 244 793 руб. 78 коп., из которых:

- по кредитному договору № от 19.02.2021 за период с 20.11.2021 по 09.09.2022 задолженность составила 99 356 руб. 73 коп., в том числе: просроченные проценты – 11 195 руб. 94 коп., просроченный основной долг – 88 160 руб. 79 коп.;

- по кредитной карте № за период с 03.02.2022 по 09.09.2022 задолженность составила 145 437 руб. 05 коп., в том числе: просроченные проценты – 20 478 руб. 57 коп., просроченный основной долг – 124 958 руб. 48 коп.

Наследником умершего П.. является его несовершеннолетний сын – В.., законным представителем которого является его мать – ФИО1

Банком ответчику направлялось письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако, данное требование до настоящего времени ответчиком не выполнено.

Ссылаясь на положения действующего законодательства, банк просил суд расторгнуть кредитный договор № от 19.02.2021; взыскать с В.. в лице его законного представителя – ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19.02.2021 в размере 99 356 руб. 73 коп., задолженность по кредитной карте № в размере 145 437 руб. 05 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 11 647 руб. 94 коп.

Определением судьи от 07.11.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

14.11.2022 определением Железнодорожного районного суда г. Пензы исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к В.. в лице законного представителя - ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по кредитной карте оставлено без рассмотрения на основании абз. 7 ст. 222 ГПК РФ.

09.01.2023 определением суда удовлетворено заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк об отмене определения Железнодорожного районного суда г.Пензы от 14.11.2022 об оставлении иска без рассмотрения, производство по делу возобновлено.

24.01.2023 определением судьи к производству приняты уменьшенные исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к В.. в лице законного представителя - ФИО1

Так, в настоящее время с учетом заявления в порядке ст.39 ГПК РФ истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 19.02.2021; взыскать с В.. в лице его законного представителя – ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19.02.2021 в размере 99 356 руб. 73 коп., задолженность по кредитной карте № в размере 18 003 руб. 27 коп., расходы по уплате госпошлины - 3 547 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Несовершеннолетний ответчик ФИО3 и его законный представитель - ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 28.12.2020 ПАО Сбербанк и П.. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 28/12/2020 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами П.. был ознакомлен и обязалcя их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете на получение карты.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых.

Лимит задолженности установлен, согласно заявлению, в размере <данные изъяты> руб.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Согласно Тарифам, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа определена в размере 20 % годовых.

Кроме того, как следует из материалов дела, 19.02.2021 между ПАО Сбербанк и П.. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых.

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика П. посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 19,90% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Цель использования заемщиком потребительского кредита - для личного потребления (пункт 11 индивидуальный условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 17 индивидуальных условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытой у кредитора.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) исполнил 19.02.2021 путем зачисления на указанный счет суммы кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн.

Пунктом 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» определено, что кредит выплачивается 60 ежемесячными аннуитетными платежами размере <данные изъяты>. в платежную дату – 19 число месяца.

В соответствии с положениями пунктов 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с положениями пункта 3.3.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств П.. в полном объеме.Из материалов дела усматривается, что 24.01.2022 П. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что нотариусом Ф.. 13.05.2022 открыто наследственное дело №85/2022 к имуществу умершего 24.01.2022 П..

Из наследственного дела №34/2019 от 13.05.2022 к имуществу П.. усматривается, что наследником последнего по закону является его сын В.., ДД.ММ.ГГГГ рождения, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 26.07.2022 (зарегистрировано в реестре за №), согласно которому наследственное имущество, принятое наследником, состоит из: квартиры, находящейся по <адрес> кадастровый №.

Таким образом, В.. будучи наследником П.., является надлежащим ответчиком по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору и по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии, заключенным наследодателем при жизни с истцом.

Согласно выписке из ЕГРН от 16.09.2022, что кадастровая стоимость квартиры, расположенной по <адрес>, - составляет <данные изъяты>.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах рыночной стоимости на время открытия наследства перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

При этом, из материалов дела усматривается, что 28.12.2020 П.. при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты было оформлено заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья для владельцев кредитных карт, согласно п.6 которого выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

22.11.2022 страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения обязательств по договору страхования была выплачена сумма в размере 127 433 руб. 78 коп. Данные денежные средства, поступившие от страховой компании, были направлены в первую очередь на погашение задолженности по просроченным процентам, во вторую очередь в погашение просроченной задолженности по кредиту.

Как видно из представленного уточненного расчета задолженности, по вышеуказанным договорам образовалась просроченная задолженность в общей сумме 117 360 руб., из которых: - по кредитному договору № от 19.02.2021 по состоянию на 09.09.2022 задолженность составляет 99 356 руб. 73 коп., в том числе: просроченные проценты – 11 195 руб. 94 коп., просроченный основной долг – 88 160 руб. 79 коп.; - по кредитной карте № по состоянию на 03.12.2022 задолженность составляет 18 003 руб. 27 коп. (просроченный основной долг ).

Таким образом, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требование банка о возврате всей суммы кредита является обоснованным.

Вышеприведенные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Расчет задолженности с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, представленный истцом, проверен судом и признан верным, не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, соответствует условиям кредитных договоров, составлен с учетом всех внесенных наследодателем платежей на дату составления расчета.

Поскольку на день смерти обязательства по кредитным договорам в полном объеме наследодателем не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, с учетом того, что смерть П.. не влечет прекращение обязательств по заключенным им кредитным договорам, а принявший наследство ответчик не исполняет обязательства по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, с несовершеннолетнего ответчика В.. в лице его законного представителя ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк следует взыскать задолженность по кредитному договору и по кредитной карте в общей сумме 117 360 руб. - в пределах стоимости наследственного имущества.

Ответчику В.. в лице его законного представителя ФИО1 09.08.2022 банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, однако, до настоящего времени ответчиком требование не исполнено.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Нарушение условий кредитного договора в виде несоблюдения сроков возврата кредита и процентов является существенным, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора № от 19.02.2021 подлежат удовлетворению на основании п.п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, при предъявлении иска банком уплачена государственная пошлина в размере 11 647 руб. 94 коп., что подтверждается платежными поручениями № 66003 от 19.09.2022 на сумму 6 000 руб. (за требование неимущественного характера – о расторжении кредитного договора), № 743582 от 16.09.2022 на сумму 3 180 руб. 70 коп. (за требование о взыскании задолженности по кредитному договору) и №63247 от 19.09.2022 на сумму 2 467 руб. 24 коп. (за требование о взыскании задолженности по кредитной карте), которые с учетом объеме и размера удовлетворенных исковых требований подлежат взысканию с ответчика в лице его законного представителя в пользу истца в размере 9 547 руб. 20 коп.

При этом, в заявлении об уменьшении исковых требований, содержится просьба истца о возврате суммы излишне уплаченной госпошлины.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Учитывая, что 11 647 руб. 94 коп. - сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления большей цены иска нежели после уменьшения размера исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, при том, что исходя из положений ст.ст. 333.18, 333.19, 333.20 НК РФ в такой ситуации имеет место излишне уплаченная государственная пошлина, которая на основании п. 10 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ возвращается в порядке, предусмотренном ст. 333.40 данного Кодекса, судья находит ходатайство ПАО Сбербанк о возврате излишне уплаченной госпошлины, уплаченной при обращении в суд подлежащим удовлетворению, в связи с чем банку подлежит возврату сумма излишне уплаченной госпошлины в размере 2 100 руб. 74 коп., уплаченная по платежному поручению №63247 от 19.09.2022 на сумму 2 467 руб. 24 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к В. в лице законного представителя - ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по кредитной карте - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.02.2021, заключенный ПАО Сбербанк с П..

Взыскать с В. в лице законного представителя - ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества П. просроченную задолженность по договорам в общей сумме 117 360 (сто семнадцать тысяч триста шестьдесят) руб., из которых: - задолженность по кредитному договору № от 19.02.2021 по состоянию на 09.09.2022 в размере 99 356 (девяносто девять тысяч триста пятьдесят шесть) руб. 73 коп., в том числе: просроченные проценты – 11 195 руб. 94 коп., просроченный основной долг – 88 160 руб. 79 коп.; - задолженность по кредитной карте № по состоянию на 03.12.2022 в размере 18 003 (восемнадцать тысяч три) руб. 27 коп. -просроченный основной долг; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 547 (девять тысяч пятьсот сорок семь) руб. 20 коп.

Обязать ИФНС РФ по Железнодорожному району г.Пензы возвратить ПАО Сбербанк России государственную пошлину в размере 2 100 (две тысячи сто) руб. 74 коп., уплаченную по платежному поручению №63247 от 19.09.2022 на расчетный счет УФК по Пензенской области (ИФНС России по Железнодорожному району г.Пензы).

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 15.02.2023.

Судья - Е.В. Горелова