Дело № 2-10421/2025

УИД № 16RS0042-03-2025-009888-570

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 ноября 2025 года ...

...

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина,

при секретаре ФИО1,

с участием представителя заявителя ФИО2,

представителя заинтересованного лица ФИО6 – ФИО4,

представителя финансового уполномоченного – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №...,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №....

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного от ... №... с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере 38 605 рублей 40 копеек.

ПАО «Сбербанк России» не согласны с вынесенным решением от ... №..., указывая, что действующее законодательство не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор условия о начислении неустойки за не предоставление полиса страхования предмета ипотеки, более того, финансовый уполномоченный вышел за пределы поданного обращения разрешив вопрос о недействительности условий кредитного договора.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании поддержал требования изложенные в заявлении.

Представитель заинтересованного лица ФИО6 – ФИО4 и представитель финансового уполномоченного просили отказать в удовлетворении иска.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ... N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодека Российской Федерации).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Из дела следует, что ... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 был заключен кредитный договор ... на сумму 1 870 000 рублей сроком на 360 месяцев, под 10,10% годовых.

Свои обязательства банк исполнил надлежащим образом, зачислив денежные средства на счет ФИО6

Согласно Кредитному договору в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заявитель предоставляет (обеспечивает предоставление) Финансовой организации Объект недвижимости в залог (пункт 11 договора).

Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости (пункт 10).

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заявителя и Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора. За несвоевременное страхование/возобновление страхования Объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных пунктом 22 Индивидуальных условий (в соответствии с пунктом ... общих условий кредитования) установлена неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной пунктом 4 Индивидуальных условий (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Кредитным договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заявителем и Заемщиком Финансовой организации документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Таким образом, кредитным договором предусмотрены условия об обязанности заемщика страховать за свой счет заложенное имущество на весь период действия договора, с предоставлением полиса страхования залогодержателю - кредитору, в том числе и в случае возобновления страхования. За несоблюдение этих условий предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки.

Сведения о наличии заключенных заемщиком в рамках кредитного договора договоров страхования объекта залога в период с ... по ... в банк не предоставлены, не представлены такие сведения и в суду.

ПАО «Сбербанк России» в соответствии с вышеизложенными условиями кредитного договора ФИО6 была начислена неустойка за период с ... по ... в сумме 38 605 рублей 40 копеек за не предоставление договора страхования объекта недвижимости по кредитному договору.

Из истории операций по кредитному договору, а также выписки по счету ФИО6 следует, что в счет погашения неустойки с его счета списаны денежные средства в общем размере 38 605 рублей 40 копеек.

ФИО6 обратился с претензией в ПАО «Сбербанк России» о возврате списанной с его счета денежной суммы, которая оставлена без удовлетворения.

Как следует из части 1 статьи 15 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Федеральный закон N 123-ФЗ) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ... N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

После получения ответа финансовой организации об отказе (частичном отказе) в удовлетворении требований либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении сроков рассмотрения заявления потерпевший вправе направить обращение финансовому уполномоченному (часть 4 статьи 16 Федеральный закон N 123-ФЗ).

В соответствии с частью 2 статьи 22 Федеральный закон N 123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решением финансового уполномоченного от ... №... с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере 38 605 рублей 40 копеек.

При рассмотрении обращения, финансовый уполномоченный со ссылкой на статьи 31, 35 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" пришел к выводу о том, что действия ПАО «Сбербанк России» по установлению в кредитном договоре иных юридических последствий (в виде уплаты неустойки), нежели те, которые определены законом, являются неправомерными.

Вместе с тем, суд не может согласиться с выводами финансового уполномоченного ввиду следующего.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ... N 383-П (действовавших на дату заключения кредитного договора0 заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (пункт 2 Индивидуальных условий).

Как указано выше пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных пунктом 22 договора начисляется неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной пунктом 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с пунктом 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора усматривается, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Таким образом, кредитным договором предусмотрены условия об обязанности заемщика страховать за свой счет заложенное имущество на весь период действия договора, с предоставлением полиса страхования залогодержателю - кредитору, в том числе и в случае возобновления страхования. За несоблюдение этих условий предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки.

Вместе с тем, по делу установлено, что ФИО6 надлежащим образом не исполнил обязательства по кредитному договору: в установленный срок договор страхования объекта недвижимости не заключен, необходимые документы не представлены.

Указание финансового уполномоченного на то, что установление в кредитном договоре условий о начислении неустойки в рассматриваемой ситуации противоречит положениям закона, ошибочно.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 31 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества, залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности, залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Согласно статьи 35 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31 Закона). Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке (абз. 2 ст. 35 Закона).

Ссылки финансового уполномоченного на положения указанных статей основаны на неверном толковании норм права, поскольку указанные нормы подлежат применению только в случае отсутствия в договоре условий, регламентирующих порядок страхования заложенного имущества. Кроме того, ч. 2 ст. 31 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" прямо предусмотрена возможность устанавливать в договоре иной порядок страхования заложенного имущества, следовательно, включение условия в кредитный договор о начислении неустойки за нарушение предусмотренных договором условий о порядке страхования предмета залога не противоречит требованиям закона об ипотеке.

В соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка): застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемые в залог объекты недвижимости, указанные в договоре от риска, утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по договору.

Согласно пункту 10 кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования.

Таким образом, стороны согласовали порядок страхования залогового имущества.

При заключении договора заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, до подписания которого ему была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Вместе с тем, таких обстоятельств не установлено по делу, обязанность заемщика по ипотечным кредитам осуществлять страхование заложенного имущества предусмотрена не только условиями кредитного договора, но и нормами действующего законодательства Российской Федерации, за неисполнение указанной обязанности кредитор вправе потребовать неустойку, в связи с чем, суд отклоняет доводы финансового уполномоченного в указной части.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, и не оспаривалось ФИО6, обязанность по страхованию предмета ипотеки, нарушена, следовательно, спорные правоотношения в рамках настоящего дела возникли из-за нарушения своих обязательств по договору ФИО6. В случае наступления страхового случая в период неисполнения истцом обязательств по страхованию спорного объекта недвижимости, убытки ПАО «Сбербанк России» могли значительно превысить бы сумму начисленной неустойки.

С учетом изложенного решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №У-25-84359/5010-005 подлежит отмене, а заявление ПАО «Сбербанк России» - удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №... удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №....

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись К.А. Никулин